115 фз запрет на информирование

Блокировка счета Сбербанком по 115-ФЗ

Заблокировали карту по 115-ФЗ – почему и что делать?

В последние несколько лет при взаимодействии с банками собственники и генеральные директора компаний стали сталкиваться с неожиданными требованиями. Это связано с тем, что банки очень боятся лишиться лицензии, а потому с чрезмерным усердием исполняют закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (Федеральный закон от 07.08.2011 № 115-ФЗ).

Причины, по которым Сбербанк может заблокировать счет

Полного перечня причин и оснований — нет. Кредитные организации лишь советуют своим клиентам следовать определенным правилам во избежание блокировки счета. 115-ФЗ указывает на меры противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. В их числе:

  • Обязательный контроль.
  • Организация внутреннего контроля.
  • Запрет на информирование клиентов и организаций о мерах, предпринимаемым в части исполнения предписаний федерального закона — до применения санкций банк не имеет право информировать клиентов о проводимых мероприятиях по их счетам.
  • Иные меры, предусмотренные законом.

Сбербанк России получает основания для блокировки счета предпринимателя или организации, если в процессе внутреннего контроля будут выявлены сомнительные операции. Это основная причина, по которой на счет налагается ограничение. Если банк признает операцию сомнительной, то он обязан заморозить счет клиента до выяснения обстоятельств.

Если банк признает операцию сомнительной, то он обязан заморозить счет клиента

Что такое полная и упрощенная идентификация

Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.

Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется.

Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:

  • выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным в законе № 115-ФЗ);
  • клиент не вызывает подозрений у работников банка (или приравненной организации);
  • транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

О том, какой срок предусмотрен по УК РФ за разглашение банковской тайны, мы писали в статье

Почему важнее не спешить, а разобраться

Банк может заблокировать карту по 115-ФЗ, потребовать закрыть счет и перевести деньги в другой банк. Все операции при блокировке приостановятся, но если вы согласитесь перевести деньги на другой счет безналичным способом, банк разрешит одну операцию. Прежде чем согласиться на это, рассмотрите последствия решения.

При безналичном переводе на другой счет из-за блокировки банк списывает штраф в размере 10-15% от суммы, которая хранится на вашей карте. Если не выполнить требование банка, можно попасть в межбанковский черный список. В дальнейшем открытие счета в банках Российской Федерации будет проблематичным или вообще невозможным, так как банки обмениваются информацией о неблагонадежных клиентах.

Чтобы избежать сложностей, не соглашайтесь сразу переводить деньги на другой счет. Попробуйте узнать, по каким причинам банк заблокировал карту, и после этого постарайтесь доказать легальность своих действий.

Существует ряд простых правил, соблюдение которых позволит избежать пристального внимания к себе со стороны банков

Существует ряд простых правил, соблюдение которых позволит избежать пристального внимания к себе со стороны банков

Если после рассмотрения документов банк принимает решение о разблокировке счета, можно дальше им пользоваться. В случае если банк отказал в разблокировке по 115-ФЗ без объяснения причин или на незаконных основаниях, подавайте жалобу в ЦБ России. Если даже это не помогло, попытайтесь решить проблему через суд.

Блокировка счета физического лица

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принят в 2001 году. За два десятилетия в закон вносились многочисленные поправки: одни нормы утрачивали силу, другие — вводились в действие. Сервис Brobank.ru разобрался, в чем заключается суть данного федерального закона, и какие цели он преследует.

Цель настоящего закона заключается в создании и работе правового механизма, противодействующего отмыванию доходов, финансированию террористической и экстремистской деятельности, а также распространения оружия массового поражения. Под действие ФЗ подпадают:

  • Граждане — физические лица, занимающиеся и не занимающиеся частной практикой.
  • Иностранные граждане и лица без гражданства.
  • Организации, работающие с денежными средствами и имуществом.
  • Юридические лица.
  • Индивидуальные предприниматели.
  • Иностранные организации, действующие без образования юрлица.
  • Государственные и муниципальные органы.

Федеральный закон обязывает организации, работающие с денежными средствами, следить за движением денежных масс, вычисляя подозрительные и незаконные операции. Главным регулятором в сфере финансового надзора является — Росфинмониторинг. Исходя из этого, на вопрос, может ли банк заблокировать счет физического лица, ответ один — может, и под контроль подпадают банковские карты, вклады, текущие счета физлиц.

Причины блокировки счетов ИП и компаний

Банк считает подозрительным, если компания или ИП:

  • неверно оформляет документы,
  • неправильно заполняют платежные поручения,
  • платит чересчур мало налогов или не сообщают об изменении личных и контактных данных.

Во всех этих случаях банк обязан заблокировать счет и карту по 115-ФЗ.

Если компания по уставным документам занимается одним видом деятельности, а потом неожиданно меняет ее, банк заподозрит незаконность операций. Если при этом изменение деятельности не подтверждено документами, карту блокируют.

Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же прописана обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные

Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же прописана обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные

Данные в платежных документах ИП и компаний должны совпадать с деятельностью организации. Информация обо всех видах деятельности клиента хранится в досье. Если что-то меняется, он обязан подтвердить это новыми документами. Иначе банк расценивает действия клиента, как отмывание денег.

Например, ваша компания оказывает консалтинговые услуги по аренде помещений для офисов. А в платежном поручении указано, что вы закупаете продукцию у сельхозпроизводителя. В глазах сотрудника банка такая сделка выглядит необычно и подозрительно, поэтому ее заблокируют. Чтобы этого избежать, уведомите банк, что у вас пройдет по счету операция нетипичная для вашего основного вида деятельности. Эти все законно, банк проведет эту операцию. Подтверждением для банка послужит договор, где четко указаны все условия сделки.

Почему заблокировали банковскую карту физическому лицу

Счет физическому лицу по 115-ФЗ блокируют по следующим причинам:

  • На счет поступили деньги от юридического лица, а получатель их сразу же обналичил. Чем чаще проходят такие операции, тем подозрительнее выглядит поведение клиента в глазах банка.
  • Многократные поступления денег на счет от юридических лиц из одного или сразу нескольких регионов РФ. С такой причиной блокировки чаще всего сталкиваются фрилансеры.
  • Поступление сумм от 600 тысяч рублей за одну операцию, но фактически банки могут блокировать карты даже при поступлении 200 тысяч рублей одним переводом.
  • Многочисленные переводы денег от физических и юридических лиц общей суммой от 600 тысяч рублей.
  • Внесение владельца в межбанковский черный список или в список Росфинмониторинга.
  • Внесение отправителя, который перевел деньги на ваш счет, в черный список Росфинмониторинга.
  • Заявка на вывод наличными сумм денег от 600 тысяч рублей. Даже если это собственные деньги, которые владелец карты перевел с другого счета самому себе.
  • Получение денег на счет по нетипичным или незаконным основаниям. Например, возврат денег за товар, дарение.
  • Поступление денег на валютный счет не от родственника и переводы на валютный счет не родственникам.
  • Многократное снятие со счета денег, которые перевели со своего счета в другом банке;
  • Транзитные переводы денег с вашего счета на счета другим частным клиентам, компаниям и ИП. Под «транзитными» понимают быстрый перевод недавно поступивших сумм.
  • Использование карты третьим лицом без разрешения, которое считают хищением.
  • Переводы денег по непонятным основаниям.
  • Арест счета.

Этих причин не так уж много, но стоит заранее узнать, что входит в перечень

Заранее изучите, что входит перечень операций, которые могут вызвать подозрение у банка

Для блокировки счетов индивидуальных предпринимателей по 115-ФЗ могут быть и другие причины.

Основная информация о федеральном законе 115-ФЗ

Полное наименование федерального закона — «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Цель ФЗ заключается в обеспечении работы правового механизма противодействия легализации преступных доходов, финансированию террористической деятельности, финансированию распространения оружия массового уничтожения. Таким образом, закон отстаивает интересы государства и общества. Некоторые особенности действия 115-ФЗ — только на сервисе Brobank.ru.

Предмет регулирования — операции с денежными средствами и имуществом на территории РФ, а также переводы с участием зарубежных банков и организаций. Если не вдаваться в тонкости применения 115-ФЗ, то его основной смысл заключается в контроле операций, совершаемых с денежными средствами, с целью выявления и пресечения незаконных транзакций. Операции, в которых одна и более сторон остаются анонимными — запрещены.

Уполномоченными и контролирующими органами являются:

  1. Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).
  2. Банк России.
  3. Пробирная Палата при Министерстве финансов РФ.
  4. Роскомнадзор.

Указанные государственные органы отвечают за свою категорию организаций, работающих с денежными средствами и имуществом. Надзорные функции в рамках ПОД/ФТ исполняет Росфинмониторинг.

Данный уполномоченный орган ведет перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму. Росфинмониторинг принимает решение о замораживании (блокировании) счетов физических и юридических лиц, а также осуществляется контроль за кредитными организациями, МФО, ломбардами, инвестиционными платформами, системами электронных платежей, негосударственными пенсионными фондами, и прочими участниками рынка. Полный перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, указан в ст. 5 115-ФЗ.


Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Поделитесь статьей

Поделитесь статьей


Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Поделитесь статьей

Если у банка возникают вопросы к бизнесу по закону 115-ФЗ, он может запросить документы. Чтобы ответить на частые вопросы читателей, собрали таблицу с примерами, какие документы нужны для разных ситуаций.

Основные документы, которые может запросить банк:

  1. Документы по сделке. Например договор, закупочный акт, счет и любой другой документ, который обосновывает получение или перевод денег.

  2. Документы, которые подтверждают, что вы или контрагент выполнили свою работу, оказали услугу или поставили товар. Например, чек, квитанция, накладная или любой другой документ, где написано, за что оплата.

  3. Если компания платит налоги и зарплату в другом банке, могут запросить, например, налоговую декларацию за последний период и подтверждение уплаты налогов.

Возможно, банк попросит прислать еще что-то, это зависит от компании, ее сферы бизнеса и от того, что именно вызывает вопросы.

Для удобства мы описали в таблице примеры дополнительных документов. Примеры собирали на основе опыта Тинькофф Бизнеса, но, скорее всего, ваш банк попросит то же самое.

1. Переводы на свой счет или карту

2. Деньги для сотрудников

3. Плата за услуги/товары исполнителям-физлицам

4. Плата за услуги/товары юрлицам

5. Особенность бизнеса

У нас есть сервис «Репутация». С его помощью можно заранее понять, будут ли у банка к вам вопросы, а еще рассказать о бизнесе.

Чем подробнее вы ответите на вопросы об особенностях бизнеса, тем лучше. Подробные ответы помогут сократить время проверки, а в некоторых случаях — полностью отменить запрос документов.

Как избежать проблем при проверке по 115-ФЗ с сервисом «Репутация» от Тинькофф Бизнес

Отвечать на вопросы можно в личном кабинете, никуда переходить не нужно

Больше по теме

Все события бизнеса у вас в почте

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей

Подписываясь на дайджест, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Краткое описание 115-ФЗ

Согласно статье 7 Закона 115-ФЗ, при идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банк вправе требовать:

  • документы, удостоверяющие личность;
  • учредительные документы;
  • документы о госрегистрации юрлица или ИП;
  • и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А клиенты в свою очередь обязаны все эти документы предоставить. Но это еще не все. Помимо «антиотмывочного» закона, деятельность банков регулируется массой других нормативно-правовых актов, выпущенных ЦБ РФ.

Например, Положение банка России от 15.10.2015 № 499-П устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов:

  • сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом банк в своих внутренних правилах самостоятельно определяет количество и виды документов, используемых для определения финансового положения клиента;
  • сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. При этом банк в правилах внутреннего контроля может установить и любой другой вид документов для определения деловой репутации клиента.
  • сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента – их перечень не является исчерпывающим.

Помимо идентификации клиента, банки обязаны также фиксировать и проверять все его сделки, которые показались подозрительными. Причем критериев подозрительности с каждым годом становится все больше.

Таким образом, прикрываясь «антиотмывочным» законом и многочисленными требованиями Центробанка, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи, блокирует Банк-клиент или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом.

Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Прикрываясь этим законом, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом. Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Что делать, если карту заблокировали

О блокировке карты по 115-ФЗ вы узнаете из СМС от банка, уведомления в мобильном банке или входящего звонка с телефонограммой. Если получили оповещение о блокировке:

  1. Обратитесь в банк лично. Потребуйте документ с обоснованием причин приостановления операций. В нем вы найдете список справок, которые нужно принести в банк для снятия блокировки. Если банк отказывается дать информацию, можно подать жалобу в ЦБ РФ через интернет-приемную. Однако до этого позвоните на горячую линию своего обслуживающего банка и объясните сотрудникам ситуацию.
  2. Выясните вид блокировки по 115-ФЗ. Если приостановили только одну операцию, узнайте, решится ли проблема, если вы отмените запрос. Иногда банки соглашаются с таким решением. После отзыва распоряжения клиентом, банк ничего не блокирует, а владелец карты может проводить по ней операции, как и раньше.
  3. Представьте сотрудникам документы. Банк укажет что нужно принести для подтверждения легальности операции, с описью. Когда соберете документы и принесете их в банк, попросите сотрудника банка поставить отметку о принятии. Учтите, что до окончания процесса рассмотрения документов счет не разблокируют. А срок блокировки может продлиться до двух-трех месяцев. Приносите сразу все запрошенные документы, так как при отсутствии хотя бы одного, банк откажет в рассмотрении вашего обращения и разблокировке счета.

Если банк просит объяснить происхождение денег, представьте:

  • документы 2-НДФЛ,
  • налоговую декларацию,
  • договор купли-продажи недвижимости, транспорта или другого имущества,
  • документы о получении наследства.

Все эти документы желательно хранить на протяжении 3-5 лет.

Банк требует подтверждающие документы по «подотчетным»

Ситуация. Компания, работающая на УСН-6% (когда налогом облагается вся сумма дохода), снимала по чеку деньги на хозяйственные нужды. В какой-то момент банк затребовал документы, подтверждающие произведенные затраты. С одной стороны, работающие на «упрощенке» и платящие налог с доходов, не обязаны документально подтверждать расходы, так как налог считается только с доходов. С другой, – компании на УСН должны вести кассовую книгу, в которой отражается поступление наличных денег (снятых по чеку) и выдача налички подотчет сотруднику организации, а также учитывать авансовые отчеты.

Законно ли требование? По действующему законодательству в обязанность банков не входит проверка порядка ведения кассовых операций – этим занимается налоговая служба. Однако требование может быть связано с выполнением обязанностей в соответствии с законом 115-ФЗ. Так, обязательному контролю подлежат операции по снятию наличных денег на сумму 600 000 руб. и более. Но закон не расшифровывает, какие именно подтверждающие документы банк может запросить. Это могут быть авансовые отчеты и любые другие документы.

Что делать? В сложившейся ситуации возможен следующий порядок действий:

  1. Предоставить банку кассовую книгу с указанием поступления денежных средств и выдачи их «подотчет». Не исключено, что банку этого будет достаточно.
  2. В договоре с банком может быть прописано условие об обязательном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование снятых наличных. В этом случае банк требует договора, чеки, накладные и другую первичку. Подтверждающие документы банк хочет видеть, чтобы убедиться в законном расходовании снятых сумм.
  3. Даже если такого условия в договоре нет, то, как показывает практика, служба безопасности банка требует документы в рамках 115-ФЗ. В случае отказа банк может попросить закрыть расчетные счета в этом банке.

Срок предоставления подтверждающих документов в банк

Для некоторых запрашиваемых сведений сроки предоставления прописаны в законе, но по отдельным документам банки самостоятельно устанавливают свои сроки. По мнению Центробанка, адекватным является срок 3-7 дней. Как правило, банки такие сроки и устанавливают.

Как избежать блокировки счета в Сбербанке

Банк России разработал методические рекомендации, в которых указываются признаки сомнительных или не имеющих экономического смысла операций. При вынесении решения по операции банкам рекомендуется сверять данные с перечнем признаков, указанных ЦБ РФ. Организациям и предпринимателям крайне важно ознакомиться с данными методическими рекомендациями.

Если в процессе деятельности не допускаются нарушения из перечня, то с большей долей вероятности клиент не столкнется с блокировкой счета. На практике, счета блокируются по иным основаниям, которых нет ни в федеральном законе, ни в рекомендациях контролирующих органов. Помимо изучения этой информации, в целях подстраховки от блокировки счета необходимо следовать следующим советам:

  • Работать только с проверенными контрагентами — при помощи специальных сервисов можно проверять репутацию и документы предпринимателей и организаций.
  • Вовремя и в полном объеме уплачивать налоги и обязательные взносы.
  • Минимизировать операции в наличной форме — частое снятие наличных по бизнес-карте или со счета привлечет внимание банка.
  • Сообщать кредитной организации и ФНС об изменениях адреса, контактов, учредителей, системы налогообложения, прочих данных.
  • Осуществлять деятельность по выбранным ОКВЭД — операции должны соответствовать деятельность компании.

Если компания или предприниматель следуют указанным рекомендациям, и работают «чисто», то вероятность блокировки счета будет минимальной. В некоторых случаях причиной наложения ограничений становится человеческий фактор, но подобные вопросы решаются, как правило оперативно. Главное, чтобы клиент не игнорировал сообщения из банка, и вовремя предоставлял запршиваемую кредитной организацией документацию.

Заблуждения в части блокировки счетов Сбербанком

ПОД/ФТ — сложный правовой механизм, правил которого в состоянии придерживаться далеко не все организации и предприниматели. В малом бизнесе часто используется схема, согласно которой обязанности менеджера, бухгалтера и директора исполняет одно лицо. В таком случае выполнять все требования федерального закона практически невозможно. Отсюда и возникают проблемы с блокировками счетов.

При этом противоречивые данные и ложная информация на этот счет часто вводят предпринимателей в заблуждение. Со своей стороны, Сбербанк указывает на следующие моменты:

  • 115-ФЗ не используется для избавления от неприбыльных или неугодных клиентов — под санкции подпадают только нарушители.
  • Банк не блокирует счета и карты без оснований и предварительной проверки.
  • Кредитные организации не ведут «черные списки» клиентов, которым единожды ограничивали доступ к счету — ограничение доступа само по себе не несет никаких юридических последствий, если клиент вовремя предоставил банку подтверждающие документы.

Согласно ст. 15 115-ФЗ, заинтересованное лицо, несогласное с решением уполномоченного органа, имеет право на обжалование его решений и действий в судебном порядке. Санкции, применяемые в рамках ПОД/ФТ, не являются безапелляционными, поэтому предпринимателей и организаций остается вариант их оспаривания в суде.

Вы имеете право оспорить санкции применяемые в рамках ПОД/ФТ в суде

  1. Официальный сайт Федеральной службы по финансовому мониторингу.
  2. Памятка Сбербанка России по части блокировки счета в рамках исполнения требований 115-ФЗ — ссылка.
  3. Советы от Сбербанка малому бизнесу и ИП — ссылка.
  4. 115-ФЗ — ссылка.

Комментарии: 36

Как подстраховаться от блокировки текущего счета (карты)

Физические лица, не занимающиеся предпринимательской деятельностью или частной практикой (нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие, частные детективы, охранники, и другие), открывают в банке текущие счета, карты, вклады. Каждый из этих счетов, либо все одновременно, могут быть заблокированы банком на неопределенный срок.

Кредитные организации на своих официальных сайтах размещают информацию (памятку), которая помогает клиентам избежать возможной блокировки счетов. Действия, которые не рекомендуется совершать, в процессе использования личного счета:

  • Переводы через счет денег, к которым клиент не имеет никакого отношения — не соглашаться на просьбы друзей и знакомых, особенно, если речь идет о крупных суммах.
  • Передача данных счета (карты) третьим лицам — счет может использоваться для транзита (сокрытия экономического смысла) по операции.
  • Использование карты или счета для незаконной предпринимательской деятельности.
  • Участие в качестве директора организации — в случае, если реальная работа в качестве директора не планируется (подставное лицо).
  • Частое снятие больших сумм наличных со счета — можно и нужно стараться больше работать с безналичной формой оплаты.

Если счет физического лица заблокирован без причины, его можно разблокировать

Если гражданин начинает заниматься предпринимательской деятельностью, то ему запрещено пользоваться картами и счетами для принятия платежей, которые он оформлял будучи физическим лицом. В этих целях оформляется бизнес-карта для ИП и открывается расчетный счет.

Избежать блокировку получится при соблюдении этих элементарных правил. Следует помнить, что банк выполняет предписания законодательства, и за нарушения требований 115-ФЗ в отношении участников рынка предусмотрены достаточно жесткие санкции, вплоть до отзыва банковской лицензии.

Комментарии: 21

Какие операции не требуют идентификации

Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:

  • Денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. (или в эквиваленте не более чем 15 000 руб.). Перечень исключений — товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации устанавливается Правительством РФ.
  • Покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.
  • Покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов — на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.

Банк запросил документы по контрагентам

Ситуация. Банк запрашивает договора с контрагентами и всегда требует пояснения операциям, которые кажутся подозрительными. Например, если компания проводит нетипичные сделки или вдруг стала заключать договоры с контрагентами из других регионов и др. Если у банка сомнения по конкретной сделке – банк требует договора с контрагентами и другие подтверждающие документы по сделке.

Законно ли требование? Проверять необычные и запутанные сделки банкам разрешает п. 2 статьи 7 Закона 115-ФЗ. При этом банк вправе требовать не только документы, являющиеся формальным основанием для проведения операции по счету, но и документы по всем связанным с ней операциям (см. постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 31.08.15 № А82-6897/2014). Отказ в предоставлении сведений, как и ссылка на их конфиденциальность – укрепят банк в его подозрениях (Положение ЦБ РФ от 02.03.12 № 375-П).

Что делать: Если банк запросил документы по контрагентам, лучше не спорить, а выполнить требование и предоставить все бумаги. Во-первых, написать письмо в банк о работе с контрагентами. Причину выбора деловых партнеров из других городов можно пояснить более выгодными условиями поставок и условиями договоров. Во-вторых, надо представить в банк копии документов, которые пояснят причину проводимых платежей. Например, копии договоров с контрагентами в регионах. Они подтвердят реальность операций.

Как правило, банк четко называет в своем требовании список документов, которые желает получить от клиента. Это могут быть копии договора и документов, которые подтверждают исполнение контракта: накладные, счета-фактуры, акты приема-передачи, сметы, закупочные акты, справки о стоимости работ и др. Их надо подготовить четко по списку и представить в банк.

Еще три распространенных требования банков:

  1. Банк требует копию договора, если компания перечисляет займы или платит проценты по полученным займам
    Требование правомерно. Банк требует договор займа, чтобы убедиться, что компания не тратит деньги на сомнительные операции, а действительно перечисляет проценты или выдает займы.
  2. Банк запрашивает документы, подтверждающие прибыль предпринимателя, который переводит деньги на личный счет
    Такое требование незаконно. Деньги на расчетном или личном счетах принадлежат индивидуальному предпринимателю. И он может переводить средства между счетами без каких-либо ограничений и независимо от того, получил ли он прибыль или убыток.
  3. Банк требует платежку на перечисление НДФЛ вместе с поручениями на зарплату
    Требование банка незаконно по двум причинам. Во-первых, банк не вправе контролировать уплату налогов. Во-вторых, банк принуждает платить налог раньше срока. Ранее, если компания перечисляла зарплату на карты, платить НДФЛ требовалось в тот же день. Сейчас можно перечислить НДФЛ на следующий рабочий день.

На какой срок блокируют карту по 115-ФЗ

Период, на который клиенту блокируют карту по 115-ФЗ, может быть срочным и бессрочным.

5 дней. Банк приостанавливает конкретную операцию или другие операции, кроме начисления денег на карту. Срок блокировки включает в себя только рабочие дни, начиная с даты, когда клиент пытался совершить операцию.
30 дней. На месяц счет блокируют по распоряжению Росфинмониторинга, чтобы проверить подозрительную операцию. Если оснований для более длительной блокировки нет, а все запрошенные документы клиент предоставил, обычно доступ к счету и операциям восстанавливают.
Бессрочная блокировка. Карту блокируют без точного срока разблокировки по решению суда. Если держателя карты признали причастным к финансированию терроризма и экстремизма, его пластик разблокируют по 115-ФЗ только тогда, когда суд отменит принятое решение.

На практике все эти сроки увеличиваются в несколько раз. Банки продлевают блокировку карты по 115-ФЗ на весь период рассмотрения документов. Если предоставленных обоснований банку недостаточно, он запросит дополнительные документы для проверки операции. На этот период блокировку снова продлят. Разблокируют карту по 115-ФЗ только тогда, когда подтвердят законность оснований для совершения операции.

Что делать, если Сбербанк заблокировал счет

В соответствии со ст. 4 115-ФЗ, кредитные организации не информируют клиентов о мероприятиях, проводимых в отношении их расчетных счетов. Предприниматель или компания информируются только после применения банком конкретных мер. Такими мерами признаются:

  • Замораживание (блокирование) денежных средств и иного имущества.
  • Приостановление операции.
  • Отказ в проведении операции, либо в исполнении распоряжения клиента.
  • Отказ в открытие счета в банке.
  • Закрытие счета — досрочное расторжение договора с клиентом.

После принятия конкретной меры банк информирует клиента об этом в обязательном порядке. В случае получения сообщения от банка клиенту необходимо предоставить документы, указывающие на обоснованность и законность операций, которые банк посчитал за сомнительные. При этом кредитная организация обязана указать клиенту на то, какие именно документы, каким способом и в какой срок должны быть предоставлены. Стандартного перечня не существует.

В случае блокировки счета, предоставьте документы, указывающие на обоснованность и законность проводимых операций

Банк требует пояснения при снятии крупных сумм с корпоративных карт

Ситуация. Если сотрудники компании регулярно снимают крупные суммы наличности с корпоративных карт, банк может потребовать пояснить необходимость данных операций. Речь идет о суммах в размере 50-100 тыс. руб.

Законно ли требование? Банк обязан следить за необычными операциями, которые проводят его клиенты (ст. 7 закона № 115). Если компания стала активно пользоваться корпоративной картой, это может вызвать подозрение у банка. Поэтому лучше ответить на требование.

Что делать? Чтобы избежать проблем с банком, стоит придерживаться нескольких правил. Внутренними правилами по организации надо прописать, на что, сколько и как тратят сотрудники деньги по корпоративным картам. Также стоит установить правила снятия наличных или вовсе его запретить. Также надо следить за тем, чтобы сотрудники отчитывались за потраченные деньги в срок. Это три рабочих дня с момента проведения операции по карте.

Если у банкиров появились вопросы, стоит подготовить пояснения в банк. В них написать, на какие цели работники снимали наличные и почему расход увеличился (например, деньги были нужны на крупную покупку материалов за наличку, на расходы во время командировок и т.д.). К пояснениям можно сразу приложить подтверждающие документы (например, чеки).

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

  • представителей (доверенных лиц) клиента;
  • выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);

Как банки будут идентифицировать выгодоприобретателя, рассказали эксперты КонсультантПлюс. Оформите пробный бесплатный доступ к системе и переходите в статью.

  • бенефициарных владельцев юридических лиц.

Кто такой бенефициар общества, пояснили эксперты КонсультантПлюс. Оформите онлайн-доступ к системе и переходите в Готовое решение. Это бесплатно. 

Об оформлении документа, в котором представляются сведения о бенефициарных владельцах, читайте в статье «Справка о бенефициарах – образец заполнения».

Пояснительное письмо в банк

При малейших подозрениях в нарушении закона 115-ФЗ банк попросит просит предоставить пояснение, разъясняющее экономический смысл операций, а также источники образования у клиента денежных средств.

Ошибки в поведении клиентов при блокировке карты по 115-ФЗ

Что точно не поможет решить проблему с блокировкой карты по 115-ФЗ, так это скандалы, угрозы и невнимательность к деталям.

Ссоры с сотрудниками банка. Проявляйте сдержанность в общении с работниками банка. И дело не только в проявлении уважения к должностным лицам. В какой-то мере от вашего дружелюбия зависит готовность сотрудника помочь с разблокировкой карты, а также итоговый срок рассмотрения документов.

Кроме того, доброжелательным клиентам сотрудники охотнее помогают в оформлении справок и заполнении заявлений. Если вы будете это делать сами, процесс может затянуться. Если контакт между клиентом и сотрудником банка выстроен правильно будет проще получить подсказу, что и как сделать, чтобы карту разблокировали как можно скорее.

Угрозы жалобами в ЦБ, обращением в суд и прокуратуру. Уполномоченным сотрудникам приходится слышать такие фразы довольно часто. Это неприятно, но они действуют по инструкции, и с точки зрения их обязанностей — всё правильно. Поэтому громкие фразы не возымеют никакого действия. А вот вероятность ведения диалога в конструктивном русле, вы своим поведением сведете к нулю.

Представление неполного пакета документов, а также ложных или ошибочных справок. Все документы отправляйте только в той форме, в какой их запросил банк. Ложную информацию банк все равно выяснит. Это ухудшит ваше положение. Так как добропорядочные клиенты не станут скрывать правду. В итоге разблокировать операции так не получится.

Запутанные, сумбурные и сложные объяснения тоже не выглядят убедительными. Отстаивайте свою правоту, только если точно знаете, что не совершали неправомерных действий. Если вас втянули в непонятную или запутанную схему малознакомые лица, есть вероятность, что в попытке «помочь обналичить деньги», вы стали соучастником коррупционной схемы или пособником финансирования терроризма.

Пример документов, подтверждающих происхождение денег по 115-ФЗ

Для «физиков» подтверждением законного источника получения денег могут быть следующие документы:

  • договор купли-продажи (недвижимости, автомобиля, земли и др.);
  • справка 2-НДФЛ;
  • справка о получении пособий;
  • договор дарения;
  • свидетельство о получении наследства и др.

Чтобы подтвердить источник происхождения денежных средств, ИП должен предоставить документы, доказывающие его деятельность. Это могут быть:

  • договоры о проведении работ, оказании услуг, поставке и др.;
  • акты выполненных работ;
  • отчеты о выполненных работах;
  • счет за выполненные услуги с указанием, за что производится оплата.

Банк требует документы, подтверждающие происхождение денег на личных счетах

Ситуация. Банки проявляют интерес к легальности доходов клиентов и включают вопрос об источниках денег в анкеты. Их дают заполнять при открытии счета и обновлении информации о клиенте. Если же клиент не может подтвердить легальность средств, банк вправе заморозить счет на пять рабочих дней, а потом еще на 30 суток (по решению Росфинмониторинга). Также банк может отказать в проведении операции. Два отказа в течение года могут закончиться закрытием счета.

Законно ли требование? Выяснять происхождение денег у клиентов им разрешает закон № 115-ФЗ. И связан интерес банков с окончанием амнистии капиталов. В ее рамках всем предлагалось задекларировать скрытое имущество и доходы. Амнистия закончилась 1 июля 2016 года. И если до ее окончания банки имели право выяснять источники средств, то теперь это их прямая обязанность.

Что делать? Как правило, банки интересуются происхождением денег на личных счетах, если речь идет о крупных суммах (от 1,5 млн рублей). Тем, кто не хочет показывать источник денег, крупные суммы в банк лучше не вносить. Если же деньги уже на счете, стоит подготовить документы и письмо в банк с пояснениями по поводу источников сумм.

Что говорится в 115 Федеральном Законе

Федеральный Закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» касается всех клиентов банка, которым открыт счет или выдана пластиковая карта. Закон приняли еще в 2001 году. Все банки, страховые компании, ломбарды, МФО и другие кредитные организации обязаны соблюдать требования этого закона, а также следить за перемещением денег. Банки регулярно получают инструкции из Центробанка, как отслеживать и анализировать расчетные операций компаний, ИП и частных клиентов.

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций – выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций – выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж

В июне 2020 года Банк России предложил концепцию информационного сервиса, с помощью которого клиентов кредитных организацию оценивают по степени риска. Сервис называется «Знай своего клиента». Требования ЗСК в большей степени касаются юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Однако счета физических лиц тоже могут заблокировать при проведении сомнительных операций.

Под подозрение уполномоченных сотрудников банка попадают даже те клиенты, которые не ведут бизнес. Сомнение могут вызвать переводы денег в помощь или в долг родственникам либо поступления безналичной оплаты за подработку на карту или счет.

Что делать в случае блокировки счета

Банк оповещает клиента о предпринятых в отношении его счета мерах по факту их принятия. Как правило, банк связывается с клиентом по телефону или в смс-сообщении, реже — по электронной почте. Специалист обязан указать на то, что счет заблокирован по 115-ФЗ, а также назвать причину блокировку — совершение конкретной операции.

В случае блокировки счета вариант решения проблемы один — клиент доказывает банку, что совершенная им операция (операции) не преследовала цель отмывания доходов и (или) финансирования террористической деятельности.

Сложность заключается в том, что полного перечня документов, подходящего под каждый случай, — не существует. Каждый случай рассматривается банками индивидуально, поэтому клиент в обозначенный срок предоставляет данные, указанные специалистом организации.

Документы должны подтверждать законность происхождения денежных средств, а также экономический смысл совершенной операции. Ими могут быть: договоры купли-продажи, чеки, накладные, квитанции, расчетные листы, счета, арендные соглашения, и прочее. Пока клиент не предоставит в банк документальные данные, ограничения со счета не снимаются.

Как передать в банк подтверждающие документы

Если заблокировали счет в банке, клиент получает сообщение, в котором указывается на перечень подтверждающих документов и на способ их отправки в банк. Если клиент проживает (находится) в городе, в котором базируется региональное управление банка (иной организации), документы предоставляются лично. В остальных случаях допускается:

Если сотрудники банка заподозрят, что клиент связан с отмыванием денег, то счет физического лица может быть заблокирован

  • Отправка копий по электронной почте.
  • Отправка документов по Почте России.

Если подтверждающих документов нет в наличии, либо на их сбор клиенту требуется время, об этом необходимо сообщить в банк. Кредитные организации не заинтересованы в потере своих клиентов, поэтому для снятия ограничений со счета может быть найдено альтернативное решение.

Что значит «сомнительные операции» по счету

Предприниматели в процессе своей деятельности сталкиваются со стоп-факторами по причине незнания норм и правил, установленных 115-ФЗ. В этой связи, определенная часть нарушений допускается клиентами банков неосознанно: клиент совершает операцию, которую банк причислил к сомнительным. Результат — пока клиент не предоставит документы и данные, указывающие на законный характер операции, банк не имеет право снимать ограничения со счета. Работать без расчетного счета невозможно, поэтому предприниматель терпит убытки.

Сомнительные операции, как правило, имеют признаки отсутствия прямого экономического смысла и законных целей. Такие операции нетипичны, и они могут проводиться в следующих целях:

  • Вывод денежных масс за рубеж.
  • Уход от налогообложения.
  • Финансирование «серого» и «черного» импорта.
  • Участие в коррупционных схемах.
  • Обналичивание денежных средств.

Банк может отказать в проведении операции или выполнении распоряжения клиента, если таковые имеют явный незаконный характер. Предупреждение и пресечение подобных нарушений возлагается на кредитные организации, в которых предприниматели и организации открывают расчетные счета. Сбербанк блокирует счета по 115-ФЗ и в том случае, если операции по счету не имеют экономического смысла.

Такими операциями признаются: регулярные и ничем необоснованные переводы денежных средств на счета физических лиц, либо систематическое снятие денег со счета. Также ограничение накладывается при переводах от резидента нерезиденту, без ввоза товара, подтвержденного налоговыми декларациями. Операции признаются сомнительными, если не соответствуют деятельности организации или предпринимателя.

Операции признаются сомнительными, если не соответствуют деятельности организации или предпринимателя

По каким причинам блокируется счет физического лица

Кредитные и прочие организации, работающие с денежными средствами, обязаны анализировать операции своих клиентов на подозрительность. Критерий подозрительности — достаточно неопределенный и не очевидный момент, так как подозрительной может быть признана практически любая операция.

При этом закон запрещает банкам и некредитным финансовым организациям разглашать информацию о планируемых мерах по отношению к конкретному клиенту. Блокировка счета физического лица производится без предварительного уведомления.

Это ключевой момент: банк может проинформировать клиента только после принятия в его отношении конкретных мер. До блокировки счета или расторжения договора вклада клиент о проводимых банком мероприятиям не оповещается. Объективные причины блокировки счета физического лица:

  • Операции по обналичиванию денежных средств — незаконный перевод безналичных денег в наличные.
  • Запутанные схемы расчетов.
  • Сокрытие истинных целей и участников сделок — в банковском сегменте это принято называть «транзит».
  • Незаконный вывод денежных средств за границу Российской Федерации.
  • Финансирование или причастность к террористической и (или) экстремистской деятельности.

Законы РФ позволяют банкам проводить блокировку счетов физических лиц

Для блокировки счета или для наложения ограничений на совершение определенных операций специалисту банка (иной организации) достаточно увидеть в операции признаки одного из нарушений, приведенных в списке. Если уполномоченному сотруднику покажется подозрительность операции, счет будет заблокирован. То есть, нарушения, как такового, может и не быть. Именно поэтому критерий подозрительности операций — условное значение, которое часто зависит от человеческого фактора.

Что представляет собой закон от 07. 2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 02.07.2021 № 400 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

  • установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
  • наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
  • ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

  • но и участники рынка ценных бумаг;
  • страховщики;
  • поставщики почтовых услуг;
  • ломбарды;
  • букмекеры
  • и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Об иных органах финансового контроля, существующих в РФ, читайте в статье «Органы, осуществляющие финансовый контроль в РФ (перечень)».

Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции

Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:

  • у физических лиц — граждан РФ уточняют Ф. И. О, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность, а также берут биометрические сведения;
  • у физлиц-иностранцев запрашивают сведения, аналогичные тем, что и у граждан РФ, и дополнительно данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
  • у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
  • у иностранных юрлиц, помимо наименования, запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), а также место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
  • у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (Ф. И. О. и постоянный адрес).

Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

  • получать информацию о том, какие цели преследует данное юрлицо (структура), собираясь совершать финансовые либо имущественные операции через данный банк (организацию);
  • выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
  • выяснять, кто является бенефициарными (конечными) владельцами клиента;
  • фиксировать и накапливать полученные сведения и предоставлять их в уполномоченный орган по финансовому мониторингу;
  • периодически (не реже 1 раза в 3 месяца) сверять списки своих клиентов со списками неблагонадежных лиц, публикуемыми органом финмониторинга и проводить в отношении таких лиц мероприятия по блокировке счетов и операций, а также информировать об этом уполномоченные структуры.

Как подключить интернет-банкинг при открытии счета, мы писали в статье

С 01.07.2022 действует так называемый банковский светофор. Теперь банки идентифицируют клиентов и относят каждого из них к определнной группе риска:

  • высокая – красная;
  • средняя – желтая;
  • низкая – зеленая. 

Подробнее об этом новшестве вы можете узнать в статье “Антиотмывочная платформа ЦБ: какие уровни риска будут присваивать юр. лицами ИП с 01.07.2022”.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

  • Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
  • Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
  • Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
  • все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

Обращаем ваше внимание на то, что с 30.11.2021 банки обязали объяснять отказы в проведении транзакций.

Банк требует документы о сотрудниках и их зарплате

Ситуация. Компания открыла счет в банке, но использовала его только для расчетов с контрагентами. Зарплату сотрудникам выплачивали наличными. После чего банк требует предоставить документы: штатное расписание и зарплатные ведомости. А в качестве основания своего требования сослался на закон № 115-ФЗ.

Законно ли требование? Банк не вправе контролировать снятие наличных на зарплату в рамках закона № 115-ФЗ. Но если компания снимает наличными 600 000 руб. и больше, и это никак не связано с ее деятельностью, то банк заподозрит обналичку, и может запросить сведения о выданной зарплате.

Что делать? Возможны два варианта действий:

  1. Вежливо отказать. В письме на имя управляющего банка написать, что сотрудники не дают согласия на раскрытие своих персональных данных (а без этого компания не вправе раскрывать сведения о зарплате). Также можно добавить, что контроль за расходованием наличных осуществляет ИФНС, а у нее претензий к компании нет.
  2. Предоставление подтверждающих документов банку (если не хотите портить отношения с банком). Но прежде получите письменное согласие работников на передачу персональных данных.

Как избежать блокировки в дальнейшем

Если вас волнует вопрос возможной блокировки по 115-ФЗ, и вы хотите заранее уберечь себя от подозрений банков, воспользуйтесь рекомендациями для владельцев бизнеса:

  1. Проводите с карты, на которую вам поступают деньги, не только операции обналичивания, но и обычные «человеческие» операции — оплату ЖКХ, услуг связи, штрафов и налогов, а также переводы по СБП или номеру карты.
  2. Не снимайте деньги сразу же, как только они поступили на счет.
  3. Старайтесь, чтобы на счету всегда оставались какие-то суммы, поэтому не выводите все деньги под ноль.
  4. Если платите кому-то по договору, указывайте номер, дату и содержание операции, то за что переводите деньги. Чем подробнее будет назначение, тем ниже вероятность блокировки.
  5. Уведомляйте банк о смене контактных и других персональных данных своевременно.
  6. Не проводите операции каждые пять минут или еще чаще. Это выглядит подозрительно. Даже многократные попытки оплаты товара в магазине во время сбоя платежного терминала, может стать причинной для блокировки карты плательщика.
  7. Не проводите более 30 операций день. Именно такой лимит еще кажется объективным, если больше — это сомнительно. Хотя ситуации бывают разными. Например, мама из родительского комитета может собирать деньги на поход в театр, поэтому ей могут скидывать деньги все остальные родители детей из класса. Если у банка появятся вопросы, на них стоит ответить как можно быстрее.

Чтобы избежать блокировки своей карты внимательно изучите причины, по которым банк может это сделать. А также не игнорируйте просьбы банка о предоставлении документов и других обоснований. Старайтесь быть дружелюбным и вежливым — это не поможет, если вы нарушаете законы, но если вы порядочный человек, вам проще будет выстроить контакт с сотрудниками банка.

Комментарии: 18

Виды блокировок по 115-ФЗ

Блокировки по 115-ФЗ отличаются по характеру запрета проведения операции:

Чтобы понять, что делать при блокировке счета по 115-ФЗ, разберитесь, по какой причине приостановлены операции.

Итоги

Порядок идентификации клиентов банка (или приравненной к банку организации по закону № 115-ФЗ) подразделяется на полную и упрощенную процедуру. Критерии для определения возможности провести упрощенную процедуру часто носят субъективный характер и зависят от мнения, которое сформировалось у работников банка в отношении конкретного клиента. Возможно, поэтому действующий порядок вызывает много жалоб и споров со стороны банковских клиентов. В том числе многие указывают на разночтения, существующие в инструктивно-разъяснительных материалах ЦБ в отношении идентификации (которых придерживаются банки) и в нормах, содержащихся в гражданском законодательстве.