Антиотмывочный закон 115 фз что изменилось

Подконтрольный лизинг и борьба с дроблением оборонзаказа

Важное изменение для бизнеса: все операции по договорам лизинга дороже 600 000 руб., будь то списание денег или зачисление денег, будет контролироваться Росфинмониторингом.

Обратить внимание на изменения следует и участникам гособоронзаказа. Порог контроля по операциям для них снизили в пять раз – с 50 до 10 млн руб. Это обусловлено прежде всего актуальным дроблением лотов, операций и фактических платежей.

В чем суть документа?

В «антиотмывочном» Законе № 115-ФЗ дополнен перечень денежных операций, подлежащих обязательному контролю. В то же время отдельные операции, наоборот, из-под контроля выведены.

Кроме того, более чётко определено, по каким операциям своих клиентов та или иная организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, должна представлять соответствующие сведения в Росфинмониторинг.

Как будут следить за снятием со счёта или зачислением на него наличных?

В настоящее время Росфинмониторинг контролирует операции по снятию со счёта юрлица или зачислению на него наличных на сумму от 600 тыс. рублей, только если такие операции не обусловлены характером деятельности компании.

Согласно новым правилам подобные операции с наличностью будут контролироваться независимо от характера деятельности организации.

Что еще изменилось в правилах контроля за расчетами

Поправки коснулись зачисления и списания денег для лизинговых платежей от 600 000 : они попали под обязательный контроль. Аналогично — с операциями иностранных структур, если они работают не дольше трех месяцев и раньше движений по счету не было.

Формулировки о контроле операций, связанных с азартными играми, стали конкретнее, но такие выплаты и раньше были под наблюдением.

При выплате участнику лотереи выигрыша на сумму до 15 000  не нужно проверять паспорт.

Под контроль попали страховые выплаты юрлицам — для физлиц так было и раньше. Росфинмониторинг будет получать информацию о выплатах по страхованию на случай смерти, дожития, пенсионному страхованию или полисам с периодическими выплатами.

Лимит операций по второму и последующему зачислению денег на счета для гособоронзаказа уменьшен с 50 000 000 до 10 000 000 . При первом зачислении пороговое значение так и осталось равным 600 000 .

Как будут следить за снятием со счёта или зачислением на него наличных?

Сейчас Росфинмониторинг контролирует операции по снятию со счёта юрлица или зачислению на него наличных на сумму от 600 тыс. рублей, только если такие операции не обусловлены характером деятельности компании.

Согласно новым правилам подобные операции с наличностью будут контролироваться независимо от характера деятельности организации.

В чём суть изменений?

В «антиотмывочном» Законе № 115-ФЗ будет расширен перечень денежных операций, подлежащих обязательному контролю. В то же время некоторые операции из-под контроля выведут. Кроме того, будет более чётко определено, по каким операциям своих клиентов та или иная организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, должна представлять соответствующие сведения в Росфинмониторинг. Заработают и другие поправки.

Теперь под контролем окажутся следующие операции:

  • операции по зачислению денежных средств на счёт (вклад) или списанию денежных средств со счёта (вклада) при осуществлении платежей по договору финансовой аренды (лизинга) на сумму от 600 тыс. рублей;
  • операции почтового перевода денежных средств на сумму от 100 тыс. рублей;
  • операции по возврату неиспользованного остатка денежных средств, внесённых в качестве аванса за услуги связи на сумму от 100 тыс. рублей.

Все эти ограничения по суммам в рублях распространяются на эквивалентные суммы в иностранной валюте.

Контроль за «наличкой» ужесточили

До 10 января 2021 года «антиотмывочный» закон не действовал для организаций, чья деятельность была связана с наличными денежными средствами.

Благодаря этой норме некоторые юрлица (например, те, что занимаются розничной торговлей), могли пополнять банковский счет крупными суммами наличных или снимать их и не попадать под контроль 115-го ФЗ. Операции подобных компаний дороже 600 000 руб. проверялись только в случаях, когда они не были обусловлены характером их деятельности. Банки выявляли такие операции и передавали информацию о них в Росфинмониторинг – орган, который и проверяет соблюдение «антиотмывочного» закона.

Вступили в силу новые правила контроля за операциями с наличными

Теперь же снятие или зачисление наличных денег на счет юридического лица подлежит контролю вне зависимости от характера его деятельности. Зато теперь сотрудникам банков не придется проверять каждую операцию на предмет соответствия характеру деятельности юридического лица. Поэтому в идеале процесс отправки данных в Росфинмониторинг будет автоматизирован, что должно облегчить работу ответственных сотрудников.

С другой стороны, возможно, объем отчетности окажется настолько велик, что банкам придется заниматься исключительно отчетностью в ущерб выявлению сомнительных операций, а бизнесу нести повышенные риски блокировки счетов.

Как подчеркнули в ЦБ, цель изменений – «снизить нагрузку на финансовые институты при информировании финансовой разведки об операциях, подлежащих обязательному контролю». А в Росфинмониторинге заверили: вступление поправок в силу «не повлечет изменения модели отношений юридических и физических лиц с банками и иными уполномоченными организациями».

Разъяснены новые правила контроля наличных расчетов

В прессе встречались заявления о том, что Росфинмониторинг берет под контроль все операции с наличными, включая снятие физическими лицами средств свыше 600 000 руб. в банкоматах. Это не так: изменения по контролю за операциями свыше 600 000 руб. касаются только юридических лиц.

Почтовые переводы

Под контроль попали почтовые переводы на сумму от 100 000 . Это касается любых переводов — даже если речь об алиментах. Передавать сведения в Росфинмониторинг будет почта.

Если перевод в валюте, учитывается эквивалент по курсу ЦБ. Раньше почтовые переводы обязательному контролю не подлежали.

В чём суть закона 115-ФЗ

Отмывание преступных доходов означает «придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления». Финансирование терроризма — это «предоставление или сбор средств либо оказание финансовых услуг с осознанием того, что они предназначены для финансирования организации, подготовки и совершения» определённых преступлений, связанных преимущественно с террористической деятельностью. Такие определения приводятся в статье 3 закона 115-ФЗ

Перед банками ставится задача предотвратить подобные незаконные действия юридических лиц и граждан. По сути, за названием закона 115-ФЗ, звучащим весьма жутко для законопослушного человека, кроется обязанность банков осуществлять контроль каждой операции. Если она не вызывает подозрений, то будет проведена. Если же операция будет признана сомнительной, банк её отклонит и заблокирует счёт.

Закон действует уже более 20 лет и периодически корректируется. Важные новшества были внесены в него в 2021 и 2022 годах. Особых изменений в 115-ФЗ в 2023 году не произошло. Отметим лишь, что расширился список преступлений, которые являются основаниями для блокировки операций или иных ограничительных мер. А также увеличилась пороговая сумма для идентификации покупателей ювелирной продукции.

Что означает блокировка счёта по 115-ФЗ

Важно различать два понятия:

Блокировка операции — это отказ в её проведении. Так бывает, когда у банка возникли подозрения в правомерности действий клиента. В таком случае банк запросит сведения и документы, после чего решит, разрешить операцию или отклонить окончательно. При этом блокируется возможность дистанционного обслуживания.

Блокировка счёта по 115-ФЗ — это запрет на расходные операции с денежными средствами, ценными бумагами или иным имуществом. Если банк заблокировал счёт, то не получится с него что-то оплатить, перевести деньги на другой счёт или в другой банк, воспользоваться системой быстрых платежей или интернет-банком.

Как усилят контроль за сделками с недвижимостью?

Действующие нормы предписывают банкам контролировать сделки с недвижимостью на сумму от 3-х миллионов рублей, в результате которых переходит право собственности. На практике чаще всего это купля-продажа.

По новому закону банкам придётся представлять в Росфинмониторинг сведения о любых операциях по сделкам с недвижимостью на указанную сумму.

Как вести дела, чтобы не попасть в группу высокого риска

Подозрения у банкиров по отдельности или в совокупности могут вызвать такие действия, как:

  • регулярная отправка денег физлицам;
  • снятие наличных на неопределённые «прочие цели»;
  • проведение операций, ​​несвойственных ОКВЭД;
  • отсутствие платежей в бюджет;
  • недостаточный остаток денег на счету;
  • работа с контрагентами из группы с высоким уровнем риска;
  • соотношение платежей с НДС и без НДС.

Анонимный эксперт: «Отправляете деньги разным “физикам” — ждите проблем»

Регулярная отправка денег физлицам, в особенности веерная, когда список физлиц регулярно меняется, выглядит подозрительно.

Не беда, если вы продаёте рекламу в Инстаграме, у вас покупают крупные бренды и агентства и вы снимаете 300–500 тысяч рублей на свою карту физлица. Если же у вас в ОКВЭД — стройка, а вам присылают деньги разные организации — от клининга до стоматологий, при этом половину денег вы отправляете на «физиков», каждый месяц разных, — ждите проблем.

Что делать, чтобы не вызывать подозрений

Прежде всего, вести дела честно, прозрачно и выполнять банковские рекомендации. Быстро и полностью отвечать на запросы банков, не стесняться переспрашивать и требовать отсрочки, если объективно не успеваете подготовить документы.

  • не снимать со счёта все деньги, даже если очень нужно, держать остаток на счету;
  • не снимать поступившие средства немедленно в тот же день;
  • указывать в платёжном поручении, за что проводится оплата, избегать записей типа «оплата по счёту № ххх»;
  • совершать операции, соответствующие вашему ОКВЭД, добавить другой ОКВЭД, если вы расширяете сферу деятельности;
  • всегда иметь подписанный договор перед оплатой, не платить по одному только счёту;
  • показывать в банке платежи за аренду, коммунальные услуги, связь, рекламу;
  • платить налоги превентивно: как только открыл счёт, тут же заплатил с него налоги, даже если срок не подошёл;
  • платить налоги вовремя.
  • вести дела со многими контрагентами, не только с одним — это будет выглядеть подозрительно;
  • работать с системно значимыми организациями;
  • проверять контрагентов, не иметь дел с красными компаниями, теперь кроме скоринга самого банка для этого есть платформа «ЗСК»;
  • воздерживаться от платежей на свежеоткрытые ИП и ООО и фирмы-однодневки.

Анонимный эксперт: «Не стесняйтесь показать, что вы живой человек»

У разных банков разные рекомендации, но в целом можно рекомендовать использовать для личных трат кеш-карты, привязанные к счёту ИП. Например, из опыта, Тинькофф Банк прямо стимулирует к этому клиентов — ИП-шников. И это логично: так банк видит, что вы живой человек, который тратит деньги на еду, бензин, коммуналку и развлечения.

Татьяна Никанорова: «Вести дела только с зелёными контрагентами»

Клиентам зелёной зоны, то есть ведущим реальную деятельность, рекомендую изучить информацию о правилах работы с оборотом денег, рекомендации банка и им следовать. Ничего сверхъестественного в требованиях нет. Ни одному нашему клиенту счёт не заблокировали, потому что мы работаем только с белыми компаниями и не игнорируем правила банков.

Если произойдёт непредвиденное, банк уведомит клиента о попадании в жёлтую зону. Нужно будет найти причину, исправить, и банк поменяет цвет. Или самому подать заявление на изменение категории, в законе предусмотрена процедура для этого.

Контроль за операциями, а не за сделками

Отменяются «сделочные коды». Новые требования меняют контроль «сделок» на контроль «операций»: отныне обязательному контролю подлежат именно операции по осуществлению расчетов в рамках сделки, а не сами сделки, как раньше.

Например, в законе есть правило о том, что под правила «антиотмывочного» законодательства попадают сделки с недвижимостью дороже 3 млн руб. Но если раньше банк без предоставления документов (например, договора купли-продажи) от клиента мог и не узнать, что платеж был как-то связан с недвижимостью, то теперь это и не потребуется. Проверять смогут все расчетные операции, которые подходят под формальные критерии.

Это позволит «наиболее широко» толковать подозрительные и подлежащие обязательному контролю операции. У банков будет больше возможностей запрашивать документы, возрастут риски привлечения к ответственности за неисполнение требований «антиотмывочного» законодательства.

Поладить с деньгами

Статья по теме: Открытие торгового островка в ТЦ: особенности и рентабельность бизнеса

Статья по теме: Магазин у дома: особенности формата и советы по выживанию

Статья по теме: Поддержка малого бизнеса в 2023 году: что можно получить и на каких условиях

Статья по теме: «У нас только наличными»: почему нельзя ограничивать покупателей в формах оплаты

Статья по теме: Фиксированные платежи на 2022 год для ИП


Фиксированные платежи на 2022 год для ИП

Законы · 29 June

Если ваш доход больше 300 тысяч, в 2022 году общая сумма взносов составит 43 211 ₽ плюс дополнительный взнос. Показываем на примерах, как рассчитать и учесть страховые взносы для ИП на разных системах налогообложения.

Статья по теме: Как выбрать банк для ИП: пошаговая инструкция


Как выбрать банк для ИП: пошаговая инструкция

Деньги · 29 June

Банк не проводит операцию, интернет-банкинг снова барахлит, счёт заблокировали и не отвечают на звонки — чтобы ваш бизнес не попал в такую ситуацию, нужно правильно выбрать банк. Составили инструкцию, которая поможет вам не ошибиться с выбором.

Статья по теме: Три ошибки в ассортименте, из-за которых магазины прогорают

Статья по теме: Как понять, что снижение цены оправдано


Как понять, что снижение цены оправдано

Деньги · 29 June

Скидки могут помочь заработать, а могут съесть прибыль. Поэтому чтобы снижение цены окупилось, нужно смотреть на продажи и анализировать спрос. Мы разобрались, что нужно сделать, чтобы оправдать снижение цены.

Статья по теме: Три истории о том, как бизнесмены разблокировали счета через суд


Три истории о том, как бизнесмены разблокировали счета через суд

Законы · 29 June

Больше половины бизнесменов выигрывают у банков в суде. Мы покопались в судебных делах и узнали, как им это удается. В статье — о том, как один бизнесмен вернул себе незаконную комиссию банка, а два других — добились, чтобы банк провел платежи по счету.

Статья по теме: Как вывести деньги с расчётного счёта ИП, если банк против


Как вывести деньги с расчётного счёта ИП, если банк против

Законы · 29 June

Предприниматель может тратить заработанные деньги, как ему захочется. Но банк может заблокировать счет, если заподозрит в незаконном обнале. В статье рассказываем, почему счет могут заблокировать и что делать, если такое случилось.

Статья по теме: Как инкассировать деньги в банк: все способы для предпринимателя

Статья по теме: Как принимать оплату картами без пинпада


Как принимать оплату картами без пинпада

Законы · 29 June

Если не хотите возиться с пинпадом, можно получать оплату через приложение. В статье — о том, как это работает, кому подходит и стоит ли ввязываться.

Статья по теме: Самый выгодный эквайринг: какой банк выбрать


Самый выгодный эквайринг: какой банк выбрать

Деньги · 29 June

Чтобы настроить безналичный расчёт на точке придётся купить терминал, подключить эквайринг и платить комиссию с каждого платежа. Рассказываем, как работает эквайринг, как его оформить, когда он окупится, и в каких банках самые выгодные тарифы.

Статья по теме: Для небольшого бизнеса деньги инвесторов лучше кредитов

Статья по теме: «Мой любимый листочек – это бизнес-план кафе»

Статья по теме: Наварить и развиваться: как отличить наценку от маржи

Статья по теме: Деньги на счетах малого бизнеса застрахованы


Деньги на счетах малого бизнеса застрахованы

Законы · 29 June

Раньше страховка защищала только физлиц и ИП. Компаниям не всегда удавалось забрать деньги из лопнувшего банка. Теперь малый бизнес тоже под защитой, но есть нюансы. Рассказываем, кому, когда и сколько вернут.

Статья по теме: Сбербанк назвал 8 причин блокировки счетов

Антиотмывочный закон 115 фз что изменилось

Контроль ужесточится, но ясности как не было, так и нет

Несмотря на то, что действия банков в отношении подозрительных операций расписаны в новом законе ещё более детально, само определение термина «подозрительные операции» довольно-таки расплывчато.

Это «операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма». Все слова очень страшные и при этом совершенно неконкретные. Никто не пишет в платёжках «На поддержку терроризма» или «Отмываю бабло, полученное от продажи наркотиков».

По каким критериям будут определяться эти операции, по-прежнему чётко не прописано.

Андрей Андреев: «Под подозрительные операции можно подвести что угодно»

В законе много внимания уделено словосочетанию «подозрительные операции».

При этом не даётся пояснение, по каким критериям такие действия выявляются, поэтому при желании под подозрительные операции можно подвести что угодно.

Основным вопросом остаются факторы, которыми руководствуется ЦБ при присвоении организации или индивидуальному предпринимателю рейтинга. Пока об этом нет информации, бизнесменам будет сложно спрогнозировать оценку.

Банкам же, наоборот, дали ещё один весомый аргумент, которым они могут руководствоваться при формировании условий работы с клиентом.

Об этом открыто говорится в ст. 2 п. 3:«Порядок организации и порядок осуществления внутреннего контроля кредитными организациями с учётом степени (уровня) риска совершения клиентами подозрительных операций устанавливаются кредитными организациями в правилах внутреннего контроля, разрабатываемых в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи». То есть банки сами решают, как взаимодействовать с клиентом в зависимости от его рейтинга.

Николай Визер: «Практически любая операция может вызвать подозрения»

Закону 115-ФЗ уже скоро 20 лет, и всё это время лица, на которых закон распространяется, ждут от него трёх главных вещей.

Во-первых, внятных формулировок, во-вторых, понятных правил, в-третьих, ответственности банков за несоразмерные действия в отношении клиента.

Ни один из этих запросов закон № 423-ФЗ не удовлетворяет, зато плодит бюрократию и правовую неопределённость.

Проблема начинается уже с определений. Согласно закону, подозрительными операциями являются операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма.

Конечно, в законе есть целый перечень обстоятельств, которые могут провоцировать подобные подозрения, но, поскольку списки лишены конкретики и не являются закрытыми, всё опять же сводится к субъективному восприятию банковского работника. И это при условии, что у него нет личного корыстного интереса в использовании данного закона.

Из списка подозрительных операций выведены только те, которые связаны с расчётами с государством и работниками. Любая другая операция может вызвать подозрение и повлечь блокировку транзакции или счёта. При этом ответственность для банка опять же не предусмотрена. Зато предусмотрен расширенный документооборот между банками и государственными органами.

Так что по факту ничего не меняется, только количество бумажек растёт.

В этих условиях самым правильным советом будет общаться с банком, чтобы придерживаться его рекомендаций, насколько это возможно.

Оборот наличных

Как было раньше. Есть операции, которые подлежат обязательному контролю. То есть информация о них передается в Росфинмониторинг. В числе таких операций покупка валюты, приобретение ценных бумаг за наличные, внесение наличных в уставный капитал. Полный список — в статье 6 ФЗ № 115-ФЗ.

Эти операции привлекают внимание, только если сумма не меньше 600 000 . Лимит установлен не в 2021 году, он был таким же и в 2003.

Если фирма снимала наличные со счета, такая операция тоже могла попасть под контроль.

Что изменилось. Контролю подлежат операции по снятию или зачислению наличных на счет организации или ИП. Раньше такое условие тоже было, но с оговоркой: если операция не связана с обычной деятельностью. Например, на счет лесопилки поступают наличные за консультационные услуги. Или химчистка снимает деньги на покупку бензовоза. С 10 января оговорка отменена — теперь любые операции с наличными по счету юрлица на сумму от 600 000  подлежат контролю. Например, если деньги снимают на зарплату или командировки.

Контролировать операции юрлиц банк должен только в том случае, если деньги снимают или вносят непосредственно в этой кредитной организации. То есть операция должна проходить по счету, открытому в этом банке. Если деньги на счет фирмы зачислены через банкомат или кассу другого банка, контролю они не подлежат.

Но физлиц и самозанятых все это не касается. В законе нет и не было такой нормы, чтобы любое снятие наличных с карты на сумму больше лимита попадало в Росфинмониторинг. Там еще с 2019 года есть условие о контроле за операциями по снятию наличных в банкоматах — но только с карт, выпущенных иностранными банками. Причем не во всех государствах, а только в тех, что есть в специальном перечне.

Это не значит, что банк не может запросить пояснения по другим операциям. Но такой запрос будет инициативой финмониторинга банка, а не федерального ведомства.

Баланс мобильного телефона

Это еще один новый вид операций под обязательным контролем. С 10 января возврат неиспользованного аванса за услуги связи привлечет внимание Росфинмониторинга, если сумма составит 100 000  и более. Сведения о выводе денег таким способом передают операторы связи.

Подытожим

  • Закон 115-ФЗ — основа антиотмывочного законодательства. Он обязывает банки проверять все операции клиентов, выделять подлежащие контролю и вызывающие сомнение, передавать информацию в Росфинмониторинг.
  • При оценке клиентов банки применяют риск-ориентированный подход, а также используют данные, полученные из ЦБ РФ через платформу ЗСК.
  • Операция благонадёжной компании может попасть под подозрение, но для этого должны быть веские основания.
  • У компании будет возможность убедить банк в том, что операция законна, предоставив дополнительные документы и сведения.
  • Если в проведении платежа отказали, а счёт заблокировали, клиента переведут в жёлтую или красную группу риска.
  • Изменить принадлежность к группе риска можно, обжаловав решение банка в Межведомственной комиссии при ЦБ, а если там откажут — в суде.
  • Если компания не будет обжаловать решение банка или не сможет этого сделать, бизнес закроют.

Получайте раз в неделю подборку лучших статей Жизы

Рассказываем истории из жизни бизнесменов, следим за льготами для бизнеса и
даём знать, если что-то срочно пора сделать.

Коротко самое важное

  • Теперь ранжировать контрагентов по степени риска проведения подозрительных операций будет Центробанк — в дополнение к собственному скорингу банков.
  • Для этого создана единая платформа «Знай своего клиента», и банки обязаны передавать туда сведения о своих клиентах.
  • Отдельные банки пока не обязаны учитывать данные «ЗСК», но, скорее всего, будут.
  • Дано определение подозрительным операциям, но численных значений и конкретных признаков таких операций в законе нет.
  • Организации, отнесенные к зелёной зоне, получают определённые льготы: их будут проверять лишь раз в три года, банк не может отказать им в проведении операций.
  • Компаниям в красной зоне будет сложнее из неё выбраться.
  • С 1 июля 2022 года платформа «ЗСК» заработает в полном объёме и, вероятно, станет обязательной для всех банков.

Что говорится в новом законе

Платформа «Знай своего клиента»

Три группы риска совершения подозрительных операций

Теперь переход в другой банк не спасёт от блокировки

Анонимный эксперт: «Числовых конкретных критериев скоринга в законах нет»

В 2022 году контроль подозрительных операций перемещается выше — в Банк России

Татьяна Никанорова: «Пришла пора заботиться о своей банковской репутации»

Анонимный эксперт: «Банку выгодны и честные, и серые клиенты»

Контроль ужесточится, но ясности как не было, так и нет

Андрей Андреев: «Под подозрительные операции можно подвести что угодно»

Николай Визер: «Практически любая операция может вызвать подозрения»

Как вести дела, чтобы не попасть в группу высокого риска

Татьяна Никанорова: «Вести дела только с зелёными контрагентами»

Покупка ювелирных изделий

Покупка кольца или цепочки в ювелирном магазине тоже может попасть под обязательный контроль, если стоимость изделия больше 600 000 . Но кроме контроля есть еще требование об идентификации клиента — то есть проверке его паспорта и фиксации данных о покупке.

При расчете наличными паспорт попросят при покупке от 40 000 . Если рассчитываться картой, лимит больше: раньше он составлял 100 000 , сейчас — 200 000 . Это изменение вступило в силу еще летом 2020 года.

Какие денежные операции будут контролироваться?

В перечень контролируемых операций включены:

  • операции по зачислению денежных средств на счёт (вклад) или списанию денежных средств со счёта (вклада) при осуществлении платежей по договору финансовой аренды (лизинга) на сумму от 600 тыс. рублей;
  • операции почтового перевода денежных средств на сумму от 100 тыс. рублей;
  • операции по возврату неиспользованного остатка денежных средств, внесённых в качестве аванса за услуги связи на сумму от 100 тыс. рублей.

Все эти ограничения по суммам в рублях распространяются на эквивалентные суммы в иностранной валюте.

Отмена контроля

Из списка операций, которые подлежат обязательному контролю, с 10 января исключены такие:

  1. Обмен банкнот одного достоинства на другие.
  2. Перевод денег за границу на счет анонимного владельца.
  3. Поступление денег со счета анонимного владельца.
  4. Переводы некредитными организациями по поручению клиента.
  5. Страховые выплаты от нерезидентов.
  6. Получение имущества по договору лизинга.

Какие еще изменения?

Законом чётко определено, по каким операциям своих клиентов та или иная компания должна представлять сведения в Росфинмониторинг.

Увеличена со 100 до 200 тысяч рублей сумма покупки физлицом ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней в розницу с использованием персонифицированного электронного средства платежа, при которой идентификация клиента — физлица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Чем дальше, тем.

Минюст подбирается к банковской тайне. Эксперты взволнованны

Нововведения – не первые и не последние в череде поправок, направленных на борьбу с обналичиванием и отмыванием денег.

Счетная палата РФ, к примеру, дала на этот законопроект на законопроект о создании информационного сервиса «Платформа ЗСК» («Знай своего клиента») отрицательный отзыв (опубликовали в базе Госдумы). Норма из этого документа, которая позволяет банкам перечислять средства ненадежных клиентов в бюджет, противоречит Конституции. Соответствующий отзыв.

Законопроект предлагает разделить всех клиентов кредитных организаций на три категории по уровню риска, от «зеленой» до «красной». Лицам с «зеленым» уровнем риска нельзя будет отказать в открытии банковского счета и в проведении операций по переводу денежных средств на российские счета, за исключением подозрительных операций в адрес лиц из «желтого» списка. Последним банки смогут при наличии подозрений в отмывании денег отказать в открытии счета и в проведении операций. Что касается «красного» списка, таким лицам запретят не только открывать счета и проводить банковские операции, но и пользоваться электронными средствами платежа.

Счетная палата – против новых «антиотмывочных» правил

При этом банк обязан расторгнуть договор с клиентом, которого отнесли к «красному» уровню риска, если тот не воспользовался правом на защиту и пересмотр этого решения. В течение пяти дней после расторжения договора банк должен перечислить средства со счетов такого лица в бюджетную систему.

В своем отзыве Счетная палата напоминает, что право собственности гарантировано Конституцией. Никто не может быть лишен имущества, кроме как в судебном порядке. Но законопроект предполагает изъятие денежных средств без суда. Это противоречит как Основному закону, так и положениям Гражданского кодекса, считает СП.

Как усилят контроль за сделками с недвижимостью?

Действующие нормы предписывают банкам контролировать сделки с недвижимостью на сумму от 3-х миллионов рублей, в результате которых переходит право собственности. На практике чаще всего это купля-продажа.

С 10 января банкам придётся представлять в Росфинмониторинг сведения о любых операциях по сделкам с недвижимостью на указанную сумму.

Знай своего клиента

С июля 2022 работает система обмена данными между ЦБ РФ и банками — она называется «Знай своего клиента», ЗСК. Регулятор на основании информации, которая поступает из разных банков, распределяет всех клиентов по тем же трём группам риска и передаёт эти данные во все банки. Они же вправе решать самостоятельно, использовать в работе оценку ЦБ РФ или нет. Но кажется маловероятным, что на практике кто-то будет игнорировать мнение регулятора.

, что 99% всех налогоплательщиков отнесены к зелёной группе, то есть риск совершения ими подозрительных операций минимален. В жёлтой группе примерно 0,3%, в красной — 0,7%. Всего в базе Центробанка порядка 7 000 000 компаний и ИП.

Какие операции выведут из-под контроля?

Новый закон выводит из-под контроля следующие операции:

  • переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента;
  • обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого;
  • перевод денежных средств за границу на счёт (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счёта (вклада), открытого на анонимного владельца.

Кого могут включить в перечень террористов и экстремистов

  1. , причастных к террористической и экстремистской деятельности. Информацию о них он получает от различных государственных органов — СК, ФСБ, полиции, прокуратуры и прочих. Банки должны сверяться с этим списком и при обнаружении своих клиентов ограничивать их операции.
  2. Лица, включённые в перечень, не могут снять более 10 000 ₽ в месяц на каждого члена семьи. Банк не может дистанционно открыть счёт компании, если её директор или владелец включён в перечень. Он также вправе временно заблокировать операцию такой компании.
  3. Лицо может быть включено в список по одному из оснований:
  • есть решение о ликвидации или запрете деятельности организации на основании её причастности к терроризму и экстремистской деятельности;
  • есть решение суда о признании лица виновным, подозреваемым или обвиняемым в ряде преступлений, связанных с терроризмом или экстремизмом, (подп. 2 п. 2.1 ст. 6 закона 115-ФЗ);
  • есть постановление о назначении лицу наказания по ст. 15.27.1 КоАП — финансовая поддержка терроризму;
  • есть решение ФНС или Генпрокурора о приостановлении судом деятельности организации, поскольку подан иск о привлечении её к ответственности за указанные нарушения;
  • есть аналогичные приговоры и решения судов, признаваемых Россией в соответствии с международными договорами.

Что изменится после 1 июля 2022 года

В этот день закон 112-ФЗ вступит в силу и банки уже не смогут залезть в карман предпринимателей под предлогом борьбы с легализацией преступных доходов.

  • Запрет на дифференциацию размеров комиссий за аналогичные операции по признакам назначения и сумм переводов, а также организационно-правовой принадлежности получателя. 

Это значит, что банки лишатся правомочий наказывать клиентов рублём в рамках антиотмывочного законодательства. Им придётся ограничить свою бдительность мерами нематериального противодействия. 

Соответствующие изменения внесены в ст. 29 закона о банковской деятельности и касаются как переводов между счетами клиентов, так и вывода средств при расторжении или изменении договора между клиентом и банком. 

Запрет на повышенные комиссии начнёт действовать 1 июля 2022 года по всем действующим банковским договорам, независимо от даты заключения и прописанных в них соглашениях.  

  • Отречение антиотмывочного законодательства от заградительных комиссий

ст. 4 закона о противодействии легализации преступных доходов подкрепляют запрет на повышенные комиссии по банковским операциям. С 1 июля в статье появится норма, прямо устанавливающая, что экономические методы предупреждения рисков проведения сомнительных операций не являются мерами противодействия отмыванию доходов.

Эксперты, принявшие участие в подготовке статьи

Татьяна Никанорова — генеральный директор консалтингового центра «Профдело».

Андрей Андреев — адвокат, общественный деятель, председатель совета Московской коллегии адвокатов «Андреев, Бодров, Гузенко и Партнёры», председатель международного центра развития молодёжных инициатив «Поколение Права».

Николай Визер — юрист.

Эксперт по оптимизации налогообложения — анонимно.

Новые правила игры для банков

Центральный Банк разослал банкам письмо, в котором сообщил о новых критериях оценки их работы. По итогам II квартала 2021 года и последующих, признаком высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных операций будет считаться:

Превышение 2 % доли сомнительных операций по дебетовым оборотам клиентов банка, или превышение величины 500 млн. рублей сомнительных операций всех клиентов суммарно.

Раньше этот объём составлял 1 млрд. в квартал.

Требования ЦБ РФ никогда не отличались особой гибкостью и не учитывали реалии российского бизнеса, а допустимая величина сомнительных операций в банках продолжает снижаться с 2014 года. Тогда их объём оставался безнаказанным в пределах 5 % дебетового оборота или 4 млрд. рублей в квартал. Это затягивание гаек обусловлено и тем, что уровень таких операций уверенно снижается все эти годы.

Как новые требования регулятора скажутся на работе банков и чего ждать их клиентам в ближайшем будущем? За развёрнутым ответом я обратился к председателю правления Модульбанка:

предправления банка для бизнеса

Каким образом банкам удаётся проверять 40-50 тысяч операций в сутки и выявлять те, что попадают под определение «сомнительных»?

У скоринг-платформ много названий — светофор, белый бизнес, знай своего клиента и т. д.

Регулярно появляются сервисы комплаенс-поддержки, помогающие снять блокировку со счёта и реабилитироваться после попадания в чёрный список, похожие на наш.

На фоне такого внимания к проблеме, регулятор обещал запустить к 2022 году собственный, централизованный сервис «Знай своего клиента», который бы как раз доносил до банков репутационную оценку их клиентов. Инициативу встретили критикой по ряду тезисов, узнал я из этого поста:

  • Ответственность за решения ЦБ будут нести банки. Банки по-прежнему будут вынуждены следовать предписаниям регулятора. Если оценка рейтинга клиента окажется неверной, оспаривать её в суде он будет явно не в отношении ЦБ: )
  • Вместо экономии — дополнительные расходы. Новый механизм взаимодействия потребует от банков серьезных вложений в доработку систем оценки рисков. Оценивать придется не только самого клиента, но и его контрагентов по каждому платежу.
  • Позиция ЦБ может «вытеснить» собственную оценку банков. Это противоречит рекомендациям Международной группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег.
  • ЦБ создает конфликт интересов внутри себя. ЦБ является надзорным органом и оценивает, как банки соблюдают антиотмывочные нормы. Став «непосредственным участником оценки риска клиента», он будет вынужден контролировать собственную работу.
  • Могут пострадать добросовестные предприниматели. В новой редакции понятие «подозрительных операций» сильно шире, чем «отмывание денег». При отсутствии «правоохранных» знаний и компетенций его легко трактовать неверно.

Какие операции выведут из-под контроля?

Больше не будут подлежать контролю следующие операции:

  • переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента;
  • обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого;
  • перевод денежных средств за границу на счёт (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счёта (вклада), открытого на анонимного владельца.

Новые правила игры для бизнеса

Помочь понять, как новые требования ЦБ скажутся на предпринимателях и какие операции могут привести к блокировке счёта в 2021 году, я попросил комплаенс-специалиста Анастасию Амелькину. Она 6 лет работает над созданием действующих AML и KYC алгоритмов, которыми пользуются банки для бизнеса..

А что сейчас чаще всего является причиной срабатывания скоринг-алгоритма и как избежать блокировки?

Какой прогноз AML-Technology делает на запуск централизованной платформы «Знай своего клиента» от ЦБ РФ? Не означает ли это, что у банков пропадёт потребность в ваших услугах?

Вот такими разными и живыми оказались мнения экспертов. На наших глазах закон из «противодействия отмыванию и терроризму» окончательно превратился в выявление даже незначительных теневых операций в реальном секторе бизнеса. В инстаграме я скоро выпущу серию постов на тему того, как вести себя во время банковской проверки и что поможет её избежать. Подписывайтесь 😉

Буду рад, если вы поделитесь этой статьёй с другими предпринимателями и они будут знать о проблеме с блокировкой счетов по 115-ФЗ чуть больше.

Спасибо, что дочитали.

Что говорится в новом законе

Платформа «Знай своего клиента»

На основании нового закона Банк России создаёт платформу «Знай своего клиента» («ЗСК»). С её помощью банки будут оценивать, как клиенты соблюдают антиотмывочный закон.

Предполагается, что платформа «Знай своего клиента» упростит работу банков и предпринимателей. Сейчас банки сами проверяют всех клиентов и блокируют счета, если заподозрят в отмывании денег, а клиент должен доказать, что операция была законной. 

Единая система должна помочь избежать блокировок из-за того, что банк решил перестраховаться. Так система позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей.

Три группы риска совершения подозрительных операций

В законе появился термин «подозрительные операции». Это операции, которые совершают, чтобы отмывать деньги или финансировать террористов (ст. 2 п. 1 423-ФЗ). На первом этапе проверять на подозрительные операции будут ИП и компании. Каждого клиента отнесут к одной из трёх групп риска (ст. 2 п. 3 423-ФЗ).

  • Низкий риск — зелёный уровень. Клиенты с низким уровнем риска смогут проводить платежи другим зелёным клиентам без ограничений. Банк не сможет отказать в проведении операции (ст. 2 п. 7 423-ФЗ).
  • Средний риск — банк может отказаться переводить деньги. Решение остаётся за банком.
  • Высокий риск — красный уровень. Клиенты с высоким уровнем риска не смогут переводить деньги со счёта, платить по СБП и получать наличные (ст. 2 п. 7 423-ФЗ).

При этом на красном уровне со счёта можно будет платить налоги и взносы, зарплату работникам, платежи по ранее взятым кредитам. Деньги могут списать по исполнительным документам или для удовлетворения требований кредиторов, если компания или ИП прекращает деятельность. ИП смогут переводить деньги на личные нужды и нужды неработающих членов семьи, но не больше 30 000 ₽ в месяц на человека.

Если счёт заблокировали, решение о блокировке нужно оспорить в течение полугода в Межведомственной комиссии при Банке России (ст. 2 п. 10 423-ФЗ) и только потом в суде. Если не обратиться в комиссию и в суд или проиграть спор, то налоговая исключит предпринимателя или компанию из реестра ЕГРЮЛ (ЕГРИП).

По данным Центробанка, сейчас 91% клиентов находится в зелёной зоне риска, в красной — 0,7%. Информацию о текущем статусе клиента Центробанк будет отправлять в банки каждый день.

Закон не обязывает банки использовать платформу «Знай своего клиента», они должны решить сами, будут ли руководствоваться данными платформы (ст. 2 п. 7 423-ФЗ). В тестировании платформы сейчас участвуют 40 банков. Полностью «ЗСК» заработает 1 июля 2022 года.

Давайте посмотрим, что меняется с введением нового закона.

Что может предпринять банк по закону 115-ФЗ

Начнём с того, какие операции банк провести обязан. Если клиент отнесён к зелёной группе риска, то он беспрепятственно может переводить денежные средства другим зелёным компаниям на счета в российских банках. Безосновательная блокировка таких операций неправомерна. Но это вовсе не значит, что попавшим в зелёную зону можно расслабиться: их операции по-прежнему проверяются.

Согласно подп. 1.1 п. 1 статьи 7 115-ФЗ, банки обязаны принимать обоснованные и доступные меры по определению целей деятельности, финансового положения и деловой репутации своих клиентов и источников происхождения денег. Поэтому при возникновении обоснованных подозрений банк имеет право приостановить операцию и потребовать дополнительные документы или сведения по ней.

Если в итоге будут основания полагать, что операция направлена на легализацию преступных доходов или финансирование терроризма, банк должен:

  • заблокировать операцию зелёного клиента;
  • не позднее следующего рабочего дня изменить для него степень риска, то есть перевести в более опасную группу.

Важно. Банки обязаны всегда проводить проверку по 115-ФЗ, фиксировать и передавать в Росфинмониторинг сведения обо всех случаях отказа от проведения операций.

Судьбу жёлтого клиента банк решает самостоятельно. Он вправе:

  • отказать в проведении операции;
  • расторгнуть действующий договор;
  • не открывать счёт новому клиенту из категории средней степени риска.

В отношении красных клиентов банки обязаны:

  1. Блокировать их операции по переводу и списанию денег, электронных средств платежа, выдаче наличных.
  2. Заморозить остаток денег на счёте при расторжении договора. Клиент не может его перевести на другой свой счёт или счёт другого лица.
  3. Прекратить возможность пользования электронными средствами платежа, то есть закрыть доступ в личный кабинет клиента.

Центральный банк обещает сделать систему «Знай своего клиента» доступной для компаний малого и среднего бизнеса.

Упростите работу с бухгалтерией с сервисом «КУДиР». Он поможет следить за сроками сдачи отчётов, вести книгу учёта доходов и расходов, отправлять декларации в ФНС и многое другое. Подходит для ИП без сотрудников.

Будет ли предупреждение от банка о возможной блокировке счёта

Закон не обязывает банки информировать клиентов о присвоении им низкой или средней степени риска. Но вот о том, что компанию включили в красную группу, он должен сообщить в течение пяти рабочих дней. Клиенту также должно быть разъяснено, по каким критериям он отнесён к данной группе и какие ограничительные меры к нему применяются.

Многие банки для удобства клиентов разработали собственные сервисы по расчёту рисков, в том числе на основании требований 115-ФЗ. В личном кабинете клиент может увидеть, например, свой рейтинг в баллах, а также рейтинг контрагента.

Бывает, что операция зелёного клиента вызвала подозрение. Предупредит ли банк о возможной блокировке счёта? Какого-то специального информирования об этом не предусмотрено. Если банк запросит дополнительные документы, в запросе будет содержаться предупреждение о возможной блокировке, а также о последствиях, которые наступят при отказе их предоставить.

Какие документы может запросить банк и что будет, если их не предоставить

Конкретные виды документации, которые может запросить банк, в законе не названы. Задача банка — принимать все доступные меры, чтобы понять, законна ли операция. И для её выполнения он может истребовать любые документы. А вот клиенты обязаны представить банкам всю необходимую информацию — этого требует п. 14 статьи 7 закона 115-ФЗ. 

Среди прочего банк вправе затребовать персональные данные физических лиц, которые являются бенефициарными владельцами бизнеса, то есть реальными его собственниками. Или, например, информацию о деловой репутации компании. 

На практике банки обычно требуют:

  • налоговые декларации, расчёты;
  • отчётность по работникам и их начислениям;
  • договоры с контрагентами;
  • выписки со счетов в других банках;
  • платёжки, чеки и прочие документы, подтверждающие операции с наличными деньгами;
  • письмо в свободной форме с пояснением схемы работы компании, экономического смысла и целесообразности конкретной операции.

Важно. Если клиент откажется представить документы, решит не проводить операцию после их истребования или расторгнет договор, эта информация будет зафиксирована банком и передана в Росфинмониторинг.

Какая ответственность может наступить за нарушение 115-ФЗ. Штрафы за это предусмотрены лишь для банков и иных организаций, которые проводят операции с денежными средствами клиентов. Обычный бизнес за такие нарушения не штрафуют. Однако последствия нарушения антиотмывочного закона могут быть куда более плачевными: блокировка счёта, замораживание средств на нём на длительное время, отказ в обслуживании не только в своём банке, но и в других, в конце концов ликвидация компании.

Сколько сейчас переплачивают юрлица и ИП за сомнения банков

Разработчики федерального закона 112-ФЗ провели анализ тарифов крупнейших российских банков и отметили, что наиболее дискриминационные комиссии финансовые организации устанавливают на переводы организаций и ИП физлицам. 

Речь идёт об операциях, не связанных с выплатой зарплаты, авторских гонораров, социальными и прочими прозрачно и законно обоснованными выплатами гражданам.

Обобщённо размеры банковских комиссий по сомнительным переводам выглядят так:

  • больше 150 000 рублей — 1–1,5%;
  • больше 300 000 рублей — 1,5–2%;
  • больше 5 миллионов рублей в месяц накопленным итогом — 10–12%;
  • при выводе средств в связи с расторжением договора банковского обслуживания или внесением в него изменений — до 30%.

При этом стандартные комиссии за переводы между счетами юрлиц и ИП не привязаны к суммам и составляют от нескольких рублей по внутрибанковским операциям до нескольких десятков рублей по межбанковским. 

Переплата бизнеса по переводам физлицам может исчисляться сотнями тысяч рублей, а при расторжении договора с банком потери клиента могут составить почти треть выводимых средств.

Теперь переход в другой банк не спасёт от блокировки

До введения единой платформы каждый банк действовал на своё усмотрение и сам определял уровень риска для контрагентов.

При совершении операций банки предупреждали клиента о контактах с подозрительными контрагентами на основе собственных данных.

Анонимный эксперт по оптимизации налогообложения: «Числовых конкретных критериев скоринга в законах нет»

Во всех нормальных банках есть системы-светофоры, которые разделяют контрагентов на зелёный/жёлтый/красный. Причём критерии скоринга не афишируются, как нет конкретных числовых критериев и в федеральных законах.

Критерии отнесения к конкретной категории могут различаться от банка к банку. Например, где-то возраст организации может не влиять на выставление жёлтого рейтинга новой организации, в других банках это может быть два-три месяца или другой срок.

Более клиентоориентированные банки внедряют системы помощи в повышении своего внутрибанковского рейтинга. Например, они подсказывают через менеджера или рекомендации в личном кабинете, какие показатели должны быть у организации.

В одном из банков есть целый список показателей и рекомендаций по ним: какими должны быть процент уплаченных налогов с оборота, суммы зарплат, страховых и пенсионных отчислений, доли исходящих операций (снятие наличных, перечисления физлицам, фирмам на УСН, фирмам, работающим с НДС, и другие).

Например, налоговая нагрузка в личном кабинете показана как 0,5% от оборота. Система оповещает, что нужно не меньше 1,2%.

При удержании показателей в рекомендованных рамках и постоянном снятии наличных даже фирма-однодневка может проработать достаточно долго.

А в других банках при отклонении от заданных показателей могут сразу позвонить и сказать:  «Приезжайте, закрывайте счёт».

В 2022 году контроль подозрительных операций перемещается выше — в Банк России

Теперь таких историй больше не будет. При переходе из одного банка в другой компания не сможет подчистить свою историю, все банки будут получать информацию обо всех контрагентах.

С одной стороны, это смягчает риск субъективной оценки клиента. Уж если Центробанк отнёс юрлицо в зелёную группу, то отдельному банку будет труднее обосновать собственные подозрения и принять меры на всякий случай.

С другой стороны, попав в красную группу, предприниматель гарантированно получит проблемы во всех банках России, а не только в своём родном банке.

Причём банк не сможет самостоятельно понизить уровень для организации, отнесённой к группе высокого риска одновременно и Центробанком, и самим банком, при условии, что он использует информацию платформы «ЗСК». Это придётся делать через Межведомственную комиссию при Банке России или через суд.

По мнению анонимного эксперта, такое ужесточение ограничений для красной группы повлечёт за собой оживление на рынке так называемых дропов. Это серые схемы, когда предприниматель, загнанный в группу высокого риска Центробанком, покупает зелёное ООО, зарегистрированное на подставное лицо.

Татьяна Никанорова: «Пришла пора заботиться о своей банковской репутации»

Я думаю, что время, когда можно было не заботиться о своей банковской репутации, безвозвратно ушло. Также ушло время, когда нормально было сказать: «Мои деньги — что хочу, то и делаю». Мы приблизились в этом вопросе к европейским нормам. Каждый обязан отчитаться, откуда деньги, кто их источник и куда они уходят.

Непривычным является тот факт, что отчитываться приходится перед банком. Мы привыкли считать банк сервисом по принципу: «Я клиент, плачу деньги, обслужите меня». Нет, банк не сервис, банк уполномочен контролировать денежные операции. Ни одному банку больше не нужны клиенты, которые не могут соблюдать действующие правила.

Анонимный эксперт: «Банку выгодны и честные, и серые клиенты»

Не стоит забывать, что у нас «плановая» экономика. И у банков тоже есть планы по запросам, закрытию счетов, выявлению подозрительных операций и взиманию комиссий при закрытии счетов.

Конечно, под раздачу может в той или иной мере попасть любая организация, но, как правило, белому бизнесу, который все налоги платит и отчисления делает, в 99% случаев опасаться нечего.

Я не слышал о кейсах, в которых банки прижимали такие организации: им это самим ни к чему, ведь хороший клиент может просто уйти к конкуренту.

Но и серые клиенты банку тоже выгодны. При закрытии счёта взимают комиссии до 20% от суммы остатка. Да, банки публично уверяют, что заградительной комиссии у них нет, но это просто по-другому формулируется.

Может быть даже такое: закрыли счёт в одном банке — минус 10%, фирма перевела счёт в другой банк — там сразу запрос, блокировка и снова минус 10%.

При этом надо понимать, что банки тоже не особо счастливы от того, что на них перекинули регуляторную нагрузку.

Вот живой пример. Самый модный, молодёжный, цифровой и стильный банк, yellow submarine. Присылает запрос по ООО, по конкретной транзакции — кому, за что, договор, счета, акты. Бухгалтер готовит документы, собственник отсылает — но вот незадача, большая часть документов в архиве вообще по другому юрлицу, ИП того же собственника. Просто техническая ошибка, архив отправлен as is, владелец ничего не проверял. У банка вопросов нет, работаем дальше.

Банки не должны зарабатывать на сомнительных операциях

Разработчики 112-ФЗ отмечают, что затраты банков на проведение финансовых операций не зависят ни от организационно-правовой формы получателя, ни от назначения и суммы платежа. Применение различных комиссий можно объяснить только желанием получить дополнительный доход в ущерб интересам клиентов.

Банки называют это заградительными мерами для отмывания преступных доходов. 

Но, допуская противоправный характер операции и выбирая для предупреждения преступления повышенный тариф, то есть профит для себя, кредитные организации становятся его соучастниками, считают законодатели. 

Внесённые в законодательство поправки исключают подмену понятий при установлении размеров банковского вознаграждения при проведении сомнительных операций.

Получайте раз в неделю подборку лучших статей Жизы

Рассказываем истории из жизни бизнесменов, следим за льготами для бизнеса и
даём знать, если что-то срочно пора сделать.

Недвижимость

Поправка относительно контроля за операциями с недвижимостью породила особенно много различных инсинуаций.

Теперь контролю подлежат все операции дороже 3 млн руб. при сделках с недвижимостью, а не только сделки, результатом которых становится переход права собственности на недвижимое имущество (как правило, договоры купли-продажи). Но на самом деле, нельзя сказать, что регулирование в этой сфере кардинально изменилось. Ведь риелторы и раньше отчитывались по сделкам с недвижимостью свыше 3 млн руб.

Как банки будут «отсекать» подозрительные компании и ИП?

Некоторые эксперты также говорят о возникшей у покупателей обязанности подтверждать происхождение средств, потраченных на покупку недвижимости дороже 3 млн руб. Но и в этой части регулирование не поменялось, право финансовых организаций запрашивать подтверждение происхождения средств при крупных операциях было и до вступления в силу поправок.

Тем не менее покупателям квартир и земельных участков нужно быть готовыми к тому, что теперь и банки, и Росфинмониторинг могут попросить объяснить, откуда взялись деньги на сделку, которая показалась им подозрительной.

Когда Закон № 208-ФЗ вступит в силу?

Начало действия документа — 10.01.2021 (за исключением отдельных положений).

Что делать с этими изменениями

Контроль операций по закону  не предусматривает участия людей и компаний. То есть владельцу счета или участнику сделки ничего делать не нужно. Информацию должен передавать банк, ломбард, магазин, нотариус, адвокат, организатор азартной игры, страховая компания, почта или оператор связи.

Если вы не отмываете доходы и не занимаетесь запрещенной деятельностью, новый закон ничего не изменит. Даже если информация о сделке попадет в Росфинмониторинг, это совершенно не означает, что дальше будет происходить.

Кроме Росфинмониторинга операции контролируют еще и банки. Они могут отказать подозрительному клиенту в дистанционном обслуживании или запросить у него документы по сделке.

Налоговая никакой информации о снятии наличных не получает, и контролировать движение денег по счету новый закон ей не позволяет. Это возможно только в рамках проверки, но не автоматически. А штрафы могут быть, только если удастся доказать незадекларированный доход. Денежные переводы не признаются им по умолчанию, а дарить подарки деньгами в России пока никто не запрещал.

Если все же получаете доход, но хотите сэкономить на налогах и не бояться вопросов о поступлениях — присмотритесь к самозанятости.

Можно ли оспорить блокировку операции и счёта

ответственность за нарушение закона 115-ФЗ, поэтому очень строго исполняют его нормы. Бывает, что порой под их пристальное внимание попадают вполне законопослушные компании. Разберёмся, что им делать в такой ситуации.

В первую очередь, как можно скорее представить все данные и документы, если банк их просит. Есть вероятность, что ситуация разрешится положительно — операцию проведут, а счёт не заблокируют.

Если же всё пошло по плохому сценарию, включение в красную группу можно оспорить:

  • через специальную Межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Направить обращение можно через сайт регулятора, срок — в течение шести месяцев со дня, следующего за днём получения компанией информации о красной группе риска;
  • через суд — в случае отказа комиссии.

Межведомственная комиссия после рассмотрения жалобы может отнести компанию в другую группу риска. Если так произойдёт, банк и ЦБ РФ должны сделать соответствующие изменения не позже следующего рабочего дня. 

Самый плохой вариант — совсем ничего не предпринимать и ждать, что проблема решится сама собой. В таком случае по прошествии шести месяцев компанию исключат из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. То же самое произойдет, если комиссия и суд откажут в удовлетворении жалобы. Заблокированные на счёте денежные средства вернут собственнику бизнеса только после ликвидации.