Для обмена валюты нужен паспорт или нет

Финансовые власти предпринимают меры, чтобы сделать золото альтернативой доллару и евро. Сколько стоит физическое золото, насколько оно ликвидно и можно ли на нем заработать — в обзоре «РБК Инвестиций»

ЦБ разрешил покупать наличную валюту. Это значит, что ее можно купить в любом банке? Как это вообще работает?

Весной, по словам Василия Солодкова, директора Банковского института НИУ ВШЭ, у банков было несколько основных источников валюты, которую они могли продать гражданам:

1. Валюта, которую продавали физлица, если им были нужны рубли.
2. Валюта, которую физлица приносили в банк, чтобы отправить перевод за рубеж.

«Других источников я не вижу. Юридические лица не оперируют наличными», — говорил Солодков. Ранее ЦБ заявлял, что поддержит подпавшие под санкции банки в том числе иностранной валютой. Под санкции США подпали Сбербанк, ВТБ, «Открытие», «Совкомбанк», .

С 20 мая банки могут продавать физлицам свои остатки других валют, например швейцарских франков или японских иен. Причем эти валюты можно продавать без ограничений, то есть не только те наличные деньги, что поступили в кассы после 9 апреля. Как по факту банки продают такие валюты, Тинькофф Журнал не проверял.

В конце августа ЦБ смягчил ограничения на продажу наличных долларов и евро. Банки получили право продавать валюту, полученную из разных источников, например от сделок с банками-нерезидентами.

Под запретом осталась только продажа валюты, которую банки получили от сделок по  иностранных банкнот с безналичной оплатой, заключенных с российскими банками или ЦБ.

Весной я выбрала крупнейшие банки по размеру активов, обошла их отделения, пообщалась с пресс-секретарями и составила список банков, где можно было купить наличную валюту. В начале ноября 2022 года мы с коллегой Евгением Шепелевым снова изучили сайты этих банков и обзвонили их, чтобы узнать, как все устроено сейчас.

Я не буду рассматривать снятие той валюты, что уже была на счетах. На снятие продолжает действовать лимит: до 9 марта 2023 года можно снять не более 10 000 $ или эквивалентную сумму.

Банки: новые правила ЦБ не ограничивают право граждан на обмен валюты

Раньше для обмена валюты от 15 тысяч до 600 тысяч рублей необходимо было сообщать только ФИО, а также реквизиты паспорта. Однако после введенных изменений клиентам банков придется предоставлять дополнительные данные — адрес регистрации и дату рождения, а также ИНН, если он имеется. При этом анкету заполняет сам банк, а информация о клиенте будет храниться в самом банке не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.

Операции с валютой можно будет совершить и по загранпаспорту, но в этом случае нужно будет назвать сотруднику банка адрес регистрации.  Обменивать же валюту на сумму менее 15 тысяч рублей можно по-прежнему без предъявления паспорта.

Минфин РФ предлагает уголовное наказание за обмен криптовалют на рубли

Какие произошли изменения?

В ЦБ отмечают, что новое положение не воспринимается ими как ужесточение. Оно является скорее приведением в соответствие действующего законодательства.

Опубликованное Банком России положение направлено только на борьбу с отмыванием доходов и финансированием терроризма, отмечает заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова.

“Новые правила идентификации клиента не ограничивают его право совершать валютно-обменные операции. Предписанная правилами процедура является привычной для банков: в настоящий момент она проводится при операциях свыше 600 тысяч рублей”, — пояснила Елсукова.

Однако, помимо стандартной идентификации физического лица, существует и упрощенная идентификация, которая предполагает установление только фамилии, имени и отчества клиента банка, а также реквизитов документа, удостоверяющего его личность.

“Новые правила устанавливают единые требования к идентификации клиентов при проведении наличных валютных операций”, — пояснили в пресс-службе Сбербанка.

В воскресенье вступило в силу новое положение ЦБ РФ, отменяющее упрощенную идентификацию клиентов банками при совершении валютообменных операций суммой свыше 15 тысяч рублей. Если раньше для обмена валюты от 15 тысяч до 600 тысяч рублей применялась упрощенная идентификация клиентов, когда гражданину необходимо было предоставить только фамилию, имя и отчество, а также реквизиты паспорта.

Теперь россиянам при совершении операций суммой свыше 15 тысяч рублей нужно будет предоставлять дополнительные данные — адрес регистрации и дату рождения, а ИНН — при наличии. Операции по обмену валюты на сумму менее 15 тысяч рублей можно будет по-прежнему совершать без паспорта. Если сумма операции больше, то клиент предоставляет паспорт, а анкету заполняет сам банк, пояснил регулятор.

Обменять деньги можно, как и раньше, и по российскому, и по загранпаспорту, но в последнем случае нужно будет назвать сотруднику банка адрес регистрации. При использовании общегражданского паспорта адрес регистрации будет внесен в базу сотрудником банка автоматически.

В ЦБ пояснили, что не рассматривают новое положение как ужесточение правил: положение не возлагает на кредитные организации дополнительных обязанностей по идентификации клиентов, помимо предусмотренных законом “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.

Разноголосица

Однако в пресс-службах Сбербанка и ВТБ дали исчерпывающие ответы.

“Для проведения операции по обмену наличной валюты требуется предоставить документ, удостоверяющий личность. В частности, возможно проводить операции при предъявлении паспорта гражданина РФ, удостоверяющий личность гражданина РФ за пределами Российской Федерации. В таком случае сотрудник банка в устной форме уточнит у клиента дополнительную информацию, требуемую для идентификации (место жительства)”, — сказали в пресс-службе крупнейшего российского банка.

Новые правила обмена наличной валюты, установленные ЦБ РФ с 27 декабря, не создадут проблем для клиентов “ВТБ 24”. Для совершения операции им по-прежнему будет необходим только паспорт, заверила пресс-служба банка.

“Вступившие в силу с 27 декабря новые правила ЦБ по идентификации банками клиентов не предусматривают дополнительных сложностей при обмене наличной валюты в офисах “ВТБ 24″. Новые требования ЦБ скажутся только на внутренних процедурах банка, связанных с обработкой информации о клиенте в соответствующих регистрах”, — пояснили в пресс-службе банка.

В любом из офисов “ВТБ 24” с кассой для обмена валюты можно совершить операцию на сумму до 15 тысяч долларов США или евро без предварительного заказа. В большинстве офисов, в том числе в спецкассах по обмену валюты, возможно удовлетворение спроса без предварительного заказа и на более крупные суммы, добавили в пресс-службе “ВТБ 24”.

Кто в лес кто по дрова 

В отделении банка “Уралсиб” недалеко от метро “Фрунзенская” 20 тысяч рублей можно было поменять по загранпаспорту.

Помните времена, когда доллар стоил ₽30? А ₽6? Теперь уже все по-другому, и курс с тех пор значительно вырос. Мы узнали у экспертов, как обернуть доллар себе на пользу и сохранить сбережения

На курс рубля влияет множество факторов, которые порой трудно предугадать. Это и нефть, и геополитика, и настроения на глобальных рынках. Но не стоит отчаиваться, ведь можно защитить сбережения и даже приумножить их, если покупать валюту грамотно. Рассказываем, как это сделать и какую часть зарплаты переводить в валюту.

Что происходит с рублем?

Финансовый консультант Анна Громова рассказала «РБК Инвестициям», что рубль слабее валют развитых стран — доллара и евро — из-за высокой зависимости экономики от экспорта. В первую очередь газа и нефти. Часть денег от продажи экспортных товаров, которые торгуются в иностранной валюте, идет в бюджет, остальное получает компания-экспортер. Бюджет получает больше доходов при слабой национальной валюте.

Например, компания-экспортер продала баррель нефти. Допустим, его цена — $45. Если доллар стоит ₽65, то компания получит ₽2925, а если ₽70 — то ₽3150. В последнем случае и компания больше заработала в рублях, и в бюджет поступит больше средств.

«Cоответственно, если мы говорим про личные сбережения, должны понимать, что в долгосрочной перспективе рубль будет слабеть и дальше. Нам надо сбережения защищать, и это нормально», — отметила Громова.

Финансовый консультант Наталья Смирнова сказала «РБК Инвестициям», что текущая политика также влияет на курс рубля не в лучшую сторону. В частности, из-за коронавируса, ситуации с Алексеем Навальным и обстановки в Белоруссии. Например, после заявления правительства Германии о том, что в организме Навального нашли отравляющее вещество из группы «Новичок», курс доллара превысил ₽75, а евро почти достиг отметки ₽90.

Что будет в следующем году, тоже трудно предсказать. Некоторые эксперты считают, что доллар упадет до ₽65, а другие полагают, что он вырастет до ₽80.

Когда лучше покупать доллары?

По словам Смирновой, иностранные валюты помогут подстраховать заначку и защитить ее в периоды краха, если купить их в правильный момент. Так как в кризис доллар обычно растет к рублю, не нужно гнаться за всеми и покупать валюту в период ажиотажа на рынке.

«Если доллар покупается в момент этого ажиотажа, то он ни от чего не защитит, потому что будет куплен по максимальной цене. И крайне высока вероятность, что человек купил доллары по ₽82, а потом продал по ₽74», — предупреждает Смирнова.

С этим мнением соглашались финансовый консультант Игорь Файнман, а также директор по коммуникациям финансового маркетплейса Сравни.ру и автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова. Файнман высказывал мнение, что доллар нужно покупать, когда он будет ниже ₽72, но это может произойти уже не в текущем году. По словам Красновой, сейчас не самый удачный момент для покупки валюты, однако с 1998 года было мало удачных моментов. Накопления в валюте приносят доходность на горизонте двух лет, отмечала она.

Громова же считает, что валюту нужно покупать каждый месяц, чтобы потом откладывать ее в качестве подушки безопасности. Но не стоит все деньги переводить в доллары, если пока нет никаких накоплений. Заначка может пригодиться на непредвиденные расходы в любой момент, и придется менять валюту обратно в рубли, порой — по менее выгодному курсу.

У моего товарища вышла незадача, чепуховая, можно сказать, вещь: в обменнике не обменяли 300 (триста) долларов. Потребовали паспорт, а у него с собой не было. Ситуация знакомая, обострившаяся еще в конце 2003 года. Но после дружных протестов граждан и выступлений всех средств массовой информации, в том числе и “Российской газеты”, была принята поправка в закон и соответствующим образом отредактированы инструктивные документы Центробанка. С июня 2004 года все вроде бы наладилось, все излишние строгости из документов были убраны. Выходит, все да не все.

Мы договариваемся: я беру валюту моего товарища (300 долларов), прибавляю к ним свои 100 – всего 400 долларов – и попытаюсь обменять без документов.

Кладу в лоточек четыреста зеленых. Девушка весело смотрит на меня сквозь двойное стекло:

– Без паспорта не меняем.

– Почему? – все также слегка улыбаюсь я.

– Прочитайте инструкцию, там все ответы найдете.

Я бы плюнул на необъяснимую упертость обслуживающего нас персонала – вон сколько обменных пунктов в Москве, заходи в любой, особенно привокзальный: хоть тысячу, хоть пять тысяч и даже десять, двадцать тысяч долларов обменяют – будь любезен, приноси побыстрей. На законных основаниях. И безо всякой идентификации, то бишь без предъявления документа, удостоверяющего твою личность. Но что-то тут не так. Уж не началась ли кампания ущемления наших прав, о которой шумит пока еще не оранжевая оппозиция?

Некоторые специалисты с тревогой констатируют, что, прикрываясь возросшей строгостью противотеррористических мер, и госчиновники, и некоторые коммерческие банки распространяют действия законных ограничительных мер чохом на все операции. Так, отмененный было с января 2004 года контроль за крупными покупками снова явочным порядком вернул себе гражданство, но уже через поправки в другой закон и опять под видом борьбы с терроризмом, с отмыванием “нечестных” доходов.

Странно не это – пуганая ворона и куста боится, странно другое: терроризм не идет на убыль. Либо наши законы и фискальные государственные органы не по тому следу идут, либо терроризм питают не те источники. Но печальнее всего “обратный эффект”, получаемый от тотальной слежки – расширяющаяся трещина между властью и обществом. В обменники ходят, известно всем, не олигархи и не миллионеры, и даже не депутаты Госдумы, а, извините, обыватели, которые разуверились во всех и во всем, ибо за полтора десятилетия демократической России их сумели обмануть и обобрать и власть, и банки, и коррупция.

P.S. Прошло четыре месяца после описываемых событий. В начале марта заехал в банк, чтобы внести абонентскую плату за пользование НТВ-Плюс.

Заполнил “платежку”, достал деньги.

– Еще вот это заполните.

– Вы не заполнили данные паспорта.

– На каком основании?

– Ну, на основании закона об отмывании средств и борьбы с терроризмом. А также инструкции Центробанка.

– Вы помните, что в том законе на этот счет?

Она в ответ, не глядя, тычет пальцем в клавиатуру компьютера, извлекает из него листок форматом А-4 и протягивает мне. Ну, конечно, извлечение из статьи 7, пункт 1, подпункт 1, который обязывает банк идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании банка.

– А теперь, – прошу я оператора, – извлеките предыдущую, 6-ю статью этого закона.

Из принтера выполз листок с пунктом 1 статьи 6 того закона:

Кто, с каким умыслом заводит на нас личные досье почти в любом коммерческом акционерном, частном или государственном учреждении, стоит нам лишь открыть свой кошелек перед окошечком кассы? Кто и с чьей всесильной санкции ведет за нами тотальную слежку, чихая на Конституцию Российской Федерации, гарантирующую свободу, независимость и конфиденциальность личной и частной жизни нам – гражданам России, единственному субъекту и суверену власти в своей стране?

Мы свыклись с тотальным произволом чиновников госучреждений. Может, потому и не заметили, что теперь вырос и окреп новый отряд чиновников – служащих коммерческих структур. Двойной произвол над гражданином ничего хорошего не сулит ни государству, ни обществу, ни человеку. Какими бы благими намерениями это не объяснялось.

Законы спорят друг с другом?..

Павел Медведев, председатель подкомитета по банковскому законодательству Госдумы

Россия является членом ФАТФ, а по правилам ФАТФ клиент банка должен
быть идентифицирован при совершении любых операций.

На самом деле в Законе о противодействии отмыванию прописаны два вида контроля над клиентом, совершающим банковскую операцию. Один устанавливает предельную сумму банковской операции (600 тысяч рублей), при превышении которой банк обязан сообщать об этой операции финразведке. Другой требует обязательной идентификации клиента банка при совершении любой операции, хотя в законе о валютном регулировании (статья 11) говорится, что “установление требования об идентификации личности при купле-продаже наличной валюты не допускается”. Весь вопрос заключается в том, можно ли согласовать два закона.

Можно попытаться исправить Закон о противодействии отмыванию, смягчив его. Однако в любом случае придется устанавливать верхний предел суммы, при которой идентификация личности не будет требоваться. Конечно, хотелось бы, чтобы она составляла как раз те 600 тысяч, при которых необходимо сообщать об операции в Финансовую службу по финансовому мониторингу. Но боюсь, что с этим не согласятся ни в финразведке, ни ФАТФ. Сейчас как раз идет обсуждение компромиссных решений.

По нашей просьбе ситуацию разъяснили специалисты Московского Главного территориального управлении Центрального банка.

Федеральная служба по финансовому мониторингу действительно отслеживает сделки от 600 тысяч рублей и выше. О таких сделках банки обязаны ей сообщать. Однако в том же законе сказано, что, если сделка кажется банку подозрительной, он должен сообщить о ней независимо от суммы. (Значит, отныне кроме фискальных служб за нами будут следить и служащие банков? Заметьте: по своему выбору и усмотрению. – Ред.) Разумеется, обмен сотни долларов трудно квалифицировать как “отмывание” капитала. Но ведь и террористы вполне могут менять валюту “на мелкие расходы”, считают в Московском ГТУ Центробанка. И сведения о них, сохранившиеся в документах банка, пригодятся правоохранительным органам. Сведения о тех, кто находится в розыске после совершения теракта или попытки сделать это, распространяются спецслужбами (при этом в СМИ нередко сообщаются и вымышленные имена, под которыми они могут скрываться, а подчас и номера используемых ими документов, чтобы дезориентировать преступников). Сигнал, поступивший из обменного пункта, может помочь в задержании злоумышленника. Поэтому требование предъявить документы при обмене валюты – вполне законно, подчеркнули в Московском ГТУ Банка России.

ЦБ предоставил коммерческим банкам право самостоятельно разрабатывать программы идентификации клиента. Поэтому менеджеры банка сами решают, какие из предусмотренных законом документов банк примет, а какие – нет. Если же клиент меняет чеки или валюту от имени другого человека, то, помимо документа, удостоверяющего его личность, он должен предъявить кассовому работнику обменного пункта доверенность, заверенную в порядке, установленном законодательством РФ.

Что предъявлять для обмена валюты

ДЛЯ ГРАЖДАН РФ документами, удостоверяющими личность, являются паспорт гражданина РФ, общегражданский заграничный паспорт, паспорт моряка, военный билет или удостоверение личности военнослужащего, водительское удостоверение. Документом, удостоверяющим личность, является, по закону, также справка об освобождении из мест заключения.

ИНОСТРАНЦЫ смогут обменять валюту по своему паспорту иностранного гражданина либо предъявить иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность.

ЛИЦА БЕЗ ГРАЖДАНСТВА. Если они постоянно проживают на территории нашей страны, могут воспользоваться видом на жительство в РФ.

Все остальные лица без гражданства могут предъявить документ, признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность человека без гражданства, например, разрешение на временное проживание, вид на жительство и т. п.

БЕЖЕНЦЫ. Для них документом, удостоверяющим личность, могут послужить удостоверение беженца или свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением РФ либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.

Подготовили Елена Грекова, Ирина Федотова

Стоит ли искать в пунктах обмена

Еще с 90-х годов в России обменные пункты многим кажутся какой-то отдельной системой, не связанной с банками, — чем-то менее формальным с более мягкими правилами. Поэтому на «обменники» возлагают необоснованные надежды. На самом деле, с 2010 года пункты обмена валют могут открывать только кредитные организации, преимущественно — банки. То есть это те же самые банковские кассы, просто расположены они за пределами отделений.

К обменным пунктами применяются те же валютные правила, что и к банкам, они тоже обязаны учитывать действующие ограничения. Поэтому искать наличные евро и доллары в таких кассах можно, но шансы найти нужную сумму будут те же, что и в обычных отделениях.

Кстати, если не удается выяснить, к какому банку относится операционная касса — это повод задуматься, насколько легально она работает. Пользоваться услугами таких пунктов может быть опасно: есть риск получить поддельные купюры.

Как купить наличные евро или доллары

Теоретически банки могут продавать эти валюты физлицам, на практике же нет гарантий, что в нужном отделении получится обменять нужную сумму. У кредитных учреждений сейчас нестабильные и непредсказуемые источники наличных евро и долларов, поэтому многие банки вообще приостановили обменные операции. Где-то в кассе продадут столько купюр, сколько накопилось, централизованной информации по доступным суммам нет. В тех кредитных учреждениях, в которых работа с евро и долларом относительно налажена, можно заранее выяснить, какая сумма доступна и в каком отделении.

Банковский курс почти наверняка будет сильно отличаться от биржевого, также стоит быть готовым к заметной разнице между стоимостью покупки и продажи валюты. Более того, курс каждой валюты может неоднократно меняться в течение дня, а также различаться между отделениями одного и того же банка.

Еще одна возможная сложность — это ограниченный выбор купюр. Поскольку банк распоряжается тем, что ему продали предыдущие клиенты, разменять банкноты и выдать именно нужную покупателю сумму не всегда получается. Например, если вам нужно 80 евро, а в кассе есть только купюры по 100, придется продолжить поиски.

Чтобы купить нужную валюту по максимально выгодному курсу и не потратить на поиски целый день, стоит правильно подготовиться к сделке.

Сравните предложения банков, их публикуют как на страницах самих кредитных учреждений, так и на страницах-агрегаторах.

Свяжитесь с выбранными банками и уточните, актуален ли еще курс, какая сумма доступна к обмену и в каком отделении.

Уточните, какие потребуются документы и нужно ли для покупки валюты открывать счет: в некоторых кредитных учреждениях обменные операции доступны только клиентам.

Обычно паспорт требуют при покупке валюты на сумму более 40 тыс. рублей, но в текущих условиях документ может понадобиться и при обмене гораздо меньшей суммы. Если планируете поменять более 600 тыс. рублей, будьте готовы заполнить анкету, предъявить ИНН и даже указать источник происхождения средств.

Крупную сумму почти наверняка придется заказывать заранее: банку нужно время, чтобы собрать ее по разным отделениям и привезти в кассу. Не у всех кредитных учреждений есть такая услуга, но ее стоит поискать — найти в одном отделении больше 1000 долларов или евро непросто, особенно в небольших городах.

В Райффайзен Банке к покупке доступны наличные евро и доллары США. Для покупки иностранной валюты на сумму более 2000$ / 2000 € необходим предзаказ. Услуга предоставляется в отделениях Райффайзен Банка из списка.

Курс валют в отделениях

Какие еще есть варианты

Пока российские карты некоторых платежных систем не работают за границей, перед путешествиями имеет смысл запасаться именно наличными. Если не удалось найти нужную сумму в евро или долларах, стоит поискать конвертируемые валюты других стран. Не все банки с ними работают — возможно, придется поискать в разных отделениях, а выбор курса еще меньше, чем для более популярных валют. Например, японскую йену в Москве часто продают вдвое дороже, чем она стоит на бирже. Но если других вариантов нет, везти с собой запас иностранных купюр может быть выгоднее и надежнее, чем надеяться поменять рубли на месте. Российские дензнаки принимают не везде, а курс почти наверняка будет совершенно невыгодным.

Какую именно валюту выбрать — зависит от направления поездки. Само собой, если валюта нужной страны есть в свободной продаже, стоит поискать именно ее: например, австралийский доллар или китайский юань найти вполне реально, для поездок в Австралию и Китай нет смысла гоняться за евро и долларом США. Если нужной валюты в продаже нет, выгоднее покупать дензнаки страны, географически близкой к нужной. Например, в Азии йену проще обменять на местные деньги, чем швейцарский франк, а в Венгрии будет удобнее с фунтом, чем с юанем.

Еще один легальный способ приобрести валюту для путешествия именно в наличных — построить маршрут через страну, в которой и рубли можно поменять без проблем, и доллар или евро легко найти. Например, через Армению, Азербайджан или Узбекистан.

Выгодно ли инвестировать в золотые слитки

«Цена золота в рублях корректируется в соответствии с соотношением рубль-доллар. Цена золота на Лондонском рынке драгоценных металлов (LBMA) умножается на курс рубля в паре с долларом. Соответственно, сейчас в плюс инвестирования в золото в рублях играет как рост котировок на само золото, так и на падение рубля относительно доллара», — отметил Вязовский.

В последние месяцы биржевые цены на золото растут: 7 марта цена унции золота впервые с августа 2020 года превысила $2000.

Динамика курса золота с конца прошлого года показала рост на 11,55%, с $1799,25 на 30.12.2021 до $2007 за 1 унцию на 08.03.2022 по LBMA Gold Price AM. При этом курс доллара от ЦБ за тот же промежуток вырос на 43,67% — с ₽73,65 до ₽105,81.

Соответственно, в рублевом эквиваленте цена золота выросла на 60% — с ₽132 514 за тройскую унцию до ₽212 360 (или с ₽4261 до ₽6828 за 1 грамм золота).

Текущая ситуация подсказывает дальнейший рост котировок золота, так же как и дальнейшее падение рубля, уверен Вязовский.

Однако, надо отметить, что традиционно золото считается одним из самых консервативных видов инвестирования для крайне долгосрочных стратегий с горизонтом 10–15 лет.

Котировки тройской унции золота по LBMA Gold Price AM на первый торговый день года:

• 2018 год — $1312,80;
• 2019 год — $1287,20;
• 2020 год — $1520,55;
• 2021 год — $1930,80;
• 2022 год — $1809,05.

Как видно из котировок, инвесторы, купив золото за доллары в начале 2018 года, понесли к началу 2019 года убыток 1,95%. Однако на длинном горизонте золото выросло с начала того же 2018 года по начало 2022 года на 37,8%.

При этом российские инвесторы, покупавшие золото в рублях, не теряли ничего из-за ослабления рубля в 2018–2019 годах, но ушли в минус синхронно с долларовыми инвесторами в золото на промежутке с начала 2021 года по начало 2022 года.

Котировки доллара к рублю ЦБ на первый день года и стоимость 1 унции золота в пересчете на рубли:

• 2018 год — ₽57,60, стоимость 1 унции золота — ₽75,6 тыс.;
• 2019 год — ₽69,47, стоимость 1 унции золота — ₽89,4 тыс.;
• 2020 год — ₽61,91, стоимость 1 унции золота — ₽94,14 тыс.;
• 2021 год — ₽73,88, стоимость 1 унции золота — ₽142,65 тыс.;
• 2022 год — ₽74,29, стоимость 1 унции золота — ₽134,39 тыс.

Как обменять безналичную валюту на рубли

Продать евро или доллары со своего счета также можно через приложение: конвертировать со своего валютного счета на рублевый по курсу банка и с учетом его комиссии. Но если у вас есть валютный вклад, открытый до 9 марта 2022 года, а сейчас нужны рубли, есть еще одна возможность обналичить сбережения по курсу ЦБ РФ. 

Напомним, до 9 сентября наличными со своего вклада можно получить в общей сложности до 10 000 долларов или евро. Средства сверх этого лимита вы вправе без ограничений снимать в рублях, по курсу не ниже курса Центробанка на день операции.

Сколько стоит золото

Банк России рассчитывает цену покупки золота ежедневно на основе утренней цены Лондонской ассоциации рынка драгоценных металлов (LBMA Gold Price AM). В торговых терминалах, доступных широкому кругу инвесторов, эти котировки за тройскую унцию золота (31,1 г) публикуются с задержкой на 24 часа.

В рублевом эквиваленте цена золота пересчитывается по официальному курсу доллара США к российской валютной единице, действующему на следующий день.

Пример расчета стоимости 1 г золота в рублях на 9 марта 2022 года:

$2007 стоимость тройской унции золота 31,1 г по LBMA Gold Price AM 08.03.2022

₽105,81 за $1 на 09.03.2022

2007 * 105,81 = ₽212 360 стоимость 1 унции золота

212 360: 31,1 = ₽6828 стоимость 1 г золота

Такой расчет позволяет оценить биржевую цену золота в рублях, и, отталкиваясь от нее, инвестор может найти наиболее близкую к ней уже среди внутренних цен на золото, установленных банками, дилерами и частными продавцами.

Расчет справедлив как для оценки цен на золотые слитки, так и для инвестиционных монет и обезличенных металлических счетов.

Как купить или продать наличную валюту

До 9 сентября 2022 года финансово-кредитным учреждениям запрещено взимать комиссию за обмен. Но разницу между ценой покупки и продажи банки устанавливают на свое усмотрение. Центробанк ее не регулирует, исключение сделано только для компаний-импортеров: при покупке валюты для расчетов по международным контрактам спред не может быть больше 2 рублей от биржевого курса.

При обмене рублей на доллары или евро в кассе банка физлица не ограничены по сумме операции. Если вам нужна крупная сумма, лучше заранее уточнить наличие валюты в отделении, и если ее недостаточно — оставить заявку, которая будет выполнена в течение нескольких дней.  Для покупки валюты нужен паспорт.

Как НЕ стоит покупать валюту

При любом дефиците валюты появляются нелегальные способы покупки валюты, сейчас они в основном сосредоточены в мессенджерах и социальных сетях. В профильных группах и чатах существует несколько распространенных схем. Некоторые из них выглядят относительно надежными: валюту привозит курьер или «менеджер» предлагает встретиться возле отделения банка, взаимно проверить купюры перед обменом. Другие варианты напоминают криминальные сводки: с клиентом общается бот с обезличенного канала, а наличные нужно забирать из «закладки». 

В любом случае, такие варианты обмена незаконны и рискованны для покупателя. Основная опасность — получить фальшивые купюры, которые самостоятельно отличить от настоящих иногда невозможно. Специальные приборы, определяющие реальность банкнот, обычно есть только у продавца, настроить их без какого-либо контроля можно как угодно. Кроме того, валютные спекулянты не боятся ответственности: вряд ли недовольный клиент пойдет жаловаться в полицию, если сам участвовал в незаконной сделке. Кстати, за нарушение валютного законодательства можно получить штраф в размере от 75% до 100% суммы сделки.

Также стоить помнить, что стороной анонимной сделки может оказаться кто угодно: например, участники террористической организации. За их финансирование ответственность будет уже не административной, и доказать, что это не подсудное дело, а просто неудачная попытка запастись наличными для отпуска, будет непросто. Еще в тематических группах нередко ищут жертв грабители: ведь на встречу клиент точно принесет крупную сумму.

Даже если серая схема кажется надежной и безопасной, идти на такой риск неразумно. Если не получается найти наличные легальными способами, лучше рассмотреть безналичные варианты.

Эта страница полезна?

% клиентов считают страницу полезной

Следите за нами в соцсетях и в

Что значит покупка-продажа валюты в банках?

Рассказываем, как купить или продать валюту через банк и какие способы выгоднее, пока действуют ограничения в финансовом секторе.

В банке можно купить евро или доллары двумя способами: наличными в операционной кассе и в безналичной форме с зачислением на валютный счет. Также физлица вправе участвовать в валютных торгах на бирже: в таком случае банк выступает в качестве посредника, открывает вам брокерский счет и дает инструменты для участия в торгах. Но валюту вы покупаете не у банка, а напрямую у участников рынка.

С 9 марта 2022 года Центробанк ввел ряд ограничений. В частности, гражданам нельзя было покупать евро и доллары наличными. В апреле требования к наличному обороту смягчили, и сейчас банки вправе продавать валюту физлицам в пределах сумм, поступивших на банковские счета после 09 апреля 2022 года. 

Продать наличную валюту физлицо вправе любому банку и в любом количестве.

В Райффайзен Банке к покупке доступны наличные евро и доллары США. Для покупки иностранной валюты на сумму более 2000$ / 2000 € необходим предзаказ. Услуга предоставляется в отделениях Райффайзен Банка из списка.

Как купить золотые слитки и сколько они стоят

Инвестиционные золотые слитки — это металл 999-й пробы, который нельзя использовать в ювелирных изделиях. Его продают в мерных слитках от грамма до килограмма (1, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500 и 1000 г), которые изготовлены российскими или иностранными аффинажными организациями (аффинаж — глубокая очистка) в соответствии с государственными, отраслевыми стандартами или стандартами предприятий. Также на рынке можно встретить стандартные слитки, которые измеряются в тройских унциях (ozt) и равны 31,1035 грамма, или дробной части унции.

Где купить золотые слитки:

• в банках. Анализ сайтов банковских учреждений «РБК Инвестиций» показал, что купить и продать золотые слитки довольно сложно. На сайте Сбербанка последние данные доступны на 1 июля 2021 года, согласно им, только 26 структурных подразделений в 24 городах России осуществляли операции со слитками из драгоценных металлов для физических лиц. Интерактивная карта отделений Россельхозбанка свидетельствует, что на текущий момент в России нет ни одного отделения, в котором возможны операции со слитками драгоценных металлов. ВТБ не занимается продажей золотых слитков населению, сообщили «РБК Инвестициям» в call-центре. В банке «Открытие» золотые слитки весом от 1 до 1000 г есть в наличии в продаже только в одном отделении в Москве, в других городах данная услуга недоступна. В Газпромбанке золотые слитки также можно приобрести только в Москве, заявку на покупку слитков следует подавать за день до фактической покупки;
• у дилеров. Компании-дилеры должны иметь свидетельство о государственной регистрации, свидетельство пробирной палаты, состоять в реестре специального учета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• у частных лиц. Перепродажа слитков с рук между физическими лицами не запрещена, но несет высокие риски для покупателя — оценка слитков без профессионального оборудования и без экспертных компетенций может обернуться приобретением неликвидного товара, который впоследствии будет затруднительно продать профессиональным участникам рынка.

Документы, которые понадобятся при покупке и продаже золотых слитков:

• документ, удостоверяющего личность;
• сертификат (паспорт) завода-изготовителя;
• кассовые (платежные) документы.

Налоги и другие нюансы владения слитками

Период владения слитками не ограничен. Налог на доход со слитков платится в общем прядке — НДФЛ 13% с разницы между стоимостью покупки и продажи. При долгосрочном владении — от трех лет и выше — такой доход освобождается от НДФЛ. Также слитки приравнены к имуществу, поэтому к доходу с их продажи можно применить налоговый вычет на имущество — лимит вычета составляет ₽250 тыс.

С 1 сентября 2021 года на территории России работает государственная интегрированная информационная система в сфере контроля за оборотом драгоценных металлов, драгоценных камней (ГИИС ДМДК). Всем слиткам, производимым аффинажными предприятиями, до 1 марта 2022 года присвоены уникальные идентификационные номера (УИН).

Что важно знать

Для покупки крупных сумм в валюте в банке потребуется паспорт. При покупке на сумму менее 40 000  за операцию банки могут не проводить идентификацию клиентов, но на всякий случай паспорт стоит взять.

Курсы продажи валют в банках различаются, но все они в среднем на  выше, чем курс ЦБ и биржевой курс. На начало ноября курс доллара, согласно ЦБ, — около 61,5 , а в банках цена наличных долларов начиналась с 65,5  и могла превышать 70 и даже 71,5 . Это наценка от 6,5%.

Часто курс покупки и продажи наличной валюты есть на сайте банка. он не показан, курс можно узнать по телефону.

При сравнении курсов в Москве и Санкт-Петербурге пригодится сервис от РБК, но там показаны не все банки. Кроме того, актуальные курсы все равно не помешает уточнить на сайте банка или по телефону.

Ограничений на общий объем покупки не устанавливает. То есть вы можете купить и больше 10 000 $. Но большой объем валюты лучше заказывать заранее — или позвонить в банк перед походом туда и узнать, вы в ближайшее время купить там определенный объем. Однако не все банки сообщают такую информацию и не везде возможен заказ.

Как правило, в тех банках, которые продают валюту, ее можно купить, даже не будучи клиентом. Исключение — «Газпромбанк».

В некоторых банках бывает комиссия за операции с наличной валютой. Так, на сайте ВТБ сказано, что при обмене наличной валюты на сумму менее 300 $ или 300 € взимается комиссия 300  за операцию.

Наличную валюту также продают в обменниках и небанковских кредитных организациях. Курс может быть немного выгоднее, чем в банках, но многие люди больше доверяют банкам.

Эта страница полезна?

% клиентов считают страницу полезной

Следите за нами в соцсетях и в

Как приобрести евро и доллары на счет

Купить доллары и евро можно онлайн в мобильном приложении банка, в личном кабинете на сайте или в отделении. Для этого необходим валютный счет – его также можно открыть онлайн. Каждая валюта хранится на собственном счету, использовать один и тот же счет для долларов и евро, а также любых других валют нельзя. Счет открывается бесплатно. Для получения дополнительного дохода можно открыть вклад, сберегательный или накопительный счет с процентом на сумму накоплений.

Для безналичной покупки нет никаких ограничений — вы вправе приобрести любую сумму, но обналичить в евро или долларах получится только те средства, которые были размещены в банке до 9 марта. Остальную часть можно снять в рублях, либо хранить в нужной валюте до снятия ограничений. 

Стоимость безналичного обмена банк посчитает по своему внутреннему курсу, а не по официальному. Как правило, для онлайн-банкинга цена валюты выгоднее, чем при обмене наличных в отделении. Правда, за безналичные операции может начисляться дополнительная комиссия. Вы можете уточнить условия в момент проведения операции – все сведения отображаются в окне предварительного одобрения транзакции.

Что изменилось

Президент России подписал закон об отмене НДС на покупку золотых слитков для физических лиц. Действие данной нормы распространяется на правоотношения с 1 марта 2022 года.

Необходимость отмены НДС в размере 20% на покупку золотых слитков инициаторы законопроекта пояснили желанием дать гражданам больше возможностей инвестировать в драгоценные металлы, а также дедолларизацией экономики. В пояснительной записке к документу также говорится, что, по оценкам экспертов, потенциальный спрос со стороны граждан на драгоценные металлы в слитках составляет до 50 тонн в год (15% от производства).

Одновременно с физическими лицами, для которых покупку золота сделали более привлекательной, на внутренний рынок драгоценных металлов в качестве покупателя возвращается и Банк России.

Покупка золота Центробанком была приостановлена с 1 апреля 2020 года. На тот момент на фоне пандемии коронавируса золото на мировом рынке росло в цене, что нарушало баланс золотовалютных резервов (ЗВР) — доля золота в них достигла 21%, и рост стоимости этой доли не позволял бы соблюдать диверсификацию. В отсутствие крупнейшего покупателя в лице Банка России из России за последние два года был экспортирован практически весь объем добытого золота. По последним доступным данным, в 2020 году на экспорт было продано 307 тонн при добыче 320 тонн в 2021 году. По оценке президента Союза золотопромышленников России Сергея Кашубы, на иностранные рынки было продано 330–340 тонн золота.

28 февраля 2022 года Банк России объявил о возобновлении покупок золота внутри страны. Скупка будет происходить на фоне заморозки внешних золотовалютных резервов регулятора. По оценкам аналитиков, интерес со стороны крупного игрока может существенно ограничить возможности частных инвесторов по покупке физического золота.

Покупателям золотых слитков также надо учитывать, что с 7 марта 2022 года Лондонская ассоциация участников рынка драгоценных металлов (London Bullion Market Association, LBMA) приостановила статус надежных поставщиков золота и серебра для шести российских заводов драгметаллов — «Красцветмета», Новосибирского аффинажного завода, «Уралэлектромеди», Московского завода по обработке специальных сплавов, Приокского завода цветных металлов и Щелковского завода вторичных драгоценных металлов. Слитки, произведенные после 7 марта, будут требовать дополнительной проверки.

Как купить или продать валюту на бирже

Многие банки предлагают инвестиционные продукты, в том числе — завязанные на валютных торгах. Продавать и покупать валюту на бирже обычно выгоднее: не нужно оплачивать наценки кредитных учреждений, только брокерскую комиссию, которая обычно ниже. 

В Райффайзен Банке лимит переводов по Системе быстрых платежей увеличен до 300 тыс ₽ в день. А до 30 июня можно и вовсе переводить по номеру телефона по СБП без комиссии

Сколько стоят золотые слитки и выгодно ли их покупать

С сегодняшнего дня некоторые банки во второй половине дня начали менять цены на золотые слитки в связи с принятием закона об отмене НДС 20%. Однако официальной публикации котировок можно ожидать только завтра, 10 марта. Исходя из предположения, что банки вычтут 20% НДС без одновременного увеличения собственной наценки, стоимость 1 грамма золота в слитке сегодня былабы следующей:

• ₽9790 — 20% НДС = ₽7832 стоимость 1 г золота в слитке при покупке физическим лицом у банка;
• ₽7294 — стоимость 1 г золота в слитке при продаже банку физическим лицом.

Расчет сделан по котировкам золота в слитках, указанных на сайте Сбербанка на 16:37 мск 9 марта. Другие банки либо обнулили котировки, либо не публикуют их в открытом доступе.

Разница между ценами покупки и продажи составит 6-7%, если банки не повысят собственную наценку. Таким образом, отмена НДС позволит инвесторам максимально близко к рыночным ценам оценивать выгоду покупки и продажи золотых слитков с поправкой на валютный курс пары рубль-доллар.

Стоимость 1 г золота в слитке по коммерческим котировкам (за минусом отмененных 20%) с конца 2021 года на сегодняшний день выросла на 67,64%:

• ₽4672 стоил 1 г золота в слитке 30.12.2021 в Сбербанке, по состоянию на 23:33 мск;
• ₽7832 стоит 1 г золота в слитке 09.03.2021 в Сбербанке, по состоянию на 16:37 мск.

Следите за новостями компаний в телеграм-канале «Каталог РБК Инвестиций»

Где лучше покупать валюту?

Лучше всего покупать доллары на бирже, для чего нужно открыть
брокерский счет 
. У брокеров есть комиссии за конвертацию валют, однако они низкие, отметила Смирнова. Громова придерживается того же мнения. Ведь банки закупают доллары там же по биржевому курсу, только потом продают их населению с наценкой.

«И плюс еще есть понятие спреда. Цена покупки доллара и продажи всегда ну такая ощутимая. В выходные или когда
биржа 
не работает — еще ощутимее», — рассказала она.

Не у всех брокеров покупать валюту удобно, так как у некоторых из них минимальный лот — $1 тыс., сообщила консультант. Поэтому стоит тщательно подойти к выбору. Если покупать доллары в банке, то лучше делать это во время работы биржи. По словам Громовой, тогда курс будет выгоднее. Смирнова отметила, что вообще не видит смысла покупать валюту через банк.

В сервисе «РБК
Инвестиции 
» можно купить или продать валюту по выгодному курсу. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут. 

Сколько нужно откладывать от зарплаты на покупку долларов?

По словам Громовой, на финансовую подушку безопасности лучше всего откладывать минимум 10% от заработка каждый месяц. Из них 5% в рублях и еще 5% — в долларах. При этом американские финансовые консультанты считают, что, для того чтобы была комфортная пенсия, надо откладывать в течение жизни 15–20% от заработка. Соответственно, и доли будут другие, рассказала эксперт.

Поэтому, если есть возможность откладывать больше, так и делайте. Для этого необходимо сократить свои расходы на ту сумму, из которой будете составлять заначку. Отчисления — это такая же привычка, как проснуться и почистить зубы, отметила консультант.

Смирнова полагает, что та часть зарплаты, которую стоит направлять на покупку валюты, сильно зависит от обменного курса. Тем не менее подушка безопасности должна состоять на 50% из рублей и на 50% из долларов.

Курс валют в отделениях

Где сейчас можно купить наличную валюту?

С 9 марта в России действуют временные правила покупки валюты: сначала Центробанк запретил банкам продавать наличные евро и доллары, но с апреля ограничения постепенно смягчаются. С 18 апреля кредитные учреждения уже могут продавать иностранные банкноты физлицам, но только те, которые поступили к ним после 9 апреля, а снять с собственного счета разрешено не более 10 000 долларов или эквивалент в евро, поступивших на счет до 9 марта 2022 года.

Дело в том, что банки обязаны держать в резерве полученные ранее купюры, чтобы иметь возможность обналичивать валютные вклады своих клиентов. Планировалось, что такой порядок должен был действовать до 9 сентября 2022, но он опять продлен до 9 марта 2023 года.

Действующие ограничения касаются только евро и доллара: с 20 мая ЦБ РФ разрешил продавать физлицам другие иностранные валюты без ограничений. Это значит, что кредитное учреждение вправе обменивать швейцарские франки, британские фунты, японские йены и другие конвертируемые валюты вне зависимости от того, в какой момент оно получило каждую конкретную купюру. 

Покупка валюты весной и осенью 2022 года

Сбер. Весной доллары и евро продавались в отделениях «Сбербанк-премьер». Осенью 2022 года доллары и евро продавались и в обычных отделениях Сбера. Курс можно посмотреть на сайте банка, выбрав нужный город и отделение.

Быть клиентом Сбера для покупки валюты необязательно. За один раз можно было купить не больше 10 000 $. По данным колцентра, сейчас банк продает наличную валюту только за наличные рубли.

«Открытие». Банк с весны продает доллары и евро населению. Как в начале ноября сказал сотрудник поддержки, в отделениях банка обычно в наличии есть 2000 $ или 2000 €.

Для более крупных сумм требуется их заказать. Клиент банка может сделать это в чате, по телефону или придя в отделение, не клиент — только в отделении.

Правила продажи остались прежними: банк продает валюту любым гражданам с паспортом. У банка появилась специальная горячая линия по валютным операциям, где можно уточнить наличие валюты в конкретном отделении. Ее номер — 8 800 700-37-10.

«Совкомбанк». Банк продает валюту в отделениях, которые работают с валютой. Список есть на сайте — нужно выбрать фильтр «Валютообменные операции». Так, судя по сайту банка, на начало ноября в Санкт-Петербурге доллары можно было купить только по семи адресам, хотя отделений в городе гораздо больше.

Клиентом банка для покупки быть не обязательно. Если весной в течение одного дня можно было купить валюту на общую сумму не более 5000 $ или 5000 €, то сейчас этот порог, по данным колцентра, подняли до 10 000 у. е.

При покупке валюты на сумму более 200 000  стоит заказать ее по номеру 8 800 301-00-06. Так рекомендуют на сайте банка.

«Альфа-банк». Весной банк продавал валюту в отделениях, где есть обменники. С тех пор список отделений, где можно купить валюту, расширился, но в любом случае нужно будет отделение с кассой. Список таких отделений можно посмотреть на сайте, выставив нужные фильтры.

В некоторых городах присутствия валюту не продают ни в одном отделении и заказ невозможен. заказ в конкретном городе допускается, то его можно сделать через приложение банка или в офисе. Быть клиентом для покупки не обязательно.

МКБ. Весной банк теоретически продавал валюту, но на практике в одном из отделений мне сказали, что наличной валюты нет уже две недели. Причина в том, что физические лица не приносили ее в кассу для продажи.

Сейчас в банке можно купить валюту, но о ее наличии можно узнать только в отделении. По телефону это не выяснить, заказать валюту тоже нельзя.

Для покупки валюты клиентом банка быть не обязательно.

«Газпромбанк». Весной банк продавал валюту, но только своим клиентам. Необходимо было иметь карту «Газпромбанка» или открытый счет. К ноябрю ситуация не изменилась: чтобы купить наличную валюту, надо быть клиентом банка.

О наличии заранее не узнать — надо приходить в отделение банка и спрашивать. Заказать валюту нельзя. Сотрудник поддержки сказал по телефону, что у банка с весны есть проблемы с поступлением долларов и евро, а вот с другими валютами, например юанями и фунтами, ситуация лучше.

Остальные банки из десятки — ВТБ, «Росбанк», Тинькофф и «Райффайзенбанк» — наличную валюту весной не продавали. К ноябрю ситуация улучшилась. Например, ВТБ стал ее продавать, но наличие можно уточнить только в отделении, а заказа валюты нет.

Осенью 2022 года валюта доступна и в других банках, в том числе в «Россельхозбанке» и «Финсервисе». В последнем, как по телефону сказал сотрудник банка, до 10 000 $ можно купить без заказа: такие суммы обычно есть в наличии в кассе.

Куда деть купленные доллары?

Можно положить их на долларовый депозит, считает Громова. И держать его вместе с рублевым. С течением времени, когда накопления подрастут, можно начать инвестировать. По словам консультанта, минимум половина портфеля не должна быть привязана к национальной валюте, чтобы снизить риски. Защитить его от курсовой разницы также можно с помощью американских индексных фондов, которые продаются и за рубли.

«Потому что, например, экономика США может не вырасти. Допустим, индекс S&P 500 без изменений, но рубль ослаб. Вы увидите рост в портфеле, потому что покупаете вы эту акцию за рубли, но привязана она к долларам. То есть если даже у индекса нулевая доходность, а рубль по отношению к доллару подешевел, то в портфеле у вас денег больше», — сказала она.

По мнению Смирновой, валюту лучше изначально вкладывать в
ценные бумаги 
, в частности акции и
облигации 
. Они лучше сохранят капитал и помогут достичь большей доходности, которая будет выше инфляции. Лучше не держать доллары «в тумбочке», так как со временем они будут обесцениваться из-за инфляции, просто медленнее, чем рубль.

Долларовые депозиты имеют практически нулевую доходность, рассказала она. По ее мнению, на них имеет смысл держать деньги в качестве заначки или для крупных покупок, которые планируете сделать в течение года или раньше. И то, если на эти цели будет нужна валюта. Однако траты на непредвиденные расходы все равно с высокой вероятностью будут в рублях.

А доходность вкладов в евро вообще может оказаться отрицательной, так как многие банки вводят комиссии за пополнение депозитов, предупредила Смирнова.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные.
Подробнее

Регламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется.
Подробнее

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.

Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг.
Подробнее

Есть ли альтернатива наличным

За пределами РФ не работает большинство карт отечественных банков, но это не значит, что безналичная оплата совсем недоступна российским путешественникам. Вот несколько вариантов, позволяющих пользоваться деньгами со своих счетов за границей:

• оформить карту «Мир», в некоторых странах эта платежная система полноценно работает;
• заказать кобейджинговую карту;
• открыть счет в зарубежном банке, в некоторые страны сейчас даже организуют специальные короткие туры.

В Райффайзен Банке лимит переводов по Системе быстрых платежей увеличен до 300 тыс ₽ в день. А до 30 июня можно и вовсе переводить по номеру телефона по СБП без комиссии

Как найти выгодный курс

Важно различать биржевой, официальный и коммерческий курс.

• Биржевой формируется по результатам торгов и напрямую зависит от соотношения спроса и предложения на выбранную валюту. 
• Официальный — это курс ЦБ РФ, он формируется на основе биржевого. Его используют при оценке стоимости валютных обязательств. 
• Коммерческий используют банки. Он формируется с учетом комиссий банка за операции и с учетом собственной финансовой политики.

Финансово-кредитные учреждения устанавливают для евро и доллара три варианта коммерческого курса:

• для покупки — цена, по которой банк купит у вас единицу валюты;
• для продажи — цена, по которой вы можете купить у банка доллар или евро;
• конверсионный или кросс-курс — соотношение стоимости двух иностранных валют, установленное на основе курса каждой из них по отношению к третьей валюте. Например, курс японской йены к рублю рассчитывается как отношение стоимости йены к доллару, а затем доллара к рублю. Этот курс применяется при расчете картой за границей или денежных переводах, если участвуют две нестандартные валюты. Если вы расплачиваетесь в Японии долларовой картой, это будет обычная конвертация доллара в йену. А если карта рублевая, рубль сначала будет переведен в доллар, а затем доллары – списаны в иенах по кросс-курсу.

Спред — разница между стоимостью покупки и продажи — остается на усмотрение банка. Чем выше спрос на конкретную валюту, тем больше будет спред и разница официального и коммерческого курса. В любом случае, цена продажи всегда будет выше, чем цена покупки. Выбирая банк, имеет смысл сравнивать их условия именно для той операции, которая вас интересует. Если покупаете доллары или евро, ищите самый низкий курс, а если продаете — соответственно, высокий. Актуальные условия обмена кредитные учреждения публикуют на своих официальных сайтах. Учитывайте, что стоимость покупки доллара или евро иногда отличается даже между головным офисом банка и его же филиалами. Официальный курс можно найти на официальной странице Центробанка.

Конверсионный курс применяется при безналичных расчетах за границей. Банк может установить свой внутренний курс, использовать официальный или придерживаться формулы «курс ЦБ+%». При покупке или продаже валюты в России этот показатель вам не пригодится.