РОСФИНМОНИТОРИНГ 21 июня FATF, международная организация, занимающаяся борьбой с отмыванием денег и финансированием терроризма, выпустила руководство с рекомендациями по регулированию криптовалют. Новые правила предписывают крипто-платформам сообщать друг другу данные пользователей, совершивших транзакции между площадками. DeCenter разобрался в рекомендациях FATF и поговорил о них с представителями рынка.
Ливадный заявляет, что коррективы в российское законодательство будут внесены в ближайшее время. Все страны — участницы FATF должны изменить законодательство и ввести лицензирование, регистрацию или учёт криптовалютных обменников, площадок ICO и сервисов криптокошельков, а также следить за их деятельностью и соблюдением стандартов борьбы с отмыванием денег. Согласно рекомендациям FATF, криптовалюты могут «цифровым образом обращаться или переводиться, использоваться для платежей и инвестиций».
Ливадный подчеркнул, что при этом виртуальные активы не могут представлять в цифровой форме ценные бумаги, обычные и безналичные деньги, монеты и другие финансовые активы. FATF также определила, что регулируемыми видами деятельности станут обмен виртуальных активов на традиционные валюты, друг на друга, а также их перевод, хранение и размещение.
По мнению президента Российской ассоциации блокчейна и криптовалют Юрия Припачкина, контроль над операциями с виртуальными валютами повысит уровень защиты инвесторов и будет способствовать переводу деятельности участников рынка в правовое поле, что положительно скажется на развитии индустрии в целом. Он говорит, что при установлении порога операций, с которого начнется контроль, логично придерживаться уже сложившейся практики. То есть в Росфинмониторинг нужно сообщать о транзакциях на сумму свыше 600 000 рублей, а операции на сумму до 15 000 рублей могут быть анонимными.
Мурад Салихов, советник предправления ассоциации «Финансовые инновации», уверен, что обязательный контроль нужен для операций свыше $100 000 (6,5 млн. рублей). Он считает, что, если сделать порог ниже, это обременит участников рынка и усилит развитие теневого сектора.
Напомним, что в середине октября FATF заявила о «безотлагательной необходимости» помешать использованию криптовалют в отмывании денег и расчётах за нелегальные услуги. Президент FATF Маршалл Биллингсли уточнил в интервью Reuters, что возглавляемое им ведомство к июню 2019 года «выпустит дополнительные инструкции по стандартам и мерам их внедрения».
Группа разработки мер борьбы с отмыванием денег (FATF) добавила ЮАР в «серый список» стран, уделяющих недостаточное внимание противодействию отмыванию денег и терроризму.
Ранее FATF уже выражала обеспокоенность по поводу отсутствия регулирования криптоактивов в Южно-Африканской Республике. В октябре Управление по надзору в финансовом секторе ЮАР (FSCA) признало цифровые активы финансовыми продуктами, имеющими экономическую ценность. Однако этот шаг не позволил республике избежать попадания в список стран, не соблюдающих правила борьбы с отмыванием денег (AML).
Особый мониторинг FATF означает, что южноафриканские клиенты в международных финансовых учреждениях будут подвергаться усиленным проверкам. Это также может осложнить для ЮАР получение поддержки от международных институтов развития и кредиторов. На фоне этой новости южноафриканский ранд за день снизился по отношению к доллару США примерно на 1,3%.
Южноафриканский резервный банк (SARB) и Минфин ЮАР сообщили, что приняли к сведению решение FATF и усилят мониторинг криптовалютной отрасли для предотвращения разгула преступности и коррупции. SARB
добавил, что банки и финансовые учреждения тоже должны принять непосредственное участие в устранении недостатков, выявленных FATF. Помимо соблюдения обязательств, банки должны применять высокие стандарты защиты клиентов и финансовой системы, а также взаимодействовать с правоохранительными органами.
В январе Управление по стандартам рекламы в ЮАР (ARB) представило новые правила размещения рекламы криптовалют, которые призваны защитить инвесторов от недостоверной информации и обезопасить от возможных потерь вложенных средств.
Дипломированный переводчик с английского и испанского языка (юридические документы, пресс-релизы, аналитические статьи). Перевела более 50 белых книг криптовалютных стартапов на русский язык.
Редактор с семнадцатилетним стажем, успел поработать на «Коммерсантъ», «Фонтанку» и еще десяток изданий, создавал собственные нишевые и выводил на новый уровень крупные медиа.
Сегодня группа FATF опубликовала финальную версию рекомендаций по регулированию криптовалют и деятельности операторов криптовалютных сервисов.
Международная группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF), в которую входят 37 стран, включая Россию, сегодня опубликовала финальный список рекомендаций для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма через криптовалюты. Рекомендации FATF не обязательны для исполнения, но большинство членов организации все же стремятся привести местное законодательство в соответствие с ними.
Недавно криптовалютные эксперты уже высказывали опасения, что новые требования FATF, в случае принятия их большинством стран-членов, могут значительно повлиять на индустрию. В первую очередь ужесточение регулирования осложнит работу крупнейших сервисов – бирж и операторов кошельков, поскольку им придется идентифицировать даже достаточно мелкие транзакции. Сейчас большинство бирж не обязывает проходить KYC мелких клиентов, совершающих ввод и вывод криптовалют на несколько тысяч долларов в сутки.
Одним из главных нововведений по сравнению с февральской версией документа стало положение, обязывающее операторов криптовалютных сервисов (в первую очередь, биржи криптовалют), передавать друг другу информацию о клиентах при совершении ими переводов средств между биржами. При этом, информация должна передаваться не только о переводах в фиатных валютах, но и о криптовалютных транзакциях.
Принятие этих рекомендаций регуляторами стран, в которых зарегистрированы крупнейшие биржи криптовалют, сильно встряхнет рынок и осложнит работу как биржам, так и трейдерам.
Согласно руководству, пакет передаваемой информации должен включать:
FATF дает своим членам 12 месяцев на приведение местных законов в соответствие с рекомендациями, проверка будет проведена в июне 2020 года.
В соответствии с рекомендациями Международной группы разработки мер по борьбе с отмыванием денег (FATF), членом которой является Россия, в законодательство были внесены изменения, направленные на борьбу с отмыванием денег посредством криптовалют.
Как писал ранее coinspot.io, ещё в октябре прошлого года заместитель главы Росфинмониторинга Павел Ливадный пообещал, что коррективы в российское законодательство будут внесены в ближайшее время. Все страны — участницы FATF должны изменить законодательство и ввести лицензирование, регистрацию или учёт криптовалютных обменников, площадок ICO и сервисов криптокошельков, а также следить за их деятельностью и соблюдением стандартов борьбы с отмыванием денег.
Позже в эфире телеканала «Россия 24» Дмитрий Песков, занимающий пост специального представителя президента РФ по цифровому развитию, заявил, что власти планируют контролировать блокчейн-отрасль в партнёрстве с FATF.
В рамках этого сотрудничества постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 26.02.2019 N 1 внесены изменения в постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 7 июля 2015 года N 32 «О судебной практике по делам о легализации (отмывании) денежных средств или иного имущества, приобретённых преступным путем, и о приобретении или сбыте имущества, заведомо добытого преступным путем».
Верховным судом РФ даны разъяснения о применении статей 174, 174.1 Уголовного кодекса Российской Федерации, предусматривающих уголовную ответственность, соответственно, за легализацию (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретённых преступным путём. Пункт 1 дополнен абзацами 3,4 и 5 следующего содержания:
«Исходя из положений статьи 1 Конвенции Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности и о финансировании терроризма от 16 мая 2005 года и с учётом Рекомендации 15 ФАТФ предметом преступлений, предусмотренных статьями 174 и 174.1 УК РФ, могут выступать в том числе и денежные средства, преобразованные из виртуальных активов (криптовалюты), приобретённых в результате совершения преступления».
В середине октября прошлого года FATF заявила о «безотлагательной необходимости» помешать использованию криптовалют в отмывании денег и расчётах за нелегальные услуги. Президент FATF Маршалл Биллингсли уточнил в интервью Reuters, что возглавляемое им ведомство к июню 2019 года «выпустит дополнительные инструкции по стандартам и мерам их внедрения».
Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) опубликовала новую версию руководства по регулированию криптовалютной индустрии.
Ведомство
выпустило пересмотренное и доработанное руководство по криптовалютам, содержащее разъяснения о том, кто подпадает под рекомендуемые требования FATF. В дополненном руководстве DeFi приравнивается к организациям — поставщикам услуг виртуальных активов (VASP), поскольку осуществляет обмен, хранение криптовалют и соответствует стандартам VASP.
Это применимо к сервисам на основе блокчейнов, таким как децентрализованные приложения (DApps). Поскольку деятельность, создателя, владельца, операторов или любого лица, «поддерживающих контроль или оказывающих достаточное влияние на механизмы DeFi», подпадает по действие стандартов VASP. Поэтому FATF просит регуляторов определить владельцев и операторов протоколов и обеспечить их соответствие стандартам VASP: Ведомство предупреждает, что многие проекты используют слово «децентрализованные», даже если остается физическое или юридическое лицо, которое может быть привлечено к ответственности.
«Довольно часто DeFi называют себя децентрализованными, когда ими фактически руководит один человек с контролем или достаточным влиянием и, согласно закону, его деятельность должна регулироваться стандартами VASP».
В руководстве говорится, что невзаимозаменяемые токены (NFT) не относятся к криптовалютам, но, если они используются таким образом, который подпадает под стандарты FATF, они должны регулироваться как криптовалюта. Ведомство рекомендует определять, как регулируется NFT, в каждом конкретном случае.
«Некоторые NFT, которые на первый взгляд не представляют собой криптовалюту, могут подпадать под определение криптовалюты, если на практике они будут использоваться в платежных или инвестиционных целях».
FATF выпустила руководство по регулированию криптовалют в 2019 году, в нем она обязала операторов бирж криптовалют обмениваться информацией о пользователях. С тех пор в некоторых юрисдикциях идет процесс внедрения этих стандартов, а ведомство продолжило пересмотр и внесение поправок в свой проект руководства. В феврале этого года FATF заявила, что выпустит актуализированное руководство в июне 2021 года. Срок был перенесён на 28 октября 2021 года, поскольку группа решила внести в окончательную версию руководства правила регулирования DeFi .
Журналист с двенадцатилетним стажем, специализируюсь на криптовалюте и блокчейне. По образованию инженер/психолог.
Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) выпустила новый доклад для стран-членов G20 и других стран, в котором изложены рекомендации по созданию более надежной нормативно-правовой сети для управления криптовалютами и поставщиками услуг виртуальных активов (VASP). К последним относят криптобиржи, криптокошельки, кастодианы, а также любой бизнес, который совершает сделки с виртуальными активами.
Справка: FATF — это независимый международный орган, рекомендации, которого непосредственно влияют на законы финансового регулирования большинства стран мира. Его последние требования касательно криптовалют были выпущены в июне 2019 в так называемом Стандарте FATF. Однако в октябре 2019 года G20 попросила FATF дополнительно рассмотреть вопросы борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма, связанные с применением стейблкоинов. 7 июля 2020 г. были выпущены отчеты и рекомендации FATF по криптовалютам в общем и по стейблкоинам в часности.
В общем заявлении руководящий совет призывает страны соблюдать требования AML/CFT для виртуальных активов и VASP, как это делают другие финансовые организации, и способствовать реализации планов прописанных в «дорожной карте» (travel rule).
В целом в FATF подытожили:35 из 54 подотчетных юрисдикций сообщили, что в настоящее время они внедрили новые требования FATF, причем 32 из них регулируют VASP, а три запрещают их работу. Другие 19 юрисдикций еще не внедрили стандарты в свое национальное законодательство.
Кроме того, органам финансового надзора настоятельно рекомендуется создать учреждения, которые «лицензируют или регистрируют VASP и отвечают на запросы международного сотрудничества в отношении VASP». В свою очередь, FATF будет работать над созданием международной структуры для органов власти по координации и обмену информацией о поставщиках услуг виртуальных активов. Она будет отвечать за глобальную сеть регуляторов криптоиндустрии и помогать им развиваться с одинаковой скоростью.
В отчете также уделяется внимание «так называемым стейблкоинам», отдельно называя 5 основных стейблкоинов на рынке криптовалют Tether, USD Coin, Paxos, TrueCoin, Dai и 2 запланированных Libra и Gram. FATF рекомендует установить правила KYC/AML для отслеживания транзакций этих стейблкоинов по всему миру.
В этом новом отчете о стейблкоинах FATF пересмотрела свой Стандарт от 2019 г, чтобы напрямую применять его к виртуальным активам и VASP, которые поставляют стейблкоины. Стейблкоины теперь будут классифицироваться как традиционный финансовый актив (обеспеченый) или виртуальный актив в зависимости от его типа (см. нашу статью по классификации стейблкоинов).
FATF также настойчиво рекомендует всемирным финансовым регуляторам внедрять данный Стандарт «в приоритетном порядке», призывая страны-члены G20 первыми показывать пример. Со своей стороны FATF будет и впредь предоставлять рекомендации по регулированию VASP и виртуальных активов (в том числе стейблкоинов) и повышать международные стандарты для финансовых регуляторов в сфере обмена информацией и укрепления потенциала регулирования.
Рекомендации FATF по регулированию сферы криптовалют все еще находятся в стадии разработки. В следующий раз они будут обсуждаться дополнительно на предстоящей в октябре 2020 года встрече регуляторов министров финансов от G20. FATF рассмотрит реализацию и влияние пересмотренных Стандартов к июню 2021 года и необходимость дальнейших обновлений.
По материалам www.fatf-gafi.org/publications/virtualassets/documents/report-g20-so-called-stablecoins-june-2020. html
Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) опубликовала отчет, посвященный рискам отмывания денег и финансирования терроризма, связанных с цифровыми валютами.
Отчет под названием «Виртуальные валюты – ключевые понятия и потенциальные риски» (Virtual Currencies – Key Definitions and Potential AML/CFT Risks) представляет собой краткое изложение сути системы цифровых валют, а также, как видно из названия, рисков, которые так или иначе связываются с использованием технологии.
В отчете говорится о законном использовании цифровых валют, об известных венчурных компаниях и их инвестициях в стартапы, а также подчеркивается потенциал растущей технологии:
Виртуальная валюта способна улучшить эффективность платежей, а также снизить транзакционные издержки при платежах и денежных переводах. Так, например, Биткоин выступает в качестве глобальной валюты без обменных комиссий, которая на сегодняшний день позволяет осуществлять платежи гораздо дешевле, чем кредитные и дебетовые карты, а также способна оптимизировать технологии существующих платежных систем, таких как PayPal.
ФАТФ также отмечает, что цифровые валюты могут проложить путь микротранзакциям, позволяя как компаниям, так и частным лицам монетизировать товары и услуги с очень низкой стоимостью.
Далее, в отчете говорится, что цифровые валюты могут обеспечить расширение финансовой сферы в регионах, не охваченных банковским сектором. Также говорится о международных денежных переводах.
В целом можно сказать, что информация в отчете от ФАТФ имеет весьма оптимистичный характер и раскрывает потенциал технологии цифровых валют для повседневного использования во всем мире.
Что касается рисков, ФАТФ отмечает, что цифровые валюты «потенциально подвержены неправомерному использованию в целях отмывания денег и финансирования терроризма» по ряду причин:
Во-первых, они могут дать больший уровень анонимности, нежели традиционные безналичные платежные системы. Виртуальные валюты можно приобрести в интернете, они, как правило, не подразумевают личной встречи участников сделки и дают возможность анонимного финансирования. Кроме того, они позволяют осуществлять анонимные переводы, при условиях что ни отправитель, ни получатель не идентифицируются должным образом.
ФАТФ подчеркивает, что децентрализованные системы также подвержены рискам, связанным с анонимностью участников денежных операций:
Например, биткоин-адреса, которые используются в качестве счетов, изначально не подразумевают привязки к именам владельцев или какой-либо другой идентифицирующей информации. При этом система также не подразумевает центрального сервера или провайдера. Протокол Биткоин не требует и не предоставляет данных идентификации или проверки пользователей, а также не подразумевает записей о транзакциях, обязательно привязанных к конкретным лицам в реальном мире.
Нет центрального надзорного органа, а также специализированного программного обеспечения для противодействия отмыванию денег и мониторинга подозрительных транзакций. Правоохранительные органы не могут обратиться в какой-либо центральный орган управления с целью расследований или конфискации имущества (хотя власти имеют возможность получать нужные данные по клиентам от индивидуальных обменных сервисов). Таким образом, предлагается уровень анонимности, который не могут дать традиционные кредитные или дебетовые карты или такие платежные системы как PayPal.
Глобальное распространение цифровых валют по данным отчета также ведет к возможности возникновения обозначенных рисков, когда речь идет о мерах по борьбе с отмыванием денег (AML) и противодействия терроризму (CFT) при международных денежных переводах с учетом сложной инфраструктуры, варьирующейся по всему миру.
Здесь добавляется дополнительный слой проблем для правоохранительных органов и органов регулирования, так как ответственность за меры AML/CFT может быть нечеткой, а записи транзакций могут вестись различными организациями с различной юрисдикцией.
Эта проблема обостряется быстро развивающимся характером технологии децентрализованных виртуальных валют и сопутствующих бизнес-моделей, включая меняющиеся количество и виды/роли участников, предоставляющих услуги платежных систем, использующих виртуальные валюты. Важно, что различные компоненты системы виртуальных валют могут располагаться в юрисдикциях, не имеющих должного уровня управления рисками AML/CFT.
ФАТФ предупреждает, что централизованные системы виртуальных валют также могут использоваться в целях отмывания денег и также располагаться в регионах, юрисдикция которых не подразумевает надлежащего уровня управления рисками AML/CFT. Децентрализованные виртуальные валюты, в свою очередь, подразумевают анонимные переводы средств напрямую от пользователя к пользователю и существование в цифровой среде вне юрисдикции какой-либо конкретной страны.
По сути, ФАТФ убеждены, что злоумышленники могут использовать технологию цифровых валют с целью разворачивания незаконной деятельности в таких условиях, куда не будет доступа у правоохранительных органов и регуляторов, с целью избежать законодательства, международного финансового регулирования или обхода финансовых санкций. Такой риск на данный момент носит теоретический характер.
ФАТФ также описывает уже имевшие место нашумевшие криминальные инциденты, так или иначе включающие использование цифровых валют.
В отчете разбираются дело платежной системы Liberty Reserve, наркоторговли на Silk Road и закрытие Western Express International.
Конечно ни Liberty Reserve, ни Western Express не имели ничего общего с биткоином или какими-либо прочими криптовалютами, так как в их случаях речь идет о таких системах как E-Gold, WebMoney и их аналогах.
Таким образом, в отчете не содержится ожидаемых норм регулирования, а лишь общая информация о технологии и ее рисках, вопрос регулирования криптовалют по-прежнему открыт.
Полный отчет доступен по ссылке.
В новом документе FATF обозначала неизбежность внедрения систем цифровой идентичности взамен паспортов, а также при пользовании различными услугами, включая торговлю криптовалютами. При этом возникающие риски, по сути, могут быть решены только с помощью блокчейна. В связи с чем FATF изучает устройство цифровой идентификации и цифровой идентичности (DI) и признает, что эти два термина становятся все более распространенными, а запуск универсальной системы идентификации возможен на базе распределенного реестра. Что все это значит и как международная организация видит развитие сферы DI — разбирается DeCenter.
Китай заставил FATF признать неизбежность цифровых валют и цифровой идентификации
Обращает на себя внимание тот факт, что документ, в котором затрагивается вопрос о «цифровых технологиях», появился при новом президенте FATF Сянмине Лю, вступившем в должность 1 июля текущего года. Руководитель данной структуры избирается по принципу ротации. В 2013−2014 годах президентом FATF был и представитель России, Владимир Нечаев, который вступил в должность спустя 10 лет после того, как РФ стала одной из 39 стран и восьми ассоциативных участников, входящих в состав организации.
Сейчас глава FATF Сянминь Лю — директор правового департамента Народного банка Китая, выполняющего функции центрального банка в Поднебесной. Лю сменил в FATF Маршалла Биллингсли, заместителя министра финансов США. Учитывая то, что на тот момент власти США в лице Управления по контролю за иностранными активами (OFAC), стали всерьез беспокоиться по поводу использования криптовалют для обхода санкций, (за исполнением которых следит OFAC), то неудивительно, что Биллингсли смог продвинуть необходимость полного раскрытия информации обо всех участниках торговли криптовалютами и получить одобрение на уровне глав государств «Большой двадцатки» (G-20).
Несмотря на формальное одобрение данного решения участниками FATF, все ощутили, что наибольшую заинтересованность в этом проявили власти США. Это, в свою очередь, привело к тому, что ряд криптобирж пересмотрели свои условия работы с резидентами США. Так, криптобиржа Poloniex перестала работать с американскими резидентами, а Binance запустила Binance US — отдельную торговую платформу для граждан страны. FATF при любом руководителе в значительной мере ориентируется на мнение государств «Большой семерки» (G-7), при которой она и была создана в июле 1989 года. Однако в рамках G-7 традиционно главную роль играет мнение представителей самой крупной экономики мира — США.
В то же время приход Лю в качестве главы FATF во многом примечателен. Сянминь Лю — высокопоставленный представитель Народного банка Китая, организации, которая готовится к запуску национальной цифровой валюты (DCEP). Кроме того, власти Китая запускают в рамках программы «Умный город» систему цифровой идентификации, которая будет реализована в 100 городах страны до конца декабря текущего года. Поэтому неудивительно, что Лю будет продвигать тему регулирования DI в ходе своей работы в качестве главы FATF до 1 июля 2020 года.
Цифровая идентичность и цифровые валюты — два совместно развивающихся явления
В опубликованном документе говорится, что «быстрое развитие инноваций в сфере DI достигло поворотного момента: стандарты, технологии и процессы по этому направлению вышли на тот уровень, когда системы DI уже в скором времени будут применяться в широком масштабе».
В тексте также указывается, что развитие сферы DI напрямую связано с распространением систем цифровых платежей, чей годовой рост ожидается в среднем на 12.7% на срок 2019−2021 года, а число таких транзакций к началу 2020 года достигнет 726 млрд. Об этом говорилось и в ходе пленарной сессии участников FATF, которая проходила 16−18 октября и на которой обсуждался важный для Китая вопрос стейблкоинов «и иных новых активов».
Мир уходит «в цифру»
К началу 2022 года, как ожидается, 60% мировой экономики будет иметь отношение к «цифре». Среди списка инноваций, которые являются фундаментальными для цифрового развития мира, названа и технология распределенного реестра (DLT). Эта технология, которая также реализована в виде блокчейна, используется «для сбора, подтверждения, хранения и управления информацией, которая выступает в качестве основы для подтверждения DI». Таким образом, децентрализованный характер DI не отрицается, а это значит, что FATF намерена приспосабливаться к тем реалиям, которые возникают из-за перехода в «цифру».
Цифровая идентичность придет прежде всего в страны с невысоким уровнем жизни
В документе утверждается необходимость охвата системой DI всех граждан и юридических лиц, как в рамках отдельных регионов, так и стран. Причем в большей степени это важно для стран с невысоким уровнем жизни: именно в них наблюдается высокий процент населения, не охваченного банковскими и иными финансовыми услугами из-за отсутствия у таких людей, например, паспорта или иных затребованных кредитными институтами официальных документов. При этом из 39 государств-участников FATF лишь пять государств можно отнести к странам с невысоким уровнем жизни.
Цифровая идентичность — это то, что в итоге начинает заменять почти все остальные документы — от паспорта до больничной карты поликлиники, а носителем цифровой идентичности становится сам человек — например, с помощью биометрии сканирования радужной оболочки глаза, его легко идентифицировать. Таким образом, цифровая идентификация не всегда предполагает, что это происходит с помощью онлайн-технологий, при выходе через браузер в интернет, но также может происходить, например, и на кассе в магазине.
Риски, возникающие при распространении цифровой идентичности
Все это приводит к вопросам о том, как наиболее эффективно противостоять рискам, которые возникают при переходе ко всеобщей цифровой идентичности. В представленном документе названы основные из них:
Искажение персональных данных, мошенничество
Неэффективное управление данными
Уязвимость собираемой информации в рамках DI перед киберугрозами.
Более того, FATF отмечает, что осуществление таких рисков в DI «может привести даже к более крупным негативным последствиям, чем аналогичные ситуации в традиционных системах идентификации пользователей — и все потому, что цифровизация открывает путь к увеличению масштаба отрицательного эффекта».
KYC как инструмент, который создает почву для преступлений
В итоге, FATF, с одной стороны, настаивает на сборе подробной информации о тех, кто инвестирует в криптовалюты, с другой стороны, в опубликованном документе говорит о киберугрозах, и что такая подробная информация может оказаться в руках хакеров.
Действительно, 1 ноября произошла утечка данных пользователей криптобиржи BitMEX, причем хакеры смогли узнать многое о пользователях, получив доступ к 30 000 клиентских сообщений, направленных на электронную почту организации, о чем сообщил аналитик Ларри Кермак.
Аналогичная проблема известна и при работе с банками: информация о заемщиках, а также пользователях услуг кредитных организаций неоднократно сливалась в интернет. Все эти случаи — прямое следствие сбора организациями данных о пользователях финансовых услуг в рамках процедуры Know Your Client (KYC), на ужесточении которой настаивает FATF. При этом за пределами применения KYC остаются масштабные расчеты в наличных денежных единицах в мире, главным образом — в долларах США, валюте, которая несоизмеримо чаще используется преступниками, чем иные денежные единицы, а также криптовалюты. Именно на оборот долларов США и приходится большая часть тех операций, противодействовать которым должна FATF.
Однако в итоге получается, что FATF, заставляя криптосообщество не просто соблюдать KYC (в соответствии с июньской рекомендацией, принятой буквально за несколько дней до окончания срока полномочий Биллингсли), но и собирать самые подробные данные о клиентах, тем самым «подставляет» добропорядочных инвесторов. Вашингтонский юрист по вопросам криптовалютного регулирования Джейк Червински отметил: «Пример утечки данных с BitMEX показал, что в случае с KYC мы имеем дело с двумя сторонами этого вопроса: с одной, правоохранительные органы намерены тем самым отслеживать незаконную деятельность, а с другой — из-за того, какая информация собирается в ходе KYC, риски возникают и у добропорядочных инвесторов, к персональной информации которых могут и получают в ряде случаев доступ преступники, чтобы воспользоваться ею для совершения преступлений».
Об этом же заявил и Эрик Вурхис, глава криптовалютной торговой площадки ShapeShift. По его словам, внедрение KYC-процедур привело к падению торговых оборотов, так как из-за угрозы утечки информации добропорядочные инвесторы прекратили торговать криптовалютой. При этом Вурхис уверен, что криминальные элементы все равно продолжили искать пути для финансовых преступлений, в том числе с помощью наличных денег. Таким образом, в результате внедрения KYC потери понесли лишь те, кто изначально честно торговал криптовалютами.
Внедрение блокчейна решит проблемы при развитии цифровой идентичности
В консультационном документе FATF нет разрешения проблем развития сферы цифровой идентичности, однако очевидно, что перевод KYC на децентрализованный реестр может обеспечить сохранность информации о том, кто и когда получает доступ к персональным данным клиентов. Однако четких рекомендаций FATF на этот счет не дает: организация не указывает на то, как регулируемым организациям в цифровом мире эффективно отвечать на возникающие вызовы, призвав лишь абстрактно применять некий «интегрированный подход».
FATF, пытаясь обозначить «угрозы», связанные с обращением криптовалют, пока не может осознать, что цифровые валюты устранят проблему использования фиата в преступных целях. Применение же децентрализованных реестров для сбора и хранения информации устранит все те риски, которые есть как в мире традиционных финансов, так и в мире криптовалют, куда все эти сложные ситуации были привнесены путем внедрения KYC, а также пока что существующей связи криптомонет с фиатом.
Реализация новых правил может разделить рынок на «белый» и «черный»
Но слишком жесткое регулирование может иметь и негативные последствия — криптосообщество уйдет из контролируемых платформ. Оборот бирж упадет — из него выйдут «грязные» деньги, которые перейдут на нерегулируемый рынок: небольшие обменники и частные трейдеры. Со временем внимание регуляторов обратится и на них, потом дело дойдет и до анонимных криптовалют — их использование могут законодательно запретить.
В результате рынок может разделиться на легальный регулируемый «белый» и нелегальный нерегулируемый «черный» или «серый». Это отбросит его назад. «Если большинство уйдет в тень, то перспективы развития отрасли будут под вопросом, поскольку она будет непосредственно ассоциироваться с криминальным, нелегальным бизнесом», — заметил Владимир Толмачев, CVO проекта Joys Digital. Впрочем, Сергей Жданов не думает, что ушедшие в тень участники будут представлять значительную долю рынка. Массовый пользователь едва ли захочет усложнять себе жизнь и искать обходные пути для бытового использования цифровых денег. «Очевидно, что часть “теневого” рынка криптовалют в случае введения регулирования сдвинется в более “лояльные” страны мира. И там они будут существовать по иным правилам. Можно ожидать появления своеобразных криптовалютных офшоров», — отметил эксперт.
«Большинство участников криптовалютного рынка находятся в “белой” зоне и заинтересованы в развитии этой отрасли экономики. Поэтому криптосообщество примет и будет применять эти правила, найдет недорогие и эффективные технические решения для соблюдения рекомендаций FATF, так как прямо в этом заинтересовано. Если крипторынок станет проблемным для совершения противоправных действий, то это только повысит уровень доверия общества к нему и будет способствовать его более успешному развитию. Поэтому он обречен стать “белым” или погибнет», — считает Александр Бражников, исполнительный директор РАКИБ.
Отпишитесь в комментариях, что вы думаете о рекомендациях FATF?
Новые технологии, старое регулирование
Рекомендации FATF кажутся попыткой создать искусственного посредника между пользователями.
Еще в мае 300 представителей отрасли на консультативном совещании в Вене предприняли попытку убедить FATF пересмотреть или отложить предлагаемый стандарт. Global Digital Finance (GDF), торговая группа, базирующаяся в Лондоне, и нью-йоркский стартап Chainalysis отправили в FATF письма с замечаниями, которые подписали представители Coinbase, Circle и R3. Эксперты отмечают, что реализовать новые правила будет непросто и вот почему.
Неясно техническое решение. Несмотря на то, что процесс соблюдения крипто-площадками процедур AML и CFT кажется простым, на деле его реализация будет дорогой и сложной.
Криптобиржи могут идентифицировать своего пользователя, но в большинстве случаев площадки не знают, куда уходят средства — на биржу или на личный кошелек. Как VASP определить, идентифицирован ли кошелек получателя? Как именно должен происходить обмен информацией между площадками отправителя и получателя? Как в этих условиях обеспечить конфиденциальность для клиентов?
«Для нас это тоже сложные вопросы. По этому поводу нам кажется, что должна произойти брокеризация рынка. Биржи будут аккредитовывать профессиональных участников — брокеров, которые возьмут на себя всю составляющую мониторинга конечного клиента», — подчеркнул Сергей Жданов, генеральный директор криптовалютной биржи EXMO.
Впрочем, технические сложности кажутся не главными. Мы спросили экспертов, как рекомендации могли бы быть реализованы.
«Есть возможность совместить базу данных пользователей площадок с информацией о транзакциях с кошельков и получить полное отслеживание, от какого пользователя и кому конкретно была переведена криптовалюта. У российских разработчиков уже существуют технические решения для полного выполнения требований FATF. Например, это продукт “КРИПТО ЕГАИС”», — отметил Александр Абраменко, вице-президент РАКИБ по майнингу и ПО.
«Я предполагаю, что в ближайшее время разработчиками будут предложены технические решения и платформы, которые без проблем могут быть интегрированы в существующую инфраструктуру криптобирж и которые будут работать в автоматическом режиме. Например, в Швейцарии при проведении процедур AML/KYC в проектах, связанных с криптовалютами, уже достаточно давно используются автоматизированные системы баз данных, работающие в качестве независимых приложений и рекомендованные регулятором для использования. Этот сегмент рынка развивается высокими темпами, но при этом не создает препятствия для работы компаний, а, наоборот, позволяет максимально легализовать деятельность остальных участников рынка и облегчить проведение соответствующих процедур», — заметил Павел Ачалов, глава швейцарского представительства РАКИБ.
Понадобится создать глобальную инфраструктуру для передачи информации между площадками. Примечательно, что ее реализацию уже обсуждают несколько американских бирж. Пока не понятно, насколько это будет затратно. «Можно предположить, что будет создана единая международная база пользователей криптовалют, в которую все зарегистрированные/лицензированные биржи должны будут предоставлять данные. Также не исключено, что биржи не будут иметь права переводить средства на неидентифицированный кошелек. Но при этом не совсем понятно, как будет решаться, например, вероятность создания кошельков на подставных лиц», — заметил Сергей Жданов.
Противоположные последствия. Аналитическая компания Chainalysis предупредила, что вместо большей прозрачности рекомендации FATF могут привести к обратному — крипто-площадки уйдут в тень, приватность пользователей и эффективность действий правоохранительных органов снизятся.
Необходимость крупных инвестиций и перестройки всей модели работы может привести к существенному снижению регулируемых крипто-площадок. Они начнут уклоняться от своих новых обязанностей, часть из них может закрыться. Сильнее всего правила FATF ударят по малым и средним крипто-компаниям, у которых просто нет ресурсов для реорганизации. Применение банковских стандартов в отрасли может также побудить пользователей, заботящихся о приватности, уйти с бирж — это приведет к еще меньшей прозрачности рынка.
Большинство биржевых сделок — это просто торговля. Перераспределение ресурсов на отслеживание низкорисковых сделок отвлечет внимание правоохранительных органов от мониторинга преступных сделок.
При этом хедж-фонды и инвестиционные крипто-компании могут столкнуться с задержками в торговле и увеличением затрат на совершение сделок.
Влияние новых правил FATF
Опубликованное сегодня руководство будет дополнительно обсуждаться на саммите G20, который пройдет 28-29 июня в Японии. Кроме того, эти рекомендации будут учтены и в российском Законе о цифровых активах, который пройдет второе чтение в Госдуме уже до конца июня. Вступление его в силу ожидается до конца 2019 года. В течение года вероятно принятие подобных законов или поправок к ним и другими членами FATF.
Как уже упоминалось выше, члены FATF формально не обязаны полностью или частично выполнять правила и рекомендации этой группы. Но фактически страна, которая проигнорирует внедрение принятые FATF стандарты борьбы с отмыванием денег, получит «черную метку» на международном рынке, что серьезно осложнит для компаний из этой страны, например, получение иностранных инвестиций.
Новые правила FATF бесспорно приведут к глобальному ужесточению регулирования криптовалют, хотя и сделают рынок более «чистым». Оборот большинства бирж упадет вследствие уменьшения потока «грязных» денег, которые уйдут на нерегулируемые площадки и на P2P-рынок. Получив в свое распоряжение законодательную базу, со временем регуляторы доберутся и до внебиржевого рынка и, вполне вероятно, могут начать охоту и на частных трейдеров и небольшие обменники. Серьезный удар получат и анонимные криптовалюты, во многих юрисдикциях их использование может быть полностью запрещено.
В итоге, в течение ближайших 2-3 лет криптовалютный рынок ожидают значительные изменения с усилением государственного контроля над бизнесом, которые приведут к еще большему разделению «белого» и «черно-серого» оборота криптовалют.
Новые правила — шаг к институциональному принятию криптовалют
Инициатива FATF по ужесточению надзора за криптовалютами знаменует собой первую попытку установить глобальное регулирование крипторынка.
Реализация рекомендаций FATF зависит от их интерпретаций регуляторами стран-участниц. Сейчас они сами решают, как им регулировать крипто-отрасль (варианты варьируются: от лицензирования площадок в Японии до прямого запрета в Китае), а криптобиржи придерживаются необязательных правил по процедурам KYC. Но теперь страны будут нести ответственность за эффективность своих крипто-регулирующих структур, в том числе за то, могут ли они обеспечить соблюдение соответствующих требований AML.
Крипто-компании по всему миру столкнутся с более жестким контролем. Регуляторы, несомненно, будут закручивать гайки и демонстрировать свою приверженность рекомендациям FATF. Те, кто этого не сделает, могут попасть в черные списки.
Тем не менее, больший надзор может привести к развитию дальнейшего институционального принятия крипто-отрасли. «Регулирование — главное условие прихода в сектор институциональных игроков. Последнего уже давно ожидают многие в криптовалютном сообществе, рассчитывая на резкий рывок развития криптовалют и их массовое принятие, — отметил Сергей Жданов. — В случае установления регулирования можно ожидать значительных сдвигов на рынке, появления новых главных игроков, использования криптовалют в реальной экономике, в частности, в трансграничных переводах и токенизации, как средства платежа. Также формируется подспорье для дальнейшего появления единой международной валюты, принимаемой по всей планете и при этом неподконтрольной какому-либо одному государству».
«Четко прописанные процедуры KYC/AML при операциях с криптовалютами — это то, чего ждали многие участники рынка. Соблюдение рекомендаций позволяет банкам без опасений работать с блокчейн- и крипто-компаниями, не опасаясь блокировки лицензии или штрафных санкций со стороны национального регулятора», — считает Павел Ачалов.
Однако такое жесткое регулирование предполагает, что анонимность и неподконтрольность криптовалют будут фактически устранены. Это неизбежная цена за институционализацию и принятие.
Все глобальные криптобиржи теперь должны обмениваться данными клиентов
Отчет FATF не содержит четких и проработанных норм регулирования — в нем лишь общая информация о технологии и ее рисках. Документ отмечает, что FATF обеспокоена ростом использования криптовалют в преступных целях, который обусловлен анонимностью некоторых монет. При этом подчеркивается потенциал криптовалют, способных «улучшить эффективность платежей и снизить транзакционные издержки».
Рекомендации относятся ко всем поставщикам услуг в сфере виртуальных активов или VASP (Virtual Asset Services Providers)»: криптобиржам, хедж-фондам и провайдерам крипто-сервисов. FATF рекомендует им соблюдать правила банковской индустрии о традиционных переводах в отношении к криптовалютным — процедуры AML (Anti-Money Laundering) и CFT (Combating the Financing of Terrorism). К VASP также могут быть отнесены и частные пользователи, если они признаны поставщиками криптовалютных услуг (например, часто проводят транзакции): частные торговцы криптовалютой и P2P-трейдеры с обменников.
Главная рекомендация FATF, наделавшая больше всего шума, в том, что VASP должны обмениваться друг с другом информацией о своих клиентах при транзакциях между ними от 1000 долларов или евро. Если регуляторы захотят, они могут пойти дальше и запрашивать информацию об операциях ниже порога в 1000 условных единиц. Информация для передачи включает имена, адреса и номера кошельков отправителя и получателя.
Регистрация и обязанности операторов услуг
Разумеется, все операторы услуг, связанных с криптовалютами, будут обязаны получить лицензию регулятора в своей стране. Еще один из пунктов новых правил FATF может коснуться и физических лиц, регулярно проводящих криптовалютные операции – в первую очередь, частные обменники и P2P-трейдеров – например, торгующих на Localbitcoins и подобных платформах:
В случае, если оператор криптовалютного сервиса физическое лицо, ему потребуется получить лицензию или регистрацию в юрисдикции, где ведется его бизнес, причем местонахождение бизнеса может определяться несколькими факторами.
FATF рекомендует странам требовать регистрации иностранных операторов криптовалютных сервисов на своей территории:
«Регулирующие организации могут принимать меры для предотвращения владения, получения контроля или приобретения выгоды от криптовалютных сервисов преступными элементами или их партнерами».
FATF также рекомендует использование открытых источников информации, включая мониторинг интернета и рекламных объявлений, для идентификации незарегистрированных или нелицензированных сервисов. Руководство касается и предотвращения использования криптовалютными сервисами методов сокрытия реальных отправителей и получателей транзакций, включая миксеры, тумблеры и анонимные криптовалюты. Сервисы, неспособные контролировать использование подобных приемов, могут быть закрыты регуляторами.
В качестве «вишенки на торте» операторы сервисов будут обязаны отслеживать и запрещать транзакции для лиц и организаций, находящихся под международными санкциями (в первую очередь, разумеется, американскими).
Лицензирование поставщиков криптовалютных услуг
Чтобы получить лицензию, VASP должен иметь возможность отследить транзакции, заморозить или запретить их. Особое внимание надо уделить лицам и организациям, находящимся под международными санкциями. Регуляторы также должны следить, чтобы «преступники или их сообщники не владели или не являлись бенефициарными владельцами значительной или контрольной доли или не выполняли управленческие функции в VASP». Поэтому если VASP захотят изменить структуру своего бизнеса, необходимо будет получить одобрение регулятора.
FATF также ждет от регуляторов мониторинга незарегистрированных крипто-площадок, случаев использования ими анонимных криптовалют, миксеров и тумблеров. Сервисы, которые не могут обеспечить идентификацию своих пользователей, могут быть закрыты.
Реализация рекомендаций FATF затянется
Регуляторы должны будут обеспечить исполнение рекомендаций FATF и убедиться, что все VASP стран-участников обмениваются необходимыми данными и хранят их. На это FATF отвела 12 месяцев — до июня 2020 года.
28−29 июня в Японии пройдет ежегодный саммит Большой двадцатки. В его рамках также состоится саммит V20, на котором ведущие крипто-площадки, министры финансов G20 и руководители центробанков обсудят рекомендации FATF.
В любом случае, даже если FATF не изменит свои рекомендации, на их реализацию понадобится некоторое время. Страны-участницы должны будут обновить законодательства в соответствии с новыми требованиями.
«С технической стороны реализация инфраструктуры займет до 6 месяцев, ну а законодательная составляющая может потребовать и 1−2 года», — отметил Александр Абраменко, вице-президент РАКИБ по майнингу и ПО.
«Скорость имплементации изменений даже на законодательном уровне может сильно отличаться от юрисдикции к юрисдикции. Более того, во многих странах-участницах FATF, в том числе в России, имплементация как минимум части инициатив уже на финальной стадии. Однако есть некоторое сомнение, что все успеют выполнить их к указанному сроку», — уточнил Сергей Жданов, генеральный директор криптовалютной биржи EXMO.
Что за FATF и почему ее рекомендации важны
FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering) — межправительственная организация, разрабатывающая стандарты мер борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма и оценивающая, насколько хорошо с этим справляются национальные системы. FATF создана в 1989 году, сейчас в ней 37 стран-участников (в том числе и Россия).
Формально рекомендации FATF не имеют юридической силы — их можно не выполнять. На практике они признаны в качестве международного стандарта борьбы с отмыванием денег и финансированием незаконной деятельности почти во всех странах мира: большинство стран-участниц внедряют правила FATF в свое законодательство. Государства, которые нарушают рекомендации, могут подвергнуться экономическому остракизму и попасть в «черный список FATF».
Рекомендации FATF глобальны, а значит могут оказать на крипто-отрасль гораздо большее влияние, чем какой-либо национальный регулятор.