РОСФИНМОНИТОРИНГ Об информировании о причинах отказа
Может ли Росфинмониторинг сообщить клиенту о том, почему банк отказал ему в обслуживании?
Нет, подобными полномочиями РФМ не наделен. Закон 115-ФЗ закрепляет обязанность информировать клиента за банками. Они должны сообщать о расторжении счета, об отказе выполнить распоряжение или заключить договор счета (вклада), а также о причинах, которыми это вызвано (статья 4 закона). Порядок предоставления сведений клиентам регулируется внутренними документами банка.
Что еще изменилось в правилах контроля за расчетами
Поправки коснулись зачисления и списания денег для лизинговых платежей от 600 000 : они попали под обязательный контроль. Аналогично — с операциями иностранных структур, если они работают не дольше трех месяцев и раньше движений по счету не было.
Формулировки о контроле операций, связанных с азартными играми, стали конкретнее, но такие выплаты и раньше были под наблюдением.
При выплате участнику лотереи выигрыша на сумму до 15 000 не нужно проверять паспорт.
Под контроль попали страховые выплаты юрлицам — для физлиц так было и раньше. Росфинмониторинг будет получать информацию о выплатах по страхованию на случай смерти, дожития, пенсионному страхованию или полисам с периодическими выплатами.
Лимит операций по второму и последующему зачислению денег на счета для гособоронзаказа уменьшен с 50 000 000 до 10 000 000 . При первом зачислении пороговое значение так и осталось равным 600 000 .
Зачем подавать данные о бенефициарах
В рамках закона компании обязаны указывать сведения о бенефициарных владельцах — физлицах, которые владеют более чем 25% компании. Если компания скрывает бенефициаров, ей грозит штраф до 500 тысяч рублей. Список необходимо вести постоянно и обновлять каждый год.
Данные о владельцах организации можно посмотреть на сайте налоговой.
Баланс мобильного телефона
Это еще один новый вид операций под обязательным контролем. С 10 января возврат неиспользованного аванса за услуги связи привлечет внимание Росфинмониторинга, если сумма составит 100 000 и более. Сведения о выводе денег таким способом передают операторы связи.
Цифровая валюта
Криптовалюта и токены официально считаются имуществом. А операции с ними с 1 января 2021 года подлежат обязательному контролю, если сумма составит 600 000 и более.
Операторы финансовых платформ и информационных систем для выпуска и обмена криптовалюты должны сообщать о сделках в Росфинмониторинг.
При этом принимать оплату криптовалютой запрещено, предлагать такой способ расчетов — тоже. Хотя в том же законе указано, что цифровая валюта может использоваться для инвестиций и быть средством платежа.
Меры, которые должны принимать банки при выявлении соответствующих критериям банковских счетов
При выявлении банковских счетов и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, соответствующих приведенным критериям, рекомендуется предпринять следующие меры.
Во-первых, банкам следует обратить повышенное внимание на операции таких клиентов – физических лиц.
Во-вторых, банки должны рассматривать соответствующие операции на предмет наличия подозрений в том, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В случае наличия таких подозрений им следует реализовать право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, предусмотренное п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ. То есть банки при возникновении вопросов к совершаемым операциям должны их заблокировать.
В-третьих, в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на указанных основаниях банк должен рассмотреть вопрос о реализации предусмотренного п. 5.2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ права на расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом.
При принятии решений по сомнительным операциям физических лиц банки могут руководствоваться в отношении таких клиентов рекомендациями, содержащимися в Письме ЦБ РФ от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)». В этом документе банкам советуют включать в договоры пункт о праве кредитной организации после предварительного предупреждения отказывать клиенту в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанного аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций. При этом кредитным организациям следует принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.
И еще один момент, на который хотелось бы обратить особое внимание. Банк России призывает проводить названные выше мероприятия по оперативному выявлению сомнительных операций с учетом рекомендаций, изложенных в его следующих информационных письмах:
В этих письмах речь идет о работе банков с самозанятыми гражданами, применяющими специальный налоговый режим – НПД. Банк России указывает, что для данной категории налогоплательщиков не установлена необходимость использования конкретных видов банковских счетов. Применение такими физическими лицами своих текущих банковских счетов для получения профессионального дохода не противоречит требованиям законодательства РФ.
В целях обеспечения условий для работы самозанятых граждан Банк России ориентирует кредитные организации на необходимость учитывать вышеуказанную информацию для недопущения принятия необоснованных решений об отказах от проведения операций по текущему банковскому счету только по причине поступления на данные счета денежных средств в виде профессиональных доходов физических лиц, применяющих специальный налоговый режим.
Банк России разработал рекомендации для банков по выявлению сомнительных операций физических лиц с применением платежных карт, иных электронных средств платежа. Указанные меры направлены на защиту интересов потребителей и сокращение подозрительных операций.
Банкам рекомендовано использовать в работе восемь критериев. При соответствии двум из них банк должен уделить повышенное внимание таким счетам и заблокировать операции по ним. При наличии двух и более приостановленных операций за календарный год будет стоять вопрос о расторжении договора банковского счета с клиентом.
Можно предположить, что теперь количество приостановленных операций, а также заблокированных счетов может увеличиться, но осуществлять данные действия банки продолжат. Под удар в первую очередь могут попасть индивидуальные предприниматели, самозанятые граждане и физические лица, которые совершают операции на теневом рынке.
Но даже те физические лица, которые не делают ничего противозаконного, могут вызвать интерес у банка, не зря Банк России особо напоминает о самозанятых.
Чтобы избежать блокировки счетов, надо изучить разработанные критерии и принять превентивные меры, если физическое лицо имеет реальные шансы попасть в зону повышенного внимания со стороны банка.
А если счет заблокировали, то, как и раньше, банк запросит подтверждающие документы и объяснения по данной транзакции. В этом случае физическому лицу придется доказывать, что он не осуществляет ничего противозаконного.
О блокировке счетов
Вправе ли РФМ обязать банк отказать клиенту в обслуживании. А именно, заблокировать его счет или отказать в открытии нового счета, запретить обслуживание через интернет-банк, ограничить работу с банковскими картами?
Ответ РФМ краток: нет, подобных полномочий служба не имеет, поскольку действующее законодательство такого не предусматривает.
Почтовые переводы
Под контроль попали почтовые переводы на сумму от 100 000 . Это касается любых переводов — даже если речь об алиментах. Передавать сведения в Росфинмониторинг будет почта.
Если перевод в валюте, учитывается эквивалент по курсу ЦБ. Раньше почтовые переводы обязательному контролю не подлежали.
Об информационном взаимодействии между банками
Клиенту отказали в одном банке, и он обратился в другой. Как в этой кредитной организации узнают, что ранее клиента отказался обслуживать первый банк?
Схема передачи такой информации следующая:
Что значит заблокировать счёт по 115-ФЗ
Под общим понятием «блокировка» подразумевают целый ряд мер банка, мы для удобства тоже будем употреблять этот термин говоря обо всех этих мерах.
По-настоящему заблокировать счёт, то есть заморозить деньги, банк должен, если владельца счёта включили:
Если сама организация в перечни не включена, но хотя бы одна из сторон платежа принадлежит или находится под контролем организации или физлица из этих перечней, банк приостановит операции на 5 рабочих дней и сообщит в Росфинмониторинг. По решению Росфинмониторинга приостановку могут продлить на 30 суток.
В остальных случаях, как правило, речь идёт о приостановлении какой-то конкретной операции, отказе в проведении операции или отключении от системы «Клиент–Банк». В последнем случае деньги не в блоке и нужно просто сходить в банк лично.
На все эти меры банки имеют право. Они обязаны следить за законностью операций и выявлять сомнительные сделки. Если банк не будет отслеживать такие вещи, его ждут серьезные санкции со стороны ЦБ, вплоть до отзыва лицензии.
Если у сотрудников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, они вправе запросить дополнительные документы, приостановить операцию или вовсе отказать в её проведении.
Что значит сомнительная операция
Центробанк периодически выпускает методические рекомендации и письма о том, какие операции требуют пристального внимания.
Основной документ — Положение Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
В приложении к этому Положению перечислены признаки, которые указывают на необычный характер сделки. Так, операция считается сомнительной, если у сделки нет очевидного экономического смысла или она не соответствует деятельности по учредительным документам, если мало информации о клиенте, размыта цель платежа и т.д. Всего в приложении несколько десятков признаков.
Есть ещё методичка Центробанка № 18-МР от 21.07.2017г. В ней содержатся критерии сомнительных операций по переводу денег за рубеж и по операциям с наличными деньгами.
Вы попадёте под пристальное внимание, если платите со счёта налогов меньше, чем 0,9% от дебетового оборота.
Но один только этот признак не сделает вас сомнительным клиентом, будут учитывать и другие признаки.
Из-за ситуации с коронавирусом ЦБ РФ рекомендовал банкам скорректировать показатель по налогам до 0,5 процента. Но только для клиентов из наиболее пострадавших отраслей (письма ЦБ РФ № ИН-014-12/165 от 26 ноября 2020 г., № ИН-014-12/70 от 17 апреля 2020 г.).
Подозрения вызовет и аномально активное движение по счету, если до этого три месяца вы его не использовали. Например, на такой счёт пришла крупная сумма, и в течение одного или нескольких дней её либо сняли, либо перевели в другой банк. Подозрения усилятся, если руководитель организации является также её учредителем, а место нахождения – «массовый» адрес.
Банки руководствуются не только письмами и методичками ЦБ. Они имеют право устанавливать свои критерии, по которым выявляют сомнительные операции. У каждого банка есть свои правила внутреннего контроля, которыми руководствуются сотрудники при анализе.
Сложно управлять несколькими счетами?
Узнайте, как контролировать их в одном окне.
Как не попасть под блокировку
Покупка кольца или цепочки в ювелирном магазине тоже может попасть под обязательный контроль, если стоимость изделия больше 600 000 . Но кроме контроля есть еще требование об идентификации клиента — то есть проверке его паспорта и фиксации данных о покупке.
При расчете наличными паспорт попросят при покупке от 40 000 . Если рассчитываться картой, лимит больше: раньше он составлял 100 000 , сейчас — 200 000 . Это изменение вступило в силу еще летом 2020 года.
Отмена контроля
Из списка операций, которые подлежат обязательному контролю, с 10 января исключены такие:
Как это работает на практике
С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.
На первом месте — транзит денежных средств.
Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.
На втором месте — снятие денежных средств наличными.
Сталкивались со следующими случаями.
Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).
В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.
На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.
Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.
Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.
О причинах блокировки операций банками
Нередко банки отказывают клиентам в обслуживании путем блокировки операций. Почему они это делают?
Есть случаи, когда банки должны поступать таким образом. Соответствующие положения определены в статье 7 закона 115-ФЗ. Если конкретно, то кредитная организация должна замораживать денежные средства и приостанавливать операции с ними в случае, если хотя бы одной из сторон является:
Также приостанавливаются операции, если такое решение вынесет суд по заявлению контролирующего органа. Приостановке подлежат операции по банковским счетам и иные операции с денежными средствами, а также прочим имуществом, которые принадлежат лицам (физическим и юридическим, их владельцам и представителям), причастным к терроризму и экстремизму.
Операции с недвижимостью
Как было раньше. Сделки с недвижимостью контролировались и до поправок. Это касалось сумм от 3 000 000 или эквивалента в валюте. Но до 10 января в Росфинмониторинг нужно было сообщать только о тех сделках, что касались перехода права собственности.
Что изменилось. С 10 января все операции по сделкам с недвижимостью на сумму от 3 000 000 подлежат обязательному контролю — как при наличном, так и при безналичном расчете. Хорошая новость в том, что информацию о таких операциях больше не должны предоставлять посредники — ИП и фирмы, которые работают в риелторском бизнесе. Все обязанности по контролю с них не сняли, но информировать о сделках больше не нужно.
Операции по зачислению денег на счет эскроу под контроль не попадают. При возврате денег с такого счета — тоже. А вот если деньги переводятся бенефициару — это уже интересно Росфинмониторингу.
Какие операции требуют пристального внимания
Три главных типа операций, на которые банк точно обратит внимание:
Обналичивание — сомнительные операции, когда юрлицо или предприниматель снимает со счёта более 80% от оборота или переводит деньги на счета физлиц, которые затем снимают в наличной форме.
Вывод капитала за границу — это переводы нерезидентам по договорам об импорте работ/услуг и результатов интеллектуальной деятельности, по которым проведение расчётов осуществляется без одновременной уплаты НДС; по сделкам купли-продажи ценных бумаг, а также товаров, которые не пересекают границу России.
Транзитные операции — операции, в процессе которых деньги поступают на счёт компании от других резидентов и списываются в короткие сроки. При этом, как правило, в этих случаях по счёту нет начислений зарплат, уплаты налогов, и они не соответствуют заявленному компанией виду деятельности.
Банки обязаны выявлять подозрительные (сомнительные) операции клиентов. Это операции, которые обладают одним или несколькими следующими признаками: необычный характер сделок, отсутствие явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, обналичивания денежных средств и последующего ухода от налогообложения, а также с целью коррупции и других противозаконных целей.
Если все же блокировка или приостановление операций по счету произошли.
П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства. На период получения ответа от клиента и его обработки банк приостанавливает операцию, которую считает сомнительной.
На практике коммерческие банки сначала блокируют все операции по расчетному счету, далее поступает запрос из банка на предоставление документов, обосновывающих ту или иную операцию, которая вызвала подозрение службы финансового мониторинга.
Чаще всего запрос бывает довольно объемным и банк просит дать письменные пояснения по всей деятельности организации с предоставлением всей первичной документации за период (как предыдущий, так и текущий), а также бухгалтерской и налоговой отчетности. Рекомендуем в указанные сроки предоставить банку все пояснения и документы. Если произошла такая ситуация, что вы не успеваете предоставить все документы в указанные сроки, то необходимо связаться (а в идеале в письменном виде по банк-клиенту) с сотрудником банка и предупредить о возможном увеличении срока предоставления документов с обязательным указанием причины.
Многие считают, что при блокировке одного счёта можно без проблем закрыть этот счет (даже не предоставляя документы), открыть другой и продолжать деятельность. Однако, это не так! Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.
Как только банк блокирует расчетный счет, информация сразу же направляется в службу Росфинмониторинга и юридическое лицо попадает в «черный список» банков.
Если расчетный счет заблокирован службой финансового мониторинга и на нем «зависли» денежные средства, банк часто предлагает закрыть расчетный счет и перевести свои средства на расчетный счет, открытый в другом банке с назначением «перевод средств в связи с закрытием счета».
Это означает, что банк таким образом избавляется от вас как от «плохого» клиента и вносит вас в «черные списки». В своей работе нам удалось найти лояльные банки (Райффайзенбанк, ОТП), которые разрешают сначала вывести свои средства, а затем уж закрыть счет и при этом НЕ вносят вас в «черные списки». При этом назначение платежа может выглядеть примерно так «Перевод собственных средств при закрытии счета по Заявлению клиента». Но это должна быть инициатива самого клиента, который не согласен на первый вариант и просит банк пойти ему на встречу и принять заявление на закрытие расчетного счета.
Исходя из нашего опыта, мы не советуем закрывать расчетный счет, по которому произошла блокировка до момента выяснения причин блокировки и до того, как банк рассмотрит предоставленные документы и даст письменный ответ. Это связано с тем, что если в отношении вашей компании или ИП есть записи в списке 639-П, то их видят все банки без исключения. Поэтому, разберитесь с ситуацией в текущем банке, прежде чем закрывать расчетный счет.
Что случится, если не выполнить требования банка
Если клиент не отреагировал на требования банка, например, вовремя не предоставил документы или не приехал на встречу, банк может:
Платформа «Знай своего клиента»
В Госдуму внесли законопроект с изменениями в антиотмывочное законодательство.
Все организации и ИП разделят на три группы риска: красную, жёлтую и зелёную.
Красная зона — клиенты с высоким уровнем риска. Им нельзя проводить любые операции и открывать счета. Все деньги на счетах таких клиентов блокируются.
Жёлтая зона — клиенты со средним уровнем риска, к которым у банка повышенное внимание.
Зеленая зона — добросовестные клиенты, которым нельзя отказать в проведении операции, если вторая сторона тоже находится в зеленой зоне.
Клиентам будут сообщать о попадании в красную зону, а о нахождении в жёлтой или зелёной зоне можно будет узнать по запросу. Клиенты из жёлтой и красной зоны смогут реабилитироваться через банк, ЦБ или суд.
Что делать, если банк заблокировал счёт, приостановил операции или отказал в обслуживании
Как можно быстрее выясните в банке в причину.
По-хорошему банк должен сам проинформировать вас о причине, но не всегда они это делают. Если вы не получили от банка письмо, направьте запрос сами.
Алгоритм дальнейших действий зависит от того, какую причину укажет банк:
Блокировка счета по подозрению в причастности к террористической деятельности или распространению оружия (п.п. 6 п.1 ст. 7 закона 115-ФЗ).
Если вы уверены, что вас подозревают ошибочно, нужно обратиться в Росфинмониторинг или ФСБ, потому что банк тут ничего не решает — он обязан заблокировать счёт, если вы попали в соответствующий перечень.
Приостановление операции в связи с тем, что одна из сторон связана с организацией или физлицом из перечней причастных к терроризму или распространению оружия (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ).
Здесь тоже всё зависит от Росфинмониторинга. Банк передаст туда информацию, и в течение 5 дней вам либо отменят санкции, либо, если у Росфинмониторинга будут основания, продлят приостановление ещё на 30 дней, откажут в проведении операции и т.д.
Отказ в проведении операции (п. 11 ст. 7 закона 115-ФЗ).
Если банк уже отказал в проведении операции, нет смысла снова отправлять то же платежное поручение в надежде на то, что на этот раз не откажут. Банк снова откажет, и тогда он просто расторгнет с вами договор.
Вам нужно реабилитироваться и аннулировать первый отказ. Для этого, даже если банк отказал молча и не запросил у вас никаких документов, соберите пакет документов по данной операции и отправьте в банк. Это должны быть документы, которые покажут банку, что операция реальная и экономически обоснованная.
Банк рассмотрит документы в течение 10 дней и либо снимет отказ, либо пришлёт вам сообщение о невозможности устранения оснований. В этом случае вы можете обжаловать решение банка в межведомственной комиссии ЦБ.
Для этого нужно направить в МВК заявление, которое должно содержать сведения, указанные в приложении 2 к Указанию ЦБ РФ № 4760-У от 30 марта 2018 г.:
К заявлению приложите документы, перечисленные в п. 3 приложения 2 к Указанию № 4760-У. Заявление можно отправить через интернет-приёмную Центробанка или по почте.
По результатам рассмотрения комиссия в течение 20 дней вынесет либо решение об устранении оснований для отказа (то есть отказ аннулируют), либо о невозможности устранения оснований, то есть комиссия подтвердит правоту банка.
Если решение комиссии будет положительным, банк обязан провести операцию, в которой отказал. Если решение отрицательное — остаётся только суд.
Не оставляйте отказы банков без внимания. Просто перейти в другой банк не попытавшись оспорить отказ в банке, а потом в комиссии — плохая идея. Этот хвост будет тянуться за вами и для всех остальных банков вы будете неблагонадёжным клиентом, а значит риск блокировок будет становиться только выше. Используйте все возможности реабилитироваться и аннулировать отказы.
Расторжение договора банковского обслуживания (п. 5.2 ст.7 закона 115-ФЗ).
Если отказа будет два, банк закроет счёт в одностороннем порядке. Тогда у вас будет 60 дней на то, чтобы вывести остаток денег со счёта, иначе они уйдут в ЦБ. И тут вас может ждать сюрприз в виде заградительных тарифов.
Дело в том, что многие банки берут повышенные комиссии с закрытого счёта по 115-ФЗ. Хотя ни в законе 115-ФЗ, ни в других нормативных документах не прописано право банков брать такие комиссии, ссылаясь на «антиотмывочное» законодательство.
Судебная практика по этому вопросу противоречива, но во многих случаях предпринимателям удаётся обжаловать в суде повышенные комиссии.
В Госдуме находится законопроект о запрете повышенных комиссий в рамках исполнения закона 115-ФЗ, но он пока принят только в первом чтении и его дальнейшая судьба неизвестна.
Чтобы не судиться с банком из-за повышенных комиссий, можно не дожидаться одностороннего расторжения договора и после первого отказа заранее обнулить счёт: перевести деньги на счёт в другом банке или контрагенту, погасить долги по налогам, а после этого по своей инициативе закрыть счёт. Чтобы и эти операции не показались подозрительными, приложите максимально подробное обоснование, куда, для чего и на каком основании переводите деньги.
Если вы обжалуете в межведомственной комиссии решения банка об отказе, из-за которых с вами расторгли договор, при положительном решении банк обязан снова заключить с вами договор, если вы сами не передумаете иметь дело с этим банком.
Как автоматически оценить риски операций
В июне «Альфа-банк» запустил сервис «Светофор». Он даёт возможность корпоративным клиентам банка в наглядной форме оценить риски своих операций с точки зрения законодательства. Это поможет вести бизнес без лишних проблем и получить от банка рекомендации относительно проведения операции.
«Светофор» оценивает операции по пяти критериям:
Цветовые индикаторы риска просигнализируют клиенту о результате оценки. Зелёный свет — «риски по критериям отсутствуют», жёлтый — «обратите внимание на следующие признаки», красный — «высокий риск».
Клиент в сервисе получает краткие разъяснения и рекомендации, на что стоит обратить внимание, и как скорректировать показатели до приемлемого уровня. 89% клиентов, которые увидели рекомендации «Светофора», исправили нарушения самостоятельно до ограничений или дополнительных запросов со стороны банка.
Использовать «Светофор» можно в новой версии онлайн-банка для корпоративных клиентов. Стоимость — 240 рублей в месяц, включая НДС.
Опасения мегарегулятора
К сожалению, теневой бизнес в России был, есть и в ближайшем будущем будет. Мегарегулятор борется с ним своими методами.
По мнению Банка России, участники теневого бизнеса осуществляют прием платежей от граждан (физических лиц, пользующихся такими услугами) и выплаты не со своих расчетных счетов, а с подконтрольных им банковских карт и электронных кошельков, зачастую оформленных на подставных физических лиц. При этом по таким платежным инструментам не оплачиваются повседневные покупки, коммунальные и прочие услуги, но в то же время с помощью данных карт проводятся необычные по частоте совершения и суммам операции.
Для автоматизированной обработки значительного по объему потока платежей нелегальный бизнес применяет специальные программные модули, которые подключаются к интернет-страницам кредитных организаций с услугами по переводу денег (P2P-сервисов, используемых добросовестными физическими лицами для переводов типа «с карты на карту», «с кошелька на кошелек» и т. д.).
Банк России исходит из того, что переводы в адрес нелегальных структур связаны с высокими рисками потери денег и вовлечения граждан в мошеннические схемы. Мегарегулятор рекомендует кредитным организациям оперативно выявлять подозрительные карты и кошельки и применять в отношении подобных инструментов противолегализационные меры. Банкам следует также обеспечить необходимую защиту P2P-сервисов, чтобы их нельзя было использовать для проведения подозрительных операций.
Об обжаловании решения
Клиенту отказали в обслуживании, ссылаясь на положения закона 115-ФЗ. Как ему обжаловать это решение?
Клиент, которому отказали в обслуживании, может представить в банк документы или сведения, подтверждающие отсутствие оснований для отказа. В течение 10 рабочих дней банк эти документы должен рассмотреть. В итоге клиенту сообщат:
Если приведенный выше шаг не помог, у клиента есть право обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. При этом он должен представить документы в соответствии с Указанием ЦБ от 30.03.2018 № 4760-У. Комиссия будет рассматривать эти документы, а также мотивированное обоснование банка об отказе в обслуживании. В итоге будет принято решение:
Вынесенное решение сообщается сторонам в течение 3 рабочих дней со дня принятия. Оно является обязательным для исполнения банком.
Если межведомственная комиссия приняла решение в пользу клиента, то при его последующем обращении банк не сможет ему отказать в открытии счета или проведении операции.
Кроме того, у клиента всегда есть право обратиться в суд.
Могут ли заблокировать случайно
Иногда деятельность компании выглядит как сомнительная — тогда банк может запросить документы и пояснения, ограничить удаленный доступ к счёту (интернет-банк, пластиковые карты), отказать в проведении операции. Если компания предоставляет необходимые документы и сведения, ограничения сразу же снимаются. Такое случается, например, когда юрлицо активно проводит операции и при этом не платит налоги со счёта в этом банке.
Типичные ошибки, которые не стоит совершать
Задавайте вопросы, если что-то непонятно, по возможности буду отвечать в комментариях.
Что означают блокировка или отказ в операции
Часто клиенты заявляют о блокировке счёта, но в реальности речь идёт об ограничении интернет-банка. В соответствие с рекомендациями ЦБ банк может применить такую меру, если клиент не предоставил по требованию документы, или если банк видит, что операция фиктивна и связана, например, с отмыванием денег или имеет цель ухода от налогов.
Блокировка интернет-банка не переводит счёт в особенный режим: на него продолжают зачисляться деньги и клиент может ими пользоваться.
Отказ в проведении операции не означает, что компания или предприниматель больше не могут работать со счётом, — банк отказал только в конкретной сомнительной операции. Другие операции клиент может совершать.
Ещё банк может приостановить все операции до пяти рабочих дней, за исключением операций по зачислению денег на счёт.
Банк имеет право действительно заблокировать счёт, но это не относится к предпринимателям. Блокировка счёта применяется в отношении лиц, причастных к экстремизму или терроризму. Список данных лиц есть на сайте Росфинмониторинга.
Росфинмониторинг замораживает счёт клиента на срок до 30 дней только в случае, если есть информация о том, что владелец счёта причастен к террористической деятельности. На более длительное время заблокировать счёт может только суд.
Операция показалась сомнительной — что будет дальше?
Ситуация может складываться по-разному.
Самый оптимистичный вариант: банк не проводит операцию и запрашивает у вас пояснения и документы. Вы предоставляете их в срок, они устраивают банк, и он проводит платёж.
Но банк может отказать в проведении операции, и эта ситуация опасна. Если таких случаев за год будет два, банк имеет право отказать вам в обслуживании и расторгнуть договор банковского счёта. А чтобы получить деньги с закрытого счета или перевести их на другой счет, придётся заплатить большую комиссию в 10-15 процентов.
Клиент, которому банк отказал в проведении операции или заключении договора, попадает в так называемый «чёрный список», к которому имеют доступ все банки, а значит будет очень трудно открыть новый счёт в другом банке.
Анализ обращений к онлайн-сервисам
Кредитным организациям, предоставляющим онлайн-сервисы для перевода физическими лицами денежных средств, электронных денежных средств, рекомендуется:
Кроме того, банки должны будут регулярно (не реже одного раза в течение шести месяцев) проводить оценку эффективности реализуемых мероприятий по недопущению использования онлайн-сервисов с применением специального программного обеспечения и по результатам оценки при необходимости обеспечивать актуализацию названных мероприятий.
Критерии операций, требующих повышенного внимания
Банк России разработал следующие критерии для банковских счетов и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц и используемых посредством онлайн-сервисов для осуществления расчетов с другими физическими лицами:
В зону повышенного внимания банков попадут банковские счета и электронные средства платежа, открытые на физических лиц, которые одновременно соответствуют двум и более приведенным признакам.
Отметим, что Банк России разработал достаточно конкретные критерии – с четкими и понятными границами.
И что самое важное, вызвать интерес у банка могут и законопослушные граждане. Например, то, что человек не оплачивает коммунальные платежи банковской картой, – весьма распространенное явление, так как не все владеют недвижимостью. Да и платить можно с другой карты (сейчас у многих есть несколько карт). Это означает, что один критерий уже есть. Что же касается второго, то и его найти будет несложно. Например, под большим количеством контрагентов – физических лиц понимается более 10 в день или более 50 в месяц. То есть, если гражданин на работе собирает деньги на юбилей коллеге и ему пришло в день около 30 – 40 переводов, к тому же он не оплачивает коммунальные платежи по карте, он сразу должен вызвать повышенный интерес со стороны банка.
Кого касается 115-ФЗ
Всех предпринимателей, фирм и физлиц, а также тех, кто пользуется банковским счётом для бизнеса, крупных денежных переводов или личных расчётов. Ограничения интернет-банка, блокировка карт добросовестных компаний могут произойти из-за неправильно оформленных документов, ошибок в платёжке или попыток снизить налоги.
Что делать с этими изменениями
Контроль операций по закону не предусматривает участия людей и компаний. То есть владельцу счета или участнику сделки ничего делать не нужно. Информацию должен передавать банк, ломбард, магазин, нотариус, адвокат, организатор азартной игры, страховая компания, почта или оператор связи.
Если вы не отмываете доходы и не занимаетесь запрещенной деятельностью, новый закон ничего не изменит. Даже если информация о сделке попадет в Росфинмониторинг, это совершенно не означает, что дальше будет происходить.
Кроме Росфинмониторинга операции контролируют еще и банки. Они могут отказать подозрительному клиенту в дистанционном обслуживании или запросить у него документы по сделке.
Налоговая никакой информации о снятии наличных не получает, и контролировать движение денег по счету новый закон ей не позволяет. Это возможно только в рамках проверки, но не автоматически. А штрафы могут быть, только если удастся доказать незадекларированный доход. Денежные переводы не признаются им по умолчанию, а дарить подарки деньгами в России пока никто не запрещал.
Если все же получаете доход, но хотите сэкономить на налогах и не бояться вопросов о поступлениях — присмотритесь к самозанятости.
О ведении черных списков
В бизнес-среде ходит информация о существовании черных списков лиц, которые замешаны в сомнительных операциях. Ведет ли такие списки Росфинмониторинг?
На этот вопрос в РФМ ответили так: ведется лишь список лиц, которые причастны к терроризму и экстремистской деятельности. Лица включаются в этот список на основании пунктов 2.1 и 2.2 статьи 6 закона 115-ФЗ от 07.08.2001. Никаких иных списков, в том числе лиц, участвующих в сомнительных операциях, Росфинмониторинг не ведет.
Алгоритм ваших действий при блокировке
Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.
Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.
Оборот наличных
Как было раньше. Есть операции, которые подлежат обязательному контролю. То есть информация о них передается в Росфинмониторинг. В числе таких операций покупка валюты, приобретение ценных бумаг за наличные, внесение наличных в уставный капитал. Полный список — в статье 6 ФЗ № 115-ФЗ.
Эти операции привлекают внимание, только если сумма не меньше 600 000 . Лимит установлен не в 2021 году, он был таким же и в 2003.
Если фирма снимала наличные со счета, такая операция тоже могла попасть под контроль.
Что изменилось. Контролю подлежат операции по снятию или зачислению наличных на счет организации или ИП. Раньше такое условие тоже было, но с оговоркой: если операция не связана с обычной деятельностью. Например, на счет лесопилки поступают наличные за консультационные услуги. Или химчистка снимает деньги на покупку бензовоза. С 10 января оговорка отменена — теперь любые операции с наличными по счету юрлица на сумму от 600 000 подлежат контролю. Например, если деньги снимают на зарплату или командировки.
Контролировать операции юрлиц банк должен только в том случае, если деньги снимают или вносят непосредственно в этой кредитной организации. То есть операция должна проходить по счету, открытому в этом банке. Если деньги на счет фирмы зачислены через банкомат или кассу другого банка, контролю они не подлежат.
Но физлиц и самозанятых все это не касается. В законе нет и не было такой нормы, чтобы любое снятие наличных с карты на сумму больше лимита попадало в Росфинмониторинг. Там еще с 2019 года есть условие о контроле за операциями по снятию наличных в банкоматах — но только с карт, выпущенных иностранными банками. Причем не во всех государствах, а только в тех, что есть в специальном перечне.
Это не значит, что банк не может запросить пояснения по другим операциям. Но такой запрос будет инициативой финмониторинга банка, а не федерального ведомства.
О приостановке сделок
Может ли Росфинмониторинг приостановить операцию?
Да, может. Служба уполномочена на это статьей 8 закона 115-ФЗ. Порядок таков:
Как избежать блокировки по 115-ФЗ и проблем с банком
Не будьте тёмной лошадкой для своего банка и не оставляйте без внимания запросы. Решения принимает не робот, а конкретный сотрудник банка. Если он знает вас в лицо, вовремя получает от вас пояснения и документы и видит, что вы ведете реальную деятельность, рисков будет меньше. Если банку что-то непонятно и возникли вопросы по вашей деятельности — в ваших же интересах не воевать с банком, а закрыть все вопросы.
Если что-то меняется (адрес, виды деятельности и т.п.), сразу сообщайте об этом банку. Если проводите нетипичную операцию, которая может вызвать подозрение, заранее подготовьте объяснения и документы.
Знайте критерии, по которым банки выявляют подозрительных клиентов. В этой статье мы описали эти критерии — постарайтесь их не допускать. Избегайте массовых адресов регистрации, следите за долей уплачиваемых налогов со счёта, внятно прописывайте назначение платежа и не допускайте размытых формулировок, и т.д.
Проверяйте контрагентов. Если у вас всё чисто, а у контрагента нет, это может запятнать и вас. Всю информацию о контрагентах вы можете получить в сервисе «Моё дело».
Безусловно, столкнуться с вопросами от финансового мониторинга банка не хочет ни один предприниматель, поэтому тут есть всего один совет – старайтесь рассказать как можно больше своему банку о своем бизнесе, о нюансах и особенностях.Используйте дополнительные сервисы, помогающие проверять контрагентов и мониторить вашу деятельность, подсказывающие, что делать можно, а что нежелательно и грозит потенциальными блокировками.Владимир Байдусов, Росбанк, Директор по продукту
Не копите отказы банков. Если вам отказали в проведении операции, не оставляйте это без внимания. После второго отказа банк может расторгнуть договор и вы попадете в «чёрный список». Следите за своей репутацией — обжалуйте отказы в банке или межведомственной комиссии.
Заведите несколько счетов в разных банках. Если в одном банке деньги заморозят, счёт в другом банке подстрахует вас от риска просрочить платежи и нарушить обязательства.
Зарегистрируйтесь в интернет-бухгалтерии «Моё дело»
И получите бесплатную круглосуточную экспертную поддержку по всем вопросам бухгалтерского учёта и налогообложения.
Собираем новости законодательства, и рассказываем, как именно они повлияют на ваш бизнес. Без сложных бухгалтерских терминов и воды. Подписывайтесь!