РОСФИНМОНИТОРИНГ Стало известно о риске включения России в черный или серый списки Группы по разработке мер по борьбе с отмыванием денег (FATF). Вхождение в один из этих списков (особенно черный) грозит тяжелыми последствиями для финансовой системы страны, крайне осложнив, к примеру, операции по внешней торговле. Вместе с тем эксперты считают, что Россию будет непросто внести в один из этих списков из-за сложной процедуры. Подробности — в материале «Известий».
Агентство Bloomberg, ссылаясь на неназванные источники, сообщило, что возможное решение о внесении России в один из «штрафных» списков FATF может иметь прямые последствия для российско-индийской торговли и сотрудничества по множеству направлений. Как якобы сообщила российская сторона, в ситуации фактической финансовой блокировки вести финансовые операции между странами будет крайне сложно. Отметим, что сейчас председателем FATF является индиец Раджа Кумар, а Индия в целом, как сообщается в источниках агентства, имеет «особый авторитет» в организации.
Что такое FATF и чем она занимается
Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (Financial Action Task Force, FATF) была создана в 1989 году странами G7. Усиление глобализации, феномен офшоров и свободное движение капитала потребовали ужесточения контроля со стороны регуляторов на международном уровне. Впоследствии к организации присоединились множество развивающихся стран. Россия вступила в FATF в 2003 году.
С 1990-х годов FATF занимается разработкой правил международного финансового мониторинга и их исполнения. Рекомендации FATF являются руководством к действию для финансовых властей, банков и корпораций, которые должны проводить процедуры комплаенса различных транзакций в соответствии с ними. С начала нынешнего века составляются черный и серый списки (на языке группы «высокорисковые юрисдикции» и «юрисдикции под усиленным мониторингом» соответственно), в которые попадают страны, не соблюдающие или недостаточно соблюдающие правила группы.
В феврале 2023 года членство России в FATF было приостановлено. До этого решения степень участия РФ в организации несколько раз ограничивалась (в частности, ограничения касались участия в разработке правил группы). При этом сама приостановка членства никакого эффекта на ведение операций с участием российских финансовых организаций и компаний не оказала.
МОСКВА, 21 июня. /ТАСС/. ЦБ РФ не видит объективных причин для включения РФ в “черный” и “серый” списки Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF – Financial Action Task Force). Но если это произойдет, то на такой случай регулятор прорабатывает альтернативные варианты международных расчетов, сообщила глава регулятора Эльвира Набиуллина в Совете Федерации.
“Объективных оснований для этого никаких нет. Если такое решение будет принято, то оно будет политически мотивированным”, – сказала она. Набиуллина отметила, что в случае, если FATF включит Россию в свои штрафные списки, это осложнит международную торговлю, но “ЦБ прорабатывает альтернативные варианты расчетов”.
В прошлом месяце агентство сообщило со ссылкой на источники о риске включения России в так называемые “черный” или “серый” штрафные списки ФАТФ, что грозит тяжелыми последствиями для финансовой системы страны и осложнит операции по внешней торговле.
Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (Financial Action Task Force) – межправительственная организация, которая занимается выработкой мировых стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, а также осуществляет оценки соответствия национальных систем этим стандартам. Она была основана 1989 году, штаб-квартира находится в Париже. “В “черный” и “серый” списки FATF попадают юрисдикции со стратегическими недостатками в национальной системе борьбы с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма. РФ неоднократно подтверждала полное и добросовестное исполнение всех своих обязательств как государства – члена FATF.
С 1 июля 2022 года заработала новая система ЦБ РФ в рамках закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма»
Данный закон разрабатывался для борьбы с нелегальными непрозрачными операциями бизнеса и служит регламентов работы банковских организаций РФ по предотвращению подобной деятельности.
Платформа «Знай своего клиента» (Платформа ЗСК) — сервис, в котором содержится информация о риске вовлеченности в проведение подозрительных операций юридических лиц и индивидуальных предпринимателей РФ.
Всех контрагентов разделили на три группы риска: зеленый, желтый, красный, поэтому данный сервис еще называют “Банковский светофор”. Соответственно каждому уровню риска соответствует свой цвет:
Дополнительно, чтобы снизить риски вовлечения граждан и организаций в незаконную деятельность, Банк России раскрывает список компаний с признаками «финансовой пирамиды», нелегального кредитора, нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг (в том числе нелегального форекс-дилера).Взаимодействие с указанными организациями несут существенные финансовые риски.
Для получения данных сведений, воспользуйтесь поисковой строкой (информация представлена в карточке Юридических лиц и Индивидуальных предпринимателей):
Банк России представил перечень компаний, в работе которых выявлены признаки нелегальной деятельности на финансовом рынке. В список вошли более 1,8 тыс. организаций и интернет-проектов, сообщается 1 июня на сайте регулятора.
По словам первого зампреда ЦБ Сергея Швецова, подозрительные организации будут попадать в черный список досрочно, сразу же после установления незаконной деятельности.
«Этап выявления и сбора доказательной базы составляет примерно 30% всего процесса от выявления до пресечения незаконной деятельности на финрынке, и пресечение является наиболее длинным этапом в силу разных процедурных причин», — пояснил он.
Период с начала сбора доказательств до закрытия незаконной организации занимает около трех месяцев, уточнил Швецов. Банк России принял решение обнародовать эту информацию раньше указанного срока для того, чтобы обезопасить граждан.
Так, в перечне будут указаны компании, выявленные начиная с 2020 года. В документе будут обозначены наименования организаций, характер незаконной деятельности, интернет-ресурсы и другие сведения.
«Мы надеемся, что предание огласке имен таких организаций поможет потребителям избежать риска быть обманутыми и будет способствовать скорейшему очищению рынка от нелегальных игроков. В то же время мы надеемся на поддержку и активность самих граждан. Если вы или ваши близкие столкнулись с мошенничеством на финансовом рынке или даже просто узнали о таких компаниях — не молчите. Сообщайте об этом в правоохранительные органы и в Банк России. Такая информация поможет нам противодействовать нелегальным организациям более эффективно», — заключил Швецов.
29 мая эксперт рассказал, по какому принципу мошенники создают сайты-клоны. В основном это ресурсы, специализирующиеся на продаже авиабилетов, билетов на скоростные поезда, а также билетов в театры, кино и на массовые мероприятия.
Директор компании «ИТ-Резерв» Павел Мясоедов 22 мая рассказал об использовании киберпреступниками сайтов знакомств. Правонарушения на таких ресурсах спровоцированы уязвимостями в программном обеспечении, а также связанны с человеческим фактором и использованием методов социальной инженерии, объяснил он.
Нередко заемщика, который досрочно выплачивает кредит, банк заносит в серый список, после чего кредит ему будут выдавать с большой неохотой. Особенно это касается тех клиентов, которые досрочно гасят кредит в первой половине всего срока кредитования. В чем же причина такого отношения к лояльному клиенту? Давайте разберемся.Самое важное в кредите – это те обязательства, которые нужно серьезно выполнять. Но некоторым людям этот груз постоянных ежемесячных платежей оказывается непосильным. Есть клиенты банка, которые стараются во что бы то ни стало выплатить кредит раньше положенного срока.
Но кредитные организации совершенно не рады такому порыву заемщиков. Были времена, когда у банков был специальный штраф для тех клиентов, которые старались досрочно погасить кредит. Это только на первый взгляд может показаться, что самые добросовестные заемщики возвращают деньги раньше срока. Для того чтобы понять, почему банк не устраивают такие клиенты, нужно разобраться, в чем смысл существования банка. Он дает деньги взаймы, а живет на те проценты, которые получает от этих займов. А какая же выгода от тех клиентов, которые не дают на себе заработать? Чтобы не потерять свои доходы банк создал серый список, куда заносятся чересчур добросовестные клиенты, которые в результате при повторных обращениях за кредитами часто получают отказы.
Сейчас штрафы за досрочное погашение запрещены законом. Но для того, чтобы компенсировать свои потери от досрочных выплат, банки идут на различные хитрости. К примеру, назначают какую-нибудь большую комиссию за все, что угодно. Иногда она начисляется даже за пересчитывание графика выплат по кредитной задолженности.
Хотя погашать досрочно кредит в настоящее время, – законное право заемщика, к этому праву, как впрочем и к остальным, следует относиться с умом. Если в полной мере воспользоваться им, можно навредить себе. Лучше использовать частичное погашение кредита, которое заключается во внесении определенной суммы, которая значительно снизит последующие выплаты и их продолжительность.
Совет. Если вы располагаете всей суммой долга и готовы его погасить, не спешите! Внесите 80-90%, а оставшуюся сумму выплачивайте в соответствии с графиком. Вы практически ничего не потеряете и у банка будете на хорошем счету.
Полное погашение – это выплата всей оставшейся суммы долга. Здесь очень важны некоторые моменты. О полном погашении кредитную организацию следует предупредить за месяц до последней выплаты. Но это еще не все. Необходимо подойти в головное отделение финансовой организации для того, чтобы закрыть заем «вручную». О том, как все это должно проходить, следует выяснить у сотрудников банка, чтобы потом не было никаких недоразумений.
Как уже упоминалось, полное погашение практически никогда не бывает выгодно, так как во время полного закрытия кредита финансовое учреждение может насчитать комиссию за какую-то непонятную услугу и отказаться от нее будет невозможно. Конечно, впоследствии можно будет это оспорить в суде. Но нужно ли это? Даже если суд вынесет вердикт о неправомерности действий банка, то этому клиенту дорога в данное учреждение будет закрыта.
В пятницу, 12 апреля, СМИ сообщили, что в Сеть данные о клиентах из черного списка ЦБ. Речь идет примерно о 120 тыс. граждан и компаний.
При этом большую часть составила информация о физических лицах — ФИО, даты рождения, серия и номер паспорта. Также в опубликованной базе есть индивидуальные предприниматели с их ФИО и ИНН и юридические лица — с ИНН и ОГРН. Опрошенные СМИ эксперты , что распространение таких данных может грозить людям проблемами с банками, отказами контрагентов от сотрудничества и другими рисками.
ТАСС объясняет, как регулятор составляет этот перечень и зачем.
Он же “список отказников”, или “отказной список”. Это перечень граждан, предпринимателей и компаний, которым банки отказали в открытии счета или обслуживании на основании федерального закона 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем”.
Этот закон устанавливает перечень операций, которые банк должен проверять на подозрительность. По требованию ЦБ, отслеживаются любые действия, похожие на:
В первую очередь кредитные организации внимательно смотрят на операции, превышающие 600 тыс. рублей.
А черным список назвали в обиходе, потому что у тех, кто попадал в него, иногда возникали проблемы с дальнейшей работой с банками.
Когда клиент ведет себя подозрительно, банк может запросить у него дополнительные документы и пояснения. Если организация все равно сочтет операцию сомнительной, она может отказать в ее проведении и даже закрыть счет.
Дальше банки сообщают о клиентах, которым отказали в обслуживании, в ЦБ. Тот в свою очередь передает эти данные Росфинмониторингу, который их анализирует, объединяет в перечень и возвращает регулятору. А ЦБ передает их в обобщенном виде обратно банкам.
То есть в итоге кредитные организации получают полный список неблагонадежных клиентов, составленный общими усилиями отрасли. Но непосредственно формируют его не сами банки — они только передают свои подозрения выше по инстанции.
Высокорисковые. В марте текущего года ЦБ рассказал, что теперь будет сообщать банкам сведения не обо всех клиентах-отказниках, а только о тех, кто совершает высокорисковые операции.
“Это позволит повысить эффективность механизма информационного обмена, сократить количество отказов по формальным основаниям и будет способствовать более конструктивному взаимодействию кредитных организаций и их клиентов”, — отметил тогда зампредседателя регулятора Дмитрий Скобелкин.
В середине апреля Минфин предложил пойти еще дальше и ограничить основания для отказа в обслуживании. А именно — ведомство хочет разрешить банкам блокировать операции только при одновременном выполнении двух условий:
Сейчас, отказывая в операции, банки ориентируются на множество критериев, которые содержатся в законе и разъяснительных письмах ЦБ. Например, это:
Как упоминалось выше, у клиентов из этого перечня возникали проблемы с открытием счетов и банковским обслуживанием.
То есть когда такой клиент приходит в другой банк, тот может либо отказать в обслуживании, либо — что более вероятно — попросить документы, пояснения или что-то еще с учетом конкретной ситуации.
ЦБ неоднократно обращал внимание, что банки не должны отказывать клиентам в обслуживании на основании только лишь информации об аналогичных отказах в других организациях.
Прежде всего, банки должны объяснить клиенту, почему отказались его обслуживать или проводить операцию. И эти объяснения должны быть достаточно полными, чтобы человек мог обжаловать решение.
Для начала клиент может обратиться непосредственно в банк и предоставить тому нужные документы. Законодательство не устанавливает список бумаг, которые нужно предоставить банку, чтобы выйти из черного списка. Иногда кредитные организации подсказывают, какие документы им нужны. Но в целом клиент сам вправе решать, как доказать легальность своих действий.
Если кредитная организация все равно откажется убрать клиента из списка, то есть реабилитация второго уровня — межведомственная комиссия, о которой можно попросить ЦБ.
А вот если банк все-таки согласился с доводами клиента и устранил причины для отказа в обслуживании, то он сам должен будет уведомить об этом ЦБ.
Нет, еще в самом начале запуска рассылки ЦБ подчеркивал, что данные будут непубличными. Из цепочки механизма очевидно, что информация проходит три пункта: ЦБ, Росфинмониторинг и банки.
В Росфинмониторинге заявили, что исключают возможность утечки от них. В пресс-службе ЦБ ответили, что регулятор доводит информацию об отказниках до участников рынка в зашифрованном виде по защищенным каналам связи с использованием сертифицированных средств криптографической защиты информации. Дальше “ответственность за сохранность информации и непередачу ее третьим лицам несет финансовая организация, которая ее получила”, считают в ЦБ.
Не обязательно. С 2018 года банки по закону “об антифроде” также могут на два дня блокировать переводы, если заподозрят, что клиент их не совершал. То есть если операция выглядит мошеннической.
Однако в этом случае кредитная организация должна связаться с клиентом и узнать, проводил ли тот вызвавшую сомнения операцию. Если этого не произошло, лучше самому обратиться в банк за разъяснениями.
Подробнее о признаках мошеннических операций читайте в материале ТАСС.
Да, банки также должны информировать регулятор обо всех случаях или попытках перевода денег со счетов клиентов без их согласия. Вместе с этим кредитная организация обязана будет предоставить данные о:
Насколько велики шансы попадания России в один из списков
По словам директора по стратегии «Финам» Ярослава Кабакова, нельзя исключать изменения статуса России из-за оказываемого на FATF давления со стороны Украины.
— Учитывая данные обстоятельства, можно предположить вариант во многом компромиссный, — рассказал Гойхман. — Включение России в черный список вряд ли возможно. Такое решение сильно ударит и по зарубежным контрагентам нашей страны и российских компаний. Ведь этот список — «многосторонний», палка даже не о двух, а о многих концах. Вероятно, значительное число стран будут возражать против такого действия.
Он добавил, что тем не менее стремление FATF ужесточить позицию по отношению к России способно стимулировать определенные шаги. И тогда промежуточный вариант с серым списком может оказаться приемлемым. Но практически это мало что изменит, поскольку санкционные ограничения в отношении расчетов с российскими контрагентами уже достаточно жесткие. Фактически они во многом соответствуют комплаенсу со странами в сером списке.
— Таким образом, наиболее вероятно, что Россию либо вообще не включат в списки ФАТФ, либо ограничатся серым цветом. В таком случае последствия по сравнению с нынешним положением окажутся незначительными, — заключил Гойхман.
В свою очередь, Александра Коваль отмечает, что хотя риск включения России в один из списков существует, Украина, неоднократно обращавшаяся с таким требованием, не является полноправным членом FATF, а имеет статус члена только в региональном органе. Для включения России в черный список соответствующее предложение должно поступить со стороны полноправного участника группы, добавила собеседница «Известий».
Как принимаются решения в FATF
FATF проводит свои пленарные заседания три раза в год. Следующее состоится в июне.
— Согласно п. 19 Мандата группы, решения пленума FATF принимаются консенсусом, — рассказала «Известиям» эксперт Центра Россия–ОЭСР РАНХиГС Александра Коваль. — Возможности принятия решений в условиях отсутствия консенсуса Мандатом FATF не регламентированы.
При этом решение FATF о внесении той или иной страны в любой из списков может занять много лет, которые требуются на всестороннее изучение вопроса о несоответствии финансовой деятельности в государстве предписаниям организации.
Канцлер Германии Олаф Шольц выступает на пленарном заседании Международной группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), июнь 2022 года
Какие проблемы приносит внесение в один из списков
В перечне «высокорисковых юрисдикций» всего три страны: КНДР, Мьянма и Иран. Последний был внесен в список только в 2020 году после многолетних обсуждений. Серый список намного шире, и государства там встречаются самые разные: бедные африканские страны (ДР Конго, Сенегал), всемирно известные офшоры (Гибралтар, Каймановы острова, Панама), а также некоторые крупные экономики с развитыми финансовыми системами (Турция, ОАЭ). Последние, несмотря на усиленный мониторинг и дополнительные требования комплаенса, ведут международный бизнес, не испытывая каких-либо непреодолимых сложностей, и свободно привлекают капитал, в том числе и крупный.
Свободно проводить финансовые операции со странами, включенными в черный список FATF, практически невозможно, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк.
— Любая финансовая операция будет сталкиваться c углубленными процедурами due diligence, с жесточайшим банковским комплаенсом, который, в свою очередь, будет по каждой операции запрашивать разрешение у государственных ведомств страны, в которой зарегистрирован банк, отвечающих за их мониторинг (в России аналог — Федеральная служба по финансовому мониторингу). Это не означает, что сделки совсем не смогут проводиться, но согласование может занимать от нескольких недель до нескольких месяцев. Также в процедуры согласования будут вовлечены инвестиционные дома и компании по проведению платежей.
По словам финансового аналитика Марка Гойхмана, в случае попадания России в данный список дополнительно крайне осложнятся, в частности, операции по импорту и экспорту. Компании и страны, участвующие, например, в параллельном импорте в Россию, могут потерять такую возможность.
— Ограничения распространятся и на вполне бытовые платежи. В частности, россияне не смогут получать переводы из многих зарубежных стран. Или, наоборот, переводить в них свои средства, например, для обучения детей-студентов, содержания родственников. Попадание в черный список очень негативно отражается на хозяйственной деятельности страны, возможностях ее международного сотрудничества, развития в целом.
Что касается серого списка, то, по словам Миронюка, в этом случае последует усиление тенденции по закрытию иностранных счетов и отказу в обслуживании клиентов.
— Другим неприятным моментом являются требования к стране для выхода из серого списка FATF. Ими могут быть изменение налогового режима, открытость реестров директоров, бенефициаров и других подобных реестров, прозрачность сделок, участие в обмене информацией, принятие необходимых законов и т. д.