Страна где нет наличных денег

Многие жители нашей планеты привыкли рассчитываться за товары и услуги при помощи банковских карт и смартфонов со специальным программным обеспечением. Сегодня
оформить дебетовую карту онлайн можно буквально в считанные минуты и не выходя из дома. Наличные средства оплаты постепенно уходят, так как современные технологии позволяют упростить процесс взаимодействия продавца и покупателя. В этой статье расскажем о странах, где можно вообще обойтись без наличных денег.

В Швеции уровень безналичных платежей достиг такой степени, что даже мелкие уличные торговцы были вынуждены обзавестись переносными терминалами для обслуживания пластиковых карт. Какие еще страны активно отказываются от наличных?

По итогам 2015 года, в Швеции только 20% потребительских расходов были осуществлены с помощью наличных средств. Для сравнения, в России доля наличных денег в сумме розничных операций находится на уровне 80%.

В Швеции готовы совсем отказаться от наличных денег. Большинство банков уже не проводят операции с использованием наличных средств. Даже покупка билетов на транспорт или осуществление мелких пожертвований проводятся с помощью пластиковых карт.

В качестве главных преимуществ безналичной системы платежей называют снижение объемов теневой экономики, сложности для налоговых уклонистов, падение преступности. В банках больше нет необходимости хранить наличность и как результат количество зарегистрированных ограблений банков в Швеции с 2008 года упало в десятки раз.

В число стран, где доля безналичных расчетов достигает высоких показателей, входят также Норвегия, Дания, Франция, Бельгия, США, Канада, Австралия, Южная Корея. Существуют мнения, что способствуют развитию безналичных платежей рост финансовой грамотности населения. Убедиться в этом можно, ознакомившись с материалом “Самые финансово грамотные страны мира”.

Чтобы стимулировать рост безналичных операций, некоторые страны установили потолок, после превышения которого отказ от наличных обязателен. В частности, во Франции разрешена оплата наличными покупок на сумму до 1 тыс. евро. В Испании наличные можно использовать при покупках на сумму до 2,5 тыс. евро.

Еще одним шагом в этом направлении может стать отказ стран ЕС от выпуска банкноты номиналом 500 евро. По крайней мере, Минфин ЕС недавно призвал ограничить хождение этой банкноты. Европейские чиновники полагают, что такие крупные купюры лишь способствуют процветанию коррупции и отмыванию денежных средств.

Согласно различным опросам, свыше половины граждан ЕС никогда не держали в руках купюру в 500 евро. А вот на теневом рынке эта крупная купюра пользуется большим спросом.

Что касается России, то и здесь еще совсем недавно Минфин активно продвигал инициативу по ограничению хождения наличных в стране. Предполагалось начать с суммы в 600 тыс. рублей, таким образом поставив на безналичные рельсы любые операции свыше этой суммы.

Правда, как отмечают специалисты, из-за западных санкций с этими ограничениями пока решили повременить. Тем не менее, курс на отказ от наличных сохраняется.

С наличными деньгами все вроде бы понятно: Центральный банк РФ на основе заявок банков определяет, сколько денег будет выпущено и какого номинала. По его заказу “Гознак” печатает банкноты и чеканит монеты, а затем через кассовые центры ЦБ РФ эти деньги попадают в банки, оттуда – в магазины, на предприятия и в банкоматы; потом они потрепанными возвращаются в учреждения ЦБ РФ, пересчитываются, проверяются и снова поступают в оборот, подкрепленные “допечатанными” деньгами. Сколько денег допечатать – зависит только от спроса компаний и граждан на наличные. В обычные времена он довольно стабилен, а в кризис обычно растет.

На 1 августа наличных в обращении было 11,8 трлн руб. Не так много, потому что основная денежная масса – это безналичные деньги. Их появление более сложное.

В то время как наличные деньги выпускает Банк России, коммерческие банки создают безналичные (или так называемые кредитные) деньги, и их гораздо больше, чем наличных (на 1 августа – 42,9 трлн руб.).

Этот процесс легче всего объяснить на примере: у вас есть депозит в банке, физически вы не пользуетесь лежащей на нем суммой, но фактически ею владеете. Банк вправе использовать ваши деньги и выдать ими кредит – в таком случае получится, что условная сумма удвоится: с одной стороны, вы по-прежнему владеете вкладом и можете в любой момент снять свои средства, а с другой – этими же средствами может распоряжаться заемщик. “Раньше имели широкое распространение такие формы кредитных денег, как чеки и векселя, сейчас же у многих есть кредитные карты”, – объясняет директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.

Но и здесь Центральный банк сохраняет всю полноту власти над деньгами: он может ускорить и затормозить увеличение массы безналичных денег, а то и вовсе – в чрезвычайных случаях – сделать так, что их объем начнет уменьшаться.

Этот процесс легче всего объяснить на примере: у вас есть деньги на депозите, банк вправе выдать ими кредит – получится, что условная сумма удвоится: вы по-прежнему можете в любой момент снять свои средства, хотя ими же распоряжается заемщик

Дело в том, что банки получают деньги не только от населения и предприятий, но и от Центрального банка – “взаймы” под определенный процент. Под этот же процент Центральный банк принимает от коммерческих банков депозиты. Эта ставка коренным образом влияет на экономику страны и на “стоимость” денег. Ее в России называют “ключевой ставкой”, за счет нее Банк России и регулирует рынок. Изменение ставки – часть денежно-кредитной политики, напоминает Каганов.

Ключевая ставка влияет не только на банки, но и на граждан, и компании.

Если ключевая ставка высокая (как в конце 2014 года – 17,5%), банки предпочитают одалживать у ЦБ как можно меньше денег, а потому не могут выдавать дешевые кредиты, а если низкая (как сейчас – 4,25%), то ставки по кредитам, а заодно и по депозитам снижаются.

В последнем случае “удвоение” денег (вспомним, как депозит перетекает в кредит) происходит быстрее.

Решая, какой будет ключевая ставка, Банк России должен рассчитать все так, чтобы денег в экономике было не слишком много. Ведь чем больше денег, тем выше спрос и активность покупателей, а значит, это сигнал для продавцов о том, что можно поднять цены. И тогда ценность полученного по низкой ставке кредита быстро упадет – высокая инфляция обесценит эти деньги. При высокой инфляции бизнес боится инвестировать, а граждане – сберегать, все стараются потратить деньги здесь и сейчас или конвертировать их в “твердую” валюту.

Поэтому после острого кризиса 2014 года Банк России так медленно и осторожно снижал ключевую ставку (по 0,25 или по 0,5 процентного пункта в несколько месяцев и только однажды – сразу на 1 процентный пункт), несмотря на то, что всем хотелось бы, чтобы деньги были дешевыми и кредит доступным. Тем самым он впервые за постсоветское время добился устойчиво низкой инфляции. Главная цель Банка России – стабильная инфляция вблизи 4%.

Чем ниже ключевая ставка (именно она определяет “цену” денег), тем доступнее кредит и быстрее растет денежная масса. В основном она состоит из безналичных денег – их почти 43 трлн руб., тогда как наличных – почти 12 трлн руб.

Тенденция начала прослеживаться в середине февраля. Тогда банки Китая стали дезинфицировать все поступающие купюры, а ЦБ КНР начал обрабатывать купюры ультрафиолетовым излучением при помощи специальных ламп. Кроме того, из обращения было изъято значительное количество банкнот, а вместо них напечатаны новые. Приняли меры и власти Южной Кореи и Венгрии – в этих странах поступившие от банков бумажные деньги дезинфицировали, используя специальные печи, где их держали при температуре до 150 градусов по Цельсию в течение нескольких секунд. ФРС США в качестве меры предосторожности против распространения коронавируса в марте ввела “карантин” для наличных долларов, поступающих из стран Азии. Банкноты находились в хранилищах Федеральной резервной системы от семи до 10 дней до проверки и перераспределения в финансовые учреждения. А в Пакистане ЦБ ввел 14-дневный “карантин для рупий”, однако в этом случае валюта хранилась в разных частных банках страны и речь шла не о ввозимых в страну бумажных деньгах, а о купюрах, которые банки получили из больниц и клиник.

В апреле Банк международных расчетов, консультирующий регуляторы по всему миру, выпустил бюллетень, в котором упоминается, что пандемия может ускорить глобальный переход к виртуальным платежам, включая появление цифровых валют центральных банков. Таким образом, кризис, вызванный COVID-19, может стать катализатором структурных изменений. Достаточно вспомнить ограбление денежного хранилища в пригороде Стокгольма Вестберге, произошедшее в 2009 году, которое привело к созданию “безналичного общества” в Швеции. Тогда правительство страны приняло серьезные меры по сокращению денежного обращения, чтобы защитить рабочих, ведь череда грабежей пронеслась и по магазинам, и по банкам и даже затронула автобусы. С тех событий оборот наличности в стране сократился с 39 процентов в 2010 году до 13 процентов в 2018 году. На сегодняшний день порядка 20 процентов розничных продавцов Швеции вообще не принимают банкноты. В 2017 году шведский регулятор объявил о начале разработки программы национальной цифровой валюты под названием e-krona. Последние данные по проекту, известные на сегодня, дают возможность предположить, что будет использована технология блокчейн, хотя в предыдущих отчетах говорилось, что электронная крона будет управляться централизованно и шведский регулятор получит жесткий контроль над денежной массой.

Коронакризис, по мнению экспертов, может стать спусковым крючком, подобным происшествию в Вестберге, который ускорит создание цифровых валют и отказ от использования наличных денег. Так, в конце апреля Китай запустил пилотную программу цифрового юаня в нескольких крупных городах. В масштабном тестировании участвуют четыре крупных банка страны, включая Сельскохозяйственный банк Китая, и 22 компании. Цифровая денежная единица поддерживается Народным банком Китая и привязана к национальной валюте. Такой юань едва ли будет напоминать традиционные криптовалюты, которые поддерживают децентрализацию, и будет предположительно использовать асимметричную криптографию и умные контракты, что обеспечит контролируемую анонимность. Несмотря на то, что план Пекина по превращению юаня в мировую валюту осуществился еще пять лет назад, когда за него проголосовал совет директоров МВФ, юань по-прежнему занимает довольно скромное место в мировой экономике и международных финансах (на конец первого квартала текущего года доля юаня в валютных резервах стран-членов МВФ составляла всего 2,02 процента по сравнению с 61,99 процента для доллара США). Переход на DCCB (цифровую валюту Центрального банка) позволит укрепить позиции государства и установит монополию на выпуск денег китайским банком – внутри страны цифровой юань будет пресекать попытки использования других криптовалют. За пределами КНР криптоюань будет обслуживать внешнюю торговлю и экспорт китайского капитала. Вводя цифровой юань, Пекин надеется дедолларизировать экономику и внешнеэкономические связи, что особенно актуально на фоне введения Вашингтоном экономических санкций против Поднебесной, считают эксперты.

Вышел из так называемой “цифровой спячки” и Банк Канады, который также планирует разработать и развернуть собственную DCCB. Предполагается, что цифровой канадский доллар обеспечит конфиденциальность пользователей и его смогут использовать все канадцы, даже те, у кого нет банковского счета или смартфона. Вашингтон пока не пришел к однозначной позиции в вопросе цифровизации, однако пандемия коронавируса вызвала к этой теме повышенный интерес. И хотя на сегодняшний день власти не заняли четкую позицию по этому вопросу, эксперты по финансовым технологиям Mondato полагают, что запуск американского криптодоллара – лишь вопрос времени.

Впрочем, хотя процесс принятия цифровых валют уже начался, спешить с прогнозами об исчезновении наличных в краткосрочной перспективе не стоит. Во-первых, в условиях цифровой валюты пропадет потребность в медиаторе финансовых операций, что может вызвать серьезные волнения; кроме того, кратно повышаются риски, связанные с киберпреступностью – все эти вызовы так или иначе придется решать, и государствам нужно время, чтобы к ним подготовиться. К тому же, исследование МВФ показало, что пожилые люди любят наличные и не хотят уходит от их использования, поэтому наступление полностью “безналичного будущего”, по мнению специалистов, возможно лишь в долгосрочной перспективе, хотя пандемия и ускорила этот процесс.

Какие карты лучше использовать для расчетов за границей

Существует единственное правило – рассчитываться лучше той картой, по которой будет меньший размер комиссии. Узнать такие данные по российским картам можно в справочной службе банка-эмитента или в своем кредитно-финансовом учреждении. Будет выгодно брать с собой карту, открытую в валюте страны, в которую планируется поездка. В Америку – долларовую карту, в страны ЕС – карту в евро. Для остальных стран лучше использовать банковские карточки с минимальными потерями при комиссиях. Если они незначительные, не стоит изобретать велосипед – рассчитывайтесь в другом государстве привычной для себя пластиковой картой.

Франция

В этой стране безналичные расчеты за товары и услуги внедряются не только по причине удобства для пользователей, но и для борьбы с коррупцией и отмыванием финансов. Французские власти добились в этом направлении значительных успехов. Проблема коррупции и финансирования терроризма в этой стране гораздо острее, чем в других государствах ЕС, поэтому пришлось вводить ограничения на наличный оборот средств. Зарплата, оплата товаров и услуг, налоги, обмен валюты – все это проводится в безналичной форме.

Банковскую карту принимают все торговые точки, кроме крошечных магазинчиков и торговцев на улице. В некоторых сферах рассчитаться наличными будет затруднительно. Например, при покупке билетов на поезд или самолет. Если не можете купить проездной в автомате по карте, придется обращаться в кассы, но они есть не на каждой станции. При покупке через интернет на сайте SNCF экономия на поезд может составить до 50 евро за одну поездку.

Франция – очень хорошая страна для туристов. Можно приобрести «вездеход» – специальную карту, которая дает право ездить на общественном транспорте и одновременно посещать достопримечательности, музеи и прочее. Ее собственник может очень хорошо сэкономить. Причем экономятся не только деньги, но и время, так как не придется стоять в длинных очередях за билетом.

Страна где нет наличных денег

Швеция

У этой страны, помимо перечисленных, имеется еще одна причина, по которой ей необходимо перейти на использование безналичного расчета – сбережение государственного бюджета посредством неиспользования печатного денежного станка. Так, здесь каждый год уходило около 11 млрд крон на производство наличных средств.

Именно эта страна является лидером в формировании безналичного общественного строя.

Еще в 2006 г. в Швеции начались попытки такого перехода, который сделал ее первой страной в Европе, имеющей независимую PSP (Payment Service Provide), т.е. собственную систему эквайринга. Этим занялась компания под названием Point, которая:

Швеция поставила перед собой следующие задачи:

На момент 2020-го г. только первый пункт еще находится на стадии внедрения. Шведскими магазинами начали активно использоваться POS-терминалы, а также технологии и PayPass, производителем которых является iZettle. Данный стартап является кард-ридером для обеспечения безопасного приема банковских карт с помощью смартфона, которым пользуется большинство предпринимателей малого бизнеса.

На 2020 г. в Швеции всего лишь 2% от всех платежей являются традиционными купюрами и монетами, а наличные средства принимаются менее чем 20%-ми всех магазинов страны.

Китай

В сфере безналичного платежа Китай сделал большой и стратегический шаг. Причина подобного рывка весьма специфична – отсталость инфраструктуры банков страны.

В этой стране всего 2% населения взрослых людей не могут пользоваться банковским сервисом. Так, на 100 000 граждан имеется только 8 банковских отделений и 55 доступных банкоматов. Данный показатель в 5 раз меньше, чем показатель в США.

Согласно китайскому закону, любые иностранные банковские структуры не имеют права функционировать на территории Китая. Конечно, внутри самой страны это негативно сказалось на развитии банков, а в особенности на распространении карт: вместо пластиковых карт, государством были внедрены многофункциональные смарт-карты.

У китайских граждан имеются собственные ID, т.е. пластиковые карты, которые выпускаются:

Но, чтобы данные карты работали, необходимо наличие POS-терминалов, которые изготавливаются непосредственно в самом Китае.

Перечисленные страны – это лидеры в практике применения безналичного расчета, которые имеют высокий уровень социального и экономического развития. Но, несмотря на это, не все граждане данных стран готовы полностью отказаться от использования наличных. Поэтому, станет ли какая-то из данных стран первым в мире безналичным обществом, еще под вопросом.

Франция входит в топ-3 стран-лидеров, имеющих безналичный расчет, с помощью огромного количества клиентов банков (около 97% всего населения).

Рассмотрим этапы становления безналичной экономики Франции:

На 2020 г. во Франции больше 92% платежей являются безналичными, а 70% пользуются исключительно банковской картой. Наличными граждане расплачиваются только за мелкие покупки, средний чек которых составляет не больше €25.

Турция

В Турции был принят закон, по которому ритейлер обязуется передавать высокий процент комиссии с каждой совершенной покупки при условии, если банк его карточки и банк карты покупателя не совпадают. Продавцы при этом не захотели нести убытки, поэтому они закупили терминалы, которые были привязаны к отдельным банкам.

Эта страна по праву занимает лидирующие позиции в мире по части развития инфраструктуры безналичных платежей. Три системообразующих банка Швеции выступили с предложением о полном отказе от наличных денег, так как доля таких расчетов в общем объеме транзакций ничтожна. По данному показателю северная страна намного опережает государства Европы и США – доля наличного оборота в банковских учреждениях снижается примерно на 20% ежегодно.

Поэтому, в Швеции любой человек, который пользуется банковскими картами или смартфонами для оплаты товаров и услуг, будет чувствовать себя очень комфортно. Оплата общественного транспорта производится только в безналичном формате, платежные терминалы есть практически у каждого уличного торговца. Эксперты прогнозируют, что за несколько лет в Швеции более 90% всех платежей будет совершаться безналичными методами.

Канада

Несмотря на довольно сложные климатические условия, эта страна считается очень комфортной для жизни. Один из факторов – постоянное внедрение инноваций вкупе с ответственным отношением к природе, окружающей среде. Финансовая сфера Канады очень развитая, приезжие и жители в полной мере пользуются всеми благами цивилизации. Рассчитаться за товары и услуги можно любой банковской картой или смартфоном, причем сделать это реально практически в любой торговой точке.

Помимо этого, власти Канады активно продвигают данный способ оплаты – в стране даже действуют ограничения на оплату наличными налогов и сборов. В государстве очень высокий уровень технического оснащения в сфере финансов, жители всех возрастов умеют пользоваться смартфонами и банковскими картами, поддерживают предложение правительства по цифровизации финансовых услуг. Эксперты прогнозируют, что уже через 3-5 лет наличные деньги будут являться в Канаде пережитком прошлого.

Великобритания

Британцы, в отличие от французов, предприняли более мягкие меры: государство выдвинуло для своих граждан предложение удобного способа для безналичной оплаты товаров и услуг, но при этом не ввело запрета на расчет наличными средствами. Этот переход в Великобритании начался еще в 2013 г., когда свою популярность обрели мобильные платежи, а в 2014 показатели расчета безналичным способом превысили показатели оплаты наличными.

Также в этой стране в общественных местах начали функционировать точки для мобильных платежей, а также бесконтактных карт. Как и во Франции, здесь наличные средства используются в основном, чтобы сходить в бар или совершить мелкую покупку.

В Англии существует система мобильного платежа Paym, которой активно пользуются почти все граждане для того, чтобы перевести деньги между своими банковскими счетами. Она является первой английской платежной системой, предназначенной для смартфонов, опередив при этом своим появлением Google Wallet и Apple Pay.

Существует экспертное мнение, что переход в этой стране на безналичные методы оплаты проходит мягче, чем в других государствах. При введении безналичной схемы, потребитель сейчас еще может выбрать вариант расчетов наличными. Англия – это страна, имеющая многовековые традиции, поэтому неудивительно, что большинство британцев предпочитают платить бумажными купюрами. Но с каждым годом процент наличности в обороте уменьшается – известное издание Guardian проводило опросы, которые показали следующую ситуацию по доле наличного оборота: 2006 год – свыше 60%, 2016 – 40%, прогноз на 2026 – менее 20%.

Жители Великобритании, туристы и просто приезжие могут оплатить любой товар или услугу в безналичной форме. Магазины, сфера общественного питания, транспорт, услуги – практически все заведения принимают к оплате банковские карты, работают со смартфонами (бесконтактная оплата). Для общественного транспорта есть
карта Oyster, с помощью которой можно экономить до 50 процентов на дороге.

Скидки также действуют при безналичной оплате в супермаркетах, отелях, музеях. В 2014 году ряд банков запустил систему Paym, посредством которой любое физлицо может осуществить перевод с одного счета на другой, используя идентификатор в виде номера мобильного телефона.

Страна где нет наличных денег

5 стран, в которых почти не ходят наличные деньги

Некоторые страны уже предпочли подобную политику.

Голландия

Нидерланды являются небольшой страной, жители которой очень восприимчивы к нововведениям и инновациям. Это проявляется в любых отраслях жизни, включая и финансы. В стране реализуется множество проектов, которые позволяют совершать покупки и платить за услуги в безналичной форме. Практически каждый житель Голландии оплачивает товары и услуги банковской картой, население поддерживает и активно использует инновации в финансовой сфере. В общем обороте доля платежей безналичного формата равна 85%, что является очень высоким показателем.

Рассчитаться банковской картой или смартфоном в этой стране не составляет особого труда, более того, сложности могут возникнуть, если попытаться расплатиться наличными деньгами. При этом на входных дверях многих магазинов и заведений сферы услуг висит предупреждение, что расчет возможен только безналичным переводом. Помимо этого, широко практикуется оплата через интернет, при помощи которой можно неплохо сэкономить. К примеру, при покупке билета в
музей Мадам Тюссо через Сеть, экономия составит 4,5 евро.